대부분의 미국인과 같다면 집을 사는 것이 버킷리스트에 있습니다. 전국 부동산 중개인 협회(National Association of Realtors) 설문 조사에 따르면 비주택 소유자의 대다수(75%)가 주택 소유를 아메리칸 드림의 일부로 고려하는 것으로 나타났습니다. 하지만 계약금을 마련하는 것은 거기에 도달하는 데 가장 큰 장애물 중 하나가 될 수 있습니다.
상황을 고려하면 2019년 최초 구입자의 다운페이먼트 중앙값은 주택 구입 가격의 6%였지만 일부 주택 융자는 3.5%의 낮은 금액으로도 승인이 가능했습니다. 그래도 $250,000 주택에 거의 $9,000에 해당합니다.
학자금 대출 부채가 많은 소비자의 경우, 그 규모의 계약금은 도달하기 어려울 수 있습니다. 연준은 학자금 대출을 받은 사람들이 평균적으로 20,000달러 이상을 빚지고 있으며 월 평균 상환액이 200~299달러라고 보고합니다.
계약금을 위해 저축할지 아니면 학자금 대출 빚을 갚을지 결정하는 것은 여러 가지 요인에 따라 달라집니다. 일률적인 정답은 없습니다. 그러나 하나를 다른 것보다 우선시하는 것이 현명한 특정 상황이 있습니다. 자세히 알아보려면 계속 읽어보세요.
어떤 상황에서는 수입의 더 많은 부분을 계약금을 위해 저축하는 것이 장기적으로 갚을 수 있습니다. 다음과 같은 경우 그렇게 하는 것이 좋습니다.
몇 가지 시나리오에서 학자금 대출을 자세히 살펴보는 것이 계약금을 위해 저축하는 것보다 더 합리적일 수 있습니다. 다음은 몇 가지 잠재적인 이점입니다.
이는 대출에 변동 이자율이 있는 경우일 수 있습니다. 대출 기간 동안 동일하게 유지되는 고정 이자율과 달리 변동 이자율은 변동합니다. 변동금리 대출을 더 빨리 상환하면 향후 금리 인상 가능성을 막을 수 있습니다.
또 다른 해결 방법은 학자금 대출을 재융자하여 고정 금리를 낮추는 것입니다. 재융자는 신용 확인이 필요하고 여러 대출 신청이 포함될 수 있음을 명심하십시오. 또한 신용 보고서에서 계정을 폐쇄하게 됩니다. 이러한 요소는 모두 일시적으로 신용 점수를 낮추는 데 기여할 수 있으며, 이는 모기지 쇼핑을 할 때 피해를 줄 수 있습니다. 최상의 결과를 얻으려면 대출 신청서를 제출하기 전에 점수가 회복될 때까지 기다리십시오.
모기지 신청서를 검토할 때 대출 기관은 귀하의 부채 대 소득 비율(DTI)을 살펴볼 것입니다. 이 측정항목은 귀하의 기존 채무를 고려하고 대출 기관이 귀하가 모기지 상환을 감당할 수 있는지 여부를 결정하는 데 도움이 됩니다.
DTI를 계산하려면 월별 부채 상환액을 더한 다음 합계를 총 월 소득으로 나누면 됩니다. 총액이 43% 이상이면 모기지 자격에 문제가 있을 수 있습니다. 학자금 대출을 상환하면 DTI를 줄일 수 있으며 모기지 대출 기관에 더 매력적인 대출자가 될 수 있습니다.
계약금을 위해 저축하는 것과 학자금 대출을 상환하는 것 사이에서 여전히 고민이 된다면, 그것이 반드시 양자택일일 필요는 없다는 점을 명심하십시오. 올바른 계획과 예산으로 두 가지를 동시에 수행할 수 있습니다.
예산을 만들고 유지하면 과도한 지출을 억제하여 학자금 빚을 줄이고 계약금을 동시에 조성할 수 있습니다. 추가 보너스는 매달 DTI를 줄일 수 있다는 것입니다. 이는 결국 모기지 쇼핑을 시작할 때 도움이 될 것입니다.
저축하는 동안 긴급 상황일지라도 계약금에 투자하고 싶은 충동을 억제하십시오. 비상 자금, 일상 비용 및 주택 저축에 대해 별도의 계정을 유지하는 것을 고려하십시오. 매달 (자동으로) 예금하는 고수익 저축 계좌는 지불 저축을 눈에 띄지 않고 마음에 두지 않을 수 있습니다. 또한 성장하는 동안 이자를 통해 돈을 벌게 됩니다.
또 다른 트릭은 세금 환급, 상속, 근로 보너스 및 인상과 같은 현금 횡재를 활용하는 것입니다. 돈이 생길 때마다 그것을 부채 상환과 주택 저축으로 균등하게 나누는 것을 고려하십시오.
모기지 승인과 관련하여 학자금 대출 부채는 지불 내역과 소득 대비 부채 비율에 영향을 미칩니다.
기존 모기지 자격을 얻으려면 차용인은 일반적으로 약 620의 신용 점수가 필요합니다. 지불 내역은 FICO ® 를 결정하는 가장 중요한 요소입니다. 점수 ☉ (많은 모기지 대출 결정에 사용되는 채점 모델), 따라서 학자금 대출 상환이 늦어지거나 놓친 이력이 있으면 점수가 낮아지고 높은 이율로 대출 승인을 받거나 아예 승인받기가 더 어려워집니다. 동전의 다른 면에서는 일관되고 시기적절한 지불이 긍정적으로 반영될 것입니다. 일반적으로 최고의 모기지 이자율과 조건은 신용 점수가 높은 차용인에게 적용됩니다.
위에서 설명한 바와 같이 소득 대비 부채 비율은 모기지 대출 자격이 있는지 여부와 승인할 경우 받게 되는 이자율에도 영향을 미칩니다. 학자금 대출 상환액이 높으면 모기지 대출을 받을 수 있는 능력이 저하될 수 있습니다.
두 가지 다른 재정적 목표를 향해 일하면서 진전을 이루는 것은 균형을 이루는 행동이 될 수 있습니다. 집을 사는 것이 중요하다면 학자금 대출을 뒷전으로 미룰 필요는 없다는 것을 알아두십시오. 이 두 가지를 동시에 해결하기로 선택했든 다른 것보다 우선시했든, 높은 신용 점수를 유지하는 것은 주택 구입 여정의 중요한 부분입니다. Experian에서 무료로 신용 보고서와 신용 점수를 확인하여 최신 정보를 얻으십시오.