압도적인 신용 카드 잔액으로 어려움을 겪고 있다면 부채 관리 계획이 도움이 될 수 있습니다. 채무 관리 계획은 신용 상담사가 귀하가 채무에 대해 지불할 수 있는 금액을 결정하고 채권자와 협상한 다음 청구서가 갚을 때까지 귀하가 제공한 돈을 사용하여 채권자에게 지불하도록 도와주는 상환 계획입니다.
부채 관리 계획은 부채 청산이나 파산만큼 신용에 손상을 입히지 않고 소비자가 부채를 통제할 수 있도록 설계되었습니다. 그러나 이러한 계획이 모든 사람을 위한 것은 아니므로 가입하기 전에 자세히 알아보십시오.
부채 관리 계획(DMP)은 신용 카드사와 무담보 개인 대출 부채를 상환하는 방법입니다. 신용 상담사는 기금을 채권자에게 분배합니다. 계획은 일반적으로 계획의 모든 부채를 제거하는 것을 목표로 3년에서 5년 동안 지속됩니다. DMP에 참여하는 동안에는 새로운 부채를 얻을 수 없습니다.
부채 관리 계획을 사용하려면 평판 좋은 신용 상담사를 찾아야 합니다. 미국 법무부는 주별로 승인된 신용 상담사 목록을 제공합니다. 공인 상담사 목록을 보려면 신용 상담을 위한 국립 재단(National Foundation for Credit Counseling)을 참조하십시오.
신용 상담사와의 첫 만남에서 재정 목표를 공유하고 그들과 전체 재정 상황을 검토하게 됩니다. 필수 비용을 충당하고 저축을 위해 약간의 저축을 한 후 부채 상환에 사용할 수 있는 충분한 돈이 있다면 상담사가 DMP를 제안할 수 있습니다. 여기에는 월별 지불액(명목 관리비 포함), 플랜 기간 및 대략적인 총 이자 비용이 포함됩니다.
귀하의 신용 상담사는 수수료를 낮추거나 없애고, 이자율을 낮추고, 귀하가 빚진 금액을 줄이는 데 동의할 수 있는 귀하의 채권자와 협상할 것입니다. DMP에 동의하면 신용 카드를 폐쇄하고 대행사에 계정 관리 권한을 부여합니다. 귀하는 상담사에게 매달 한 번만 지불하면 상담사가 귀하의 채권자에게 지불할 것입니다. 기관에서 자금을 인출하는 날짜에 귀하의 당좌 예금 계좌에 충분한 금액이 있는지 확인하기만 하면 됩니다.
스스로 부채를 관리하는 데 어려움이 있는 경우 부채 관리 계획은 다음과 같은 몇 가지 이점을 제공합니다.
DMP는 주로 신용 카드 부채를 위한 것이지만 때때로 추심 계좌와 무담보 대출이 포함될 수 있습니다. 모기지 및 자동차 대출, 의료 및 법률 청구서, 학자금 대출과 같은 담보 대출은 DMP에 포함되지 않습니다. 신용 상담사는 그들을 가장 잘 처리하는 방법에 대한 정보를 제공해야 합니다.
부채 관리 계획에 등록한다고 해서 그 자체로 신용 점수에 영향을 미치지는 않습니다. 귀하의 신용 보고서에는 귀하가 DMP에 참여하고 있음이 표시되지만 이러한 메모는 신용 점수로 계산되지 않습니다.
그러나 귀하의 신용 보고서를 가져오는 사람은 누구나 이를 볼 수 있으며 이에 대해 자유롭게 판단할 수 있음을 명심하십시오.
DMP의 일부로 취한 조치는 신용 점수에 영향을 줄 수 있습니다. 방법은 다음과 같습니다.
신용 활용률 증가 :DMP의 일부로 계획에 따라 지불하는 신용 카드 계정을 폐쇄해야 합니다. 신용 카드를 폐쇄하면 사용할 수 있는 신용 금액이 줄어들어 신용 이용률(사용 가능한 신용 금액)이 높아집니다. 신용 활용은 FICO ® 의 30%를 차지합니다. 점수 ☉ , 따라서 계정을 폐쇄하면 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
계정 다양성 감소 :다양한 유형의 신용 계정을 관리하는 것은 일반적으로 신용 점수에 좋으므로 폐쇄하면 점수에서 점수가 떨어질 수 있습니다.
연체 가능 :연방거래위원회는 채권자들이 귀하의 DMP를 수락했다는 서면 확인서를 받을 때까지 채권자에게 계속 지불할 것을 권장합니다. 그런 다음 신용 상담사에게 매월 각 계정의 만기일까지 지불이 이루어졌는지 확인하고 채권자에게 후속 조치를 취해 해당 기관이 청구서를 제때 지불하고 있는지 확인하십시오.
반면에 DMP는 장기적으로 신용 점수를 높일 수 있습니다. 연체 이력이 있는 경우 제 시간에 지불하게 되며 이는 긍정적입니다. 부채도 꾸준히 줄어들 것입니다. 결국 귀하의 점수는 회복될 뿐만 아니라 상승해야 합니다.
부채 관리와 부채 청산은 비슷하게 들리지만 매우 다릅니다. DMP를 사용하면 빚진 금액의 100%를 충족하는 반면 부채 청산을 통해 전체 잔액보다 적은 금액을 지불할 수 있습니다. 이러한 이유로 부채 청산은 DMP보다 신용에 훨씬 더 큰 타격을 줄 수 있습니다.
부채 결제가 부채 관리 계획과 다른 점:
부채 관리 프로그램은 다음과 같은 경우에 적합할 수 있습니다.
DMP가 좋은 결정으로 들리기 시작하더라도 다른 잠재적 옵션과 비교해 보십시오.
DIY :카드사에 전화해서 빚 갚는 데만 집중하고 싶다고 설명하고 금리를 낮춰줄지 물어보세요. 일부는 수 있습니다. 그런 다음 동일한 시스템으로 채권자에게 지불하십시오. 매월 보낼 수 있는 고정 금액을 결정하고 청구를 중지하십시오. 한 계정이 상환되면 부채가 없어질 때까지 다른 계정에 더 많은 돈을 지불하십시오.
채무 통합 대출 :신용등급이 좋으면 통합론을 이용할 수 있습니다. 그것으로 당신은 더 낮은 이자율을 제공하는 하나의 대출로 모든 또는 대부분의 부채를 묶습니다. 대출 기관이 몇 퍼센트 포인트의 개시 수수료를 청구하더라도 여전히 앞서 나갈 수 있습니다. 그리고 기간이 5년보다 길면 월별 지불액이 DMP보다 훨씬 낮을 수 있습니다.
잔액 이체 신용 카드 :부채를 자가 관리하는 또 다른 방법은 연이율(APR)이 낮거나 0%인 잔액 이체 신용 카드를 받는 것입니다. 자격을 얻으려면 일반적으로 신용 점수가 670점 이상이어야 하지만 절약할 수 있습니다. 잔액이 $8,000인 신용 카드의 연이율이 26%이고 무이자로 15개월 후에 삭제하면 누적 이자는 $1,456가 됩니다. 잔액 이체 신용 카드를 사용하고 같은 기간 내에 지불하면 $240의 이체 수수료(일반적으로 이체 금액의 3%)만 추가로 부과됩니다.
파산 :이것이 최후의 선택이 되어야 하지만, 일부 심각한 부채를 가진 사람들에게는 다른 선택지가 없을 수도 있습니다. A 챕터 7은 모든 허용 가능한 무담보 부채를 소멸시켜 새롭게 시작할 수 있지만 자격을 갖추어야 하며 재산을 잃을 수 있습니다. A 챕터 13을 사용하면 3년에서 5년 동안 법원을 통해 다양한 부채를 상환할 수 있습니다. 이자는 소멸할 수 있고 재산은 계속 유지할 수 있지만 지출을 줄여야 할 수도 있습니다. 두 파산 유형 모두 신용 점수에 극적으로 나쁜 영향을 미칩니다.
결국 DMP가 최선의 선택입니까? 귀하의 신용 기록이 매력적이라면(무료로 Experian 신용 보고서를 확인하여 알아보십시오), 지금 높은 신용 점수가 필요하며 약간의 비용 또는 수입 조정으로 계정을 관리할 수 있습니다. 그렇지 않을 수도 있습니다. 하지만 적절한 상황에서는 그럴 수 있으며 신용 카드 빚으로 인해 짓눌린 느낌이 든다면 시도해 볼 가치가 있습니다. 최소한 비영리 신용 상담사가 무료로 전문적인 재정 지도를 제공할 것입니다.