2022년 12월 31일까지 Experian, TransUnion 및 Equifax는 모든 미국 소비자에게 AnnualCreditReport.com을 통해 무료 주간 신용 보고서를 제공하여 COVID-19로 인한 갑작스럽고 전례 없는 어려움 동안 재정 건강을 보호할 수 있도록 지원합니다.
많은 사람들에게 주택 구입은 아메리칸 드림을 이루기 위한 큰 단계입니다. 집은 아마도 당신이 할 수 있는 가장 큰 구매일 것이므로 그 과정을 가볍게 여겨서는 안 됩니다. 행복을 가져다 줄 뿐만 아니라 재정적으로 건전한 집을 구입하려면 단계별 가이드를 따르십시오.
예산을 짜서 쇼핑 여행을 시작하는 것이 현명합니다. 이것은 집을 구입할 때 특히 중요합니다. 어떤 종류의 주택을 감당할 수 있는지 알아보려면 계약금과 월별 대출 상환금에 얼마를 지출해야 하는지 알아야 합니다.
주택 비용은 전국적으로 매우 다양하며 심지어 동네마다 다르기 때문에 예산을 알면 주택을 찾는 데 도움이 됩니다. 어디든지 이동할 수 있는 유연성이 있다면 다른 카운티나 주에서 훨씬 더 많은 집을 살 수 있다는 것을 알게 될 것입니다. 직장이나 가족에 의해 고정되어 있더라도 기꺼이 통근한다면 더 큰 부동산이나 더 나은 학군에 들어갈 수 있습니다.
현금으로 집값을 완전히 지불할 수 없다면 모기지론을 사용하여 구입 자금을 조달해야 합니다. 귀하가 감당할 수 있는 금액을 결정하는 가장 큰 요인 중 하나는 계약금으로 제공할 수 있는 금액입니다. 다운페이먼트 금액은 모기지론에 부과되는 수수료와 이자뿐만 아니라 모기지 페이먼트로 매월 지불할 금액에 영향을 미칩니다.
대출 기관은 LTV(대출 대 가치) 비율을 사용하여 귀하에게 대출하고 있는 부동산 가치의 백분율을 설명합니다. 집.
가격이 $250,000인 집의 예를 생각해 보십시오. 부동산에 대해 10%의 계약금($25,000)을 지불하면 부동산을 구입하는 데 필요한 모기지 LTV 비율은 $225,000를 $250,000로 나눈 값 또는 90%가 됩니다. 계약금을 $50,000 또는 구매 가격의 20%로 늘리면 LTV 비율은 80%로 감소합니다.
국가 단독주택 모기지 대부분을 궁극적으로 구매 및 관리하는 정부 지원 기업인 Fannie Mae와 Freddie Mac이 설정한 구매 기준을 충족하는 "적격 모기지"는 LTV 비율이 80% 이하이어야 합니다. 20% 이상의 계약금을 의미합니다.
기존의 모기지 대출 기관은 LTV 비율이 95%(즉, 계약금 5%)인 "부적합" 대출을 발행할 수 있지만 일반적으로 준수 대출보다 훨씬 더 높은 이자율과 수수료를 부과합니다. 또한 일반적으로 LTV가 80% 이상인 대출에 대해 민간 모기지 보험에 가입해야 합니다. 그러나 연방 주택 융자 프로그램에 대한 자격이 있는 경우 낮은 계약금, 낮은 이자율 및 낮은 수수료로 모기지를 받을 수 있습니다. 자세한 내용은 아래에서 확인하세요.
계약금 외에도 주택 구입 과정에서 다음 비용의 일부 또는 전부를 부담해야 할 수도 있습니다.
모기지를 신청할 때 대출 기관은 3개 국가 신용 조사 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax) 중 하나 이상에 귀하의 신용 보고서와 신용 점수를 요청하여 절차를 시작할 것입니다. 대출 기관은 신용 점수가 특정 최소값 아래로 떨어지면 신청을 거부할 수 있습니다. 이 최소 점수는 대출 기관마다 다르지만 일반적으로 300에서 850까지의 FICO 척도에서 약 620입니다. 대부분의 대출 기관은 FICO ® 가 있는 신청자를 거부합니다. 점수 ☉ 580보다 낮습니다.
신용 점수가 대출 기관의 최소 요구 사항만 충족한다면 상대적으로 높은 이자율과 대출 수수료를 지불하게 될 것입니다. 대출 기관은 일반적으로 신용 점수가 높은 차용인보다 신용 점수가 낮은 차용인에게 더 많은 비용을 청구하고 신용이 뛰어난 차용인(FICO ® 800점 이상)은 일반적으로 가장 낮은 이자율을 지불합니다. 이렇게 하면 모기지 기간 동안 수만 달러를 절약할 수 있습니다.
주택 찾기를 시작하거나 모기지 사전 승인을 받기 최소 3~6개월 전에 신용 보고서와 신용 점수를 확인하여 현재 상태를 파악하는 것이 좋습니다. AnnualCreditReport.com에서 1년에 한 번 각 신용 조사 기관으로부터 신용 보고서 사본을 받거나 Experan 신용 보고서 및 점수를 무료로 받을 수 있습니다. 완료했으면 다음 단계를 수행하여 신용 모기지를 준비하십시오.
추가 부채를 지게 되면 총 월 소득에서 부채 상환에 들어가는 비율인 소득 대비 부채 비율(DTI)도 증가합니다. 많은 대출 기관은 모기지 신청을 고려할 때 신용 점수 및 소득과 함께 DTI 비율을 고려합니다. DTI 비율이 40%보다 크면 많은 대출 기관이 일시 중지되며, DTI 비율이 50% 이상인 경우 일반적으로 신청 거부 사유가 됩니다.
특히 주택 구입이 처음이거나 낯선 지역에서 집을 찾고 있는 경우, 귀하의 이익을 대변할 부동산 중개인과 협력하는 것이 중요합니다. 구매자 대리인은 모기지 사전 승인을 주선하고, 유사한 부동산을 조사하여 공정한 가격을 협상하는 데 도움을 주고, 다양한 커뮤니티와 이웃의 장단점에 대해 조언하고, 집을 볼 수 있도록 안내할 수 있습니다.
이상적으로는 다양한 중개업체나 사무실의 여러 에이전트와 이야기하여 자신의 스타일에 적합하고 자신감을 심어주는 에이전트를 찾으십시오. 마음에 드는 에이전트를 찾으면 성공적인 판매 후 수수료를 제공하는 계약에 서명하는 것이 좋습니다. 집의 판매자가 수수료를 지불하지만 구매자로서 당신은 그것이 당신의 에이전트에게 전달되는지 확인할 책임이 있습니다.
에이전트를 선택했으면 잠재적인 충돌을 피하기 위해 만나는 다른 에이전트(예:오픈 하우스에서)에게 이미 누군가와 함께 일하고 있음을 알리십시오.
주택 융자를 받을 수 있도록 고안된 연방 융자 프로그램에 대한 자격이 있는지 알아보십시오. 이러한 프로그램은 주택을 처음 구입한 사람, 신용 점수가 기존 대출에 필요한 최저 수준 미만인 경우, 소득이 낮거나 군인인 경우에 특히 도움이 될 수 있습니다.
사용 가능한 프로그램은 다음과 같습니다.
연방주택청(FHA) 대출 :FHA론은 기존의 대출에 비해 요구조건이 덜 까다로워 생애 첫 주택 구입에 도움이 되도록 설계되었습니다. 최저 3.5%의 계약금으로 FHA 대출을 받을 수 있습니다.
미국 농무부(USDA) 대출 :USDA 대출은 시골 및 교외 지역의 일부 부동산에 사용할 수 있는 저리 무계약 대출입니다.
미국 재향 군인국(VA) 대출 :자격을 갖춘 미국 재향 군인, 군인 및 생존 배우자는 무계약 VA 대출을 이용할 수 있습니다.
모기지 사전 승인 중에는 대출 기관과 협력하여 신용 확인, 고용 및 소득 확인을 포함한 대부분의 주택 융자 신청 절차를 진행합니다. 그런 다음 대출 기관은 대출하고자 하는 금액과 이자율을 나타내는 문서를 제공합니다. 모기지 사전 승인은 귀하의 구매 능력을 확인하고 부동산에 대한 모든 제안에 대한 신뢰성을 추가합니다.
모기지 사전 승인은 모기지 신청 프로세스의 거의 모든 단계를 거쳐야 하므로 최상의 대출 조건을 얻기 위해 여러 대출 기관에서 얻을 수 있는 거래를 비교하는 것이 좋습니다. 대출 조건(이자율, 수수료 등)은 대출 신청을 공식화할 때까지 고정되지 않지만 여러 대출 기관의 사전 승인을 받는 것이 최상의 거래를 얻는 데 도움이 될 수 있습니다.
잠재적인 모기지 발행인을 선택할 때 지역 및 국가 대출 기관을 함께 선택하고 한 두 개의 온라인 모기지 회사를 이용하는 것이 좋습니다. 자신의 은행이나 신용 조합이 항상 좋은 출발점이며 부동산 중개인이 대출 기관이나 모기지 중개인을 제안할 수도 있습니다.
당신과 당신의 가족을 위한 이상적인 집은 아직 지어지지 않았을 수도 있고, 존재한다면 당신이 집을 구하는 지역에서 팔지 않을 수도 있습니다. 기존 주택을 구입하려면 주택 기능의 희망 목록에 약간의 타협이 필요할 수 있지만, 당신이 좋아할 줄 몰랐던 디자인 터치나 조경 장식과 같은 환영 놀라움을 가져올 수도 있습니다. 귀하에게 가장 적합한 옵션을 찾는 유일한 방법은 많은 주택을 확인하는 것입니다.
부동산 중개인의 지도와 함께 현지 시장을 철저히 조사하면 원하는 대로 선택할 수 있는 모든 범위의 선택, 절충안 및 거래를 이해하는 데 도움이 될 수 있습니다. 오픈 하우스에 참석하고 에이전트가 귀하의 예산, 지리적 요구 사항 및 기타 요구 사항에 맞는 부동산에 대한 많은 비공개 안내를 주선하도록 하십시오. (비교할 수 있는 속성이 몇 개뿐인 경우 선택의 폭을 넓히기 위해 일부 기준을 완화하는 것을 고려할 수 있습니다.)
상당한 할인을 찾고 있다면 대리인에게 압류 중인 주택을 조사해 달라고 요청할 수도 있습니다. 그렇다면 이러한 집이 한동안 비어 있었을 수 있고 파손되거나 완전히 방치된 상태에 있을 수 있다는 점을 인식하고 주의하여 진행하십시오(그리고 재산을 정리하기 위해 소매를 걷거나 계약자를 고용할 준비를 하십시오. ).
비교하는 집이 많을수록 어느 집이 비싸고 어떤 것이 저렴한지 더 잘 알 수 있으며 원래 선호도에서 멀어지는 자신을 발견할 수도 있습니다. 예를 들어, 매력적이고 오래된 집을 찾기 시작했지만 새 건물에서 볼 수 있는 디자인과 재료에 끌린다면(또는 그 반대의 경우도 마찬가지) 괜찮습니다. 시장에 대해 더 많이 배우면서 기준을 발전시키는 것은 괜찮습니다. 많은 부동산을 경험하는 것은 배우는 가장 좋은 방법 중 하나입니다.
원하는 집을 찾으면 제안서라고 하는 문서를 통해 판매자에게 입찰 사실을 알립니다. 이것은 귀하의 부동산 구매 의향, 지불할 의향이 있는 금액, 제안된 거래 마감 일정을 나타내는 1페이지 분량의 간단한 메모여야 합니다. 이러한 이벤트의 일부 시간은 주 또는 현지 법률의 적용을 받을 수 있으므로 판매자를 수용할 유연성과 의지를 가장 잘 전달할 수 있는 방법에 대해 부동산 중개인의 지시를 따르십시오.
적절한 입찰가를 결정하는 것은 예술과 과학의 혼합이며 부동산 중개인은 여기에서 주요 자원이 되어야 합니다. 입찰가에 영향을 미치는 요소에는 판매자의 요구 가격과 인근의 유사한 부동산의 판매와 비교하여 얼마나 현실적인지 등이 포함됩니다. 인근 주택에 대한 수요 수준 및 인근 부동산이 얼마나 빨리 판매되고 있는지, 경쟁 입찰가가 귀하와 함께 고려될 가능성이 있습니다.
제안서에는 주택 구매에 대한 진지한 의도가 담겨 있어야 하며, 현실적일 경우 폐쇄 절차를 가속화하거나 판매자를 위한 판매를 간소화하려는 의지를 전달할 수 있어야 합니다. 귀하의 대리인은 일반적으로 귀하가 판매를 완료할 준비가 되었음을 보여주기 위해 제안과 함께 모기지 사전 승인 서신 사본을 포함합니다.
당첨 제안서에는 종종 몇 가지 개인적인 접촉이 포함됩니다. 예를 들어 부동산이 그토록 매력적인 이유를 나타낼 수 있습니다(판매자에게 무료라는 측면에서). 귀하와 귀하의 가족이 그곳에 사는 것이 어떤 의미인지 간략하게 설명할 수도 있습니다.
제안서가 준비되면 부동산 중개인은 판매자를 대표하는 목록 중개인과 협력하여 제출을 관리할 수 있습니다. 다음 세 가지 응답 중 하나를 기대할 수 있습니다.
주택 계약이 완료되면 면허가 있는 주택 조사관이 주택을 검사하는 것이 중요하며 거의 모든 대출 기관에서 요구합니다. 검사관은 지붕이나 창문 누수, 곤충 손상 또는 침입, 낡거나 결함이 있는 전기 또는 배관 작업과 같은 구조적 문제가 있는지 건물을 점검합니다.
주택 점검 비용을 지불하는 동안 필요한 수리를 할 필요가 없습니다. 조사관이 발견한 문제의 범위(및 제안서에 명시된 조항에 따라)에 따라 판매 조건으로 판매자와 협상하여 수정할 수 있습니다. 수리 또는 수리의 예상 비용을 기준으로 판매 가격을 할인합니다. 또는 판매를 완전히 무효화합니다.
주택에 자금을 조달하는 경우 대출 기관은 선택한 전문가의 평가 비용도 지불하도록 요구할 것입니다. 평가는 주택의 재판매 가치가 해당 지역의 유사한 부동산 가치와 일치하는지 문서화하기 위한 것입니다. 이렇게 하면 모기지 상환에 실패하고 대출을 회수하기 위해 주택을 압류하고 매각해야 하는 경우 대출 기관을 보호할 수 있습니다.
마감일에 귀하, 귀하의 변호사, 모기지 대출 기관 및 판매자의 대리인은 중립적인 장소(대개 변호사 중 한 명 또는 부동산 거래를 추적하고 촉진하는 소유권 회사의 사무실)에서 만날 것입니다.
다음 항목을 가져와야 합니다.
모든 문서가 랭글링되어 모든 당사자가 수락할 수 있다고 판단되면 판매 계약 및 관련 문서에 서명하고 다양한 공개 및 설명을 인정합니다. 이해하지 못하는 것은 서명하지 말고 특히 변호사에게 질문하는 것을 두려워하지 마십시오.
"서류를 통과"하고 모든 문서에 서명하면 집 열쇠를 받게 됩니다. 집을 구입하는 과정은 신경이 많이 쓰일 수 있지만 이러한 중요한 단계를 수행하는 한 새 집에 처음 들어가는 스릴은 그 이상의 가치가 있을 수 있습니다.