모기지 보험은 현금이 부족한 사람들이 대출 기관이 일반적으로 기대하는 20%의 계약금을 지불하지 않고도 집을 구입할 수 있도록 합니다.

보험료는 집을 살 수 없는 사람들에게 문을 열어줄 수 있지만 장단기적으로 비싸다. 많은 주택 소유자가 그 계약금을 위해 저축하는 것이 더 나을 수 있습니다. 모기지 보험에 가입해야 하는 주택을 구입하기 전에 장점과 단점을 비교해 보십시오.

모기지 보험은 무엇을 보장합니까?

모기지 대출 기관은 구매자가 주택 구입 가격의 최소 20%를 계약금으로 제공할 것으로 기대합니다. 이러한 금액은 특히 소득이 제한적이거나 처음 주택 구입자이고 기존 주택 자산이 없는 경우 엄청나게 많을 수 있습니다. 예를 들어, $200,000 모기지의 20%는 $40,000가 될 것이며, 이는 많은 주택 구입자들을 압도할 것 같은 비용입니다. 그러나 채무 불이행 및 압류의 경우에 그들의 이익을 보호하기 때문에 대출 기관에게는 중요합니다. 그들은 적어도 당신이 집을 샀을 때 처음에 적었던 자금을 가지고 있을 것입니다.

모기지 보험의 주요 목적은 대출 기관이 귀하에게 돈을 빌려줄 위험을 줄이는 것입니다. 해당 보장을 통해 귀하가 합의한 대로 지불하지 않을 경우 보험사가 대출 기관에 개입하여 지불합니다. 모기지 보험은 대출을 거부할 경우 대출금이 상환될 것이라는 확신을 대출 기관에 제공하기 때문에 상당한 계약금을 제공할 필요 없이 주택을 구입하는 데 도움이 될 수 있습니다.

모기지 보험의 종류는 무엇입니까?

모기지 보험에는 여러 종류가 있으며 받는 모기지 종류에 따라 받는 유형이 다릅니다.

• 개인 모기지 보험(PMI) :이 유형의 모기지 보험은 은행이나 신용 조합에서 받을 수 있는 기존 대출을 보장합니다. PMI 비용은 연간 총 대출 금액의 0.5%에서 2% 사이이며 일반적으로 매월 지불됩니다. 받는 이율은 신용 점수, 대출 유형, 계약금 및 대출 기간과 같은 요소를 기반으로 합니다.
• 연방 주택 당국(FHA) 모기지 보험 :소득이 낮거나 중간 정도인 경우 표준 20% 다운페이가 필요 없는 FHA 융자를 받을 수 있습니다. 이러한 대출은 FHA가 승인하고 보험에 가입한 대출 기관에서 발행합니다. 모기지 보험은 필수이며 두 부분으로 나뉩니다. 선불 모기지 보험료는 대출 금액의 1.75%이며 연간 모기지 보험료 0.45%~1.05%에 대해 매월 납입해야 합니다.
• 미국 농무부(USDA) 모기지 보험 :USDA를 통해 발행된 모기지, USDA 대출은 특정 교외 및 농촌 주택 구매자에게 제공됩니다. 계약금이 없을 것으로 예상되지만 대출 금액의 0.5%에 해당하는 월 모기지 보험료가 필요합니다.
• 펀딩 수수료 :미국 보훈처(VA론)를 통해 보장된 모기지론으로 PMI 없이 20% 미만을 담보할 수 있는 옵션이 있습니다. 단, 펀딩 수수료가 필요합니다. 이 수수료는 모기지 보험과 마찬가지로 압류 시 대출 기관을 보호합니다. 정규군이라면 제로 다운페이 모기지론에 대한 기본 자금조달 수수료는 2.15%이지만, 약간의 돈을 적으면 더 낮아진다. 예비군이나 방위군에 소속된 경우 기본 자금 지원 수수료가 2.40%에서 시작하여 약간 더 높습니다.

모기지 보험은 어떻게 계산됩니까?

계약금을 위해 많은 현금을 마련하는 대신 모기지 보험이나 자금 조달 수수료를 지불하는 것이 매력적일 수 있습니다. 꿈의 집에 입찰하기 위해 몇 달 또는 몇 년을 기다리고 싶지 않을 수도 있습니다. 그러나 결정하기 전에 숫자를 자세히 살펴보십시오. 보험 또는 이와 유사한 수수료를 사용하면 표준 계약금을 지불할 때보다 월별 지불액이 더 높고 최종 비용이 극도로 높을 수 있습니다. 20%에서 22%의 자기자본에 도달할 때까지 PMI 보험료를 지불하게 됩니다.

다음은 PMI로 주택을 구입하는 데 얼마입니다. 대출이 $200,000이고 30년 만기이며 이자율이 4%라고 상상해 보십시오. 모기지 보험은 1.5%로 계산됩니다.

• 235달러의 88 PMI 지급
• 모기지 지불액에 PMI를 더하면 $1,133
• 총 PMI 비용은 $20,680
• PMI가 제거되면 모기지 상환액은 $898

반면에 대출 기관에 전체 20%의 계약금($40,000)을 제공한 경우:

• PMI 비용이 없을 것
• 모기지 지불금만 $764

주택 가격은 $200,000보다 훨씬 높을 수 있으므로 모기지 금액이 크고 계약금으로 제공하는 금액이 적을수록 비용이 높아집니다. 설상가상으로 보험료나 수수료는 대출 잔액에 반영되지 않습니다. 그러한 계약을 체결하기 전에 모기지 계산기에서 자신의 숫자를 입력하고 그것이 정말로 가치가 있는지 자문해 보십시오.

모기지 보험을 피할 수 있습니까?

비용을 분석한 후 대출 기관에 구매 가격의 20%를 계약금으로 제공하는 것이 재정적 이익에 가장 적합하다는 것을 알 수 있습니다. 모기지 보험과 관련된 추가 비용을 피할 수 있으며 월별 지불액이 더 합리적입니다. 그렇게 하려면 수입을 늘리고 지출을 줄여서 목표에 필요한 금액을 절약할 수 있는 계획을 세우십시오. 다른 방법으로는 은퇴 계획이나 친척으로부터 차용하거나 불필요하지만 귀중한 자산을 매각하는 방법이 있습니다.

주택 구입을 연기하고 싶지 않고 모기지 보험이나 자금 조달 수수료로 추가 비용을 지불하는 것이 편하다면 현명한 결정이 될 수도 있습니다. 어쩌면 당신은 너무 커서 그냥 지나칠 수 없는 자산을 발견했을 수도 있습니다. 보험료가 모기지 기간 동안 지속되지 않기 때문에 기존 대출에 PMI를 사용하는 경우 좋은 소식이 있습니다. 자기 자본이 20% 축적되면 대출 기관에 정책 중단을 요청할 수 있습니다. 대출 기관에 연락하지 않으면 주택이 22%의 자산 수준에 도달하면 보험이 자동으로 종료됩니다.

FHA론의 경우 최소 10%의 다운페이먼트를 낼 수 있다는 장점이 있습니다. 모기지 보험은 11년 후에 중단되며 그 단계에서 지불액이 낮아집니다. 하지만 그렇게 많이 넣지 않으면 대출이 완전히 지불될 때까지 보험이 계속됩니다.

집을 사는 것은 비용이 많이 들지는 않더라도 흥미진진한 벤처입니다. 돈이 없거나 적은 상태에서 시작하려는 경우 모기지 보험이나 자금 조달 수수료가 적합할 수 있습니다. 그런 다음 다시 전체 계약금을 지불할 준비가 되어 재정 상태가 더 좋아질 때까지 기다리는 것을 선호할 수 있습니다. 선택은 당신의 것입니다.

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