집을 처음 구입할 때 여러 가지 방법으로 월 모기지 상환액을 낮출 수 있습니다. 이미 집을 소유하고 있는 경우 월 지불액을 낮추는 다양한 방법도 있습니다. 두 경우 모두 월 지불액을 낮추면 장기적으로 더 많은 이자를 지불할 수 있음을 기억하십시오.

구매 시 월 모기지 지불액 낮추기

주택을 구입할 때 월 모기지 상환액을 낮추고 싶다면 대출 금액, 지불할 이자 또는 기타 비용에 대해 부과되는 금액을 줄일 수 있는 방법에 집중하십시오. 귀하의 월 모기지 지불.

• 신용도를 높이세요. 신용 점수가 500점대에서 600점대 중반이면 일부 유형의 모기지 자격을 얻을 수 있지만 점수가 높을수록 낮은 이자율을 얻을 수 있습니다. 당장 집을 살 필요가 없다면 먼저 신용을 높이는 것이 현명한 생각일 수 있습니다.
• 더 큰 계약금을 위해 저축하십시오. 계약금이 클수록 빌리고 상환해야 하는 돈이 줄어듭니다. 계약금을 많이 내면 더 낮은 이자율을 받을 수 있습니다. 그리고 20% 이상 다운하면 기존 대출로 개인 모기지 보험(PMI) 지불을 피할 수 있으므로 월 모기지 지불액이 더욱 줄어듭니다.
• 없음 또는 대출 기관 지불 PMI 옵션을 찾습니다. 20%의 계약금을 지불할 여유가 없더라도 모기지 보험이 없는 모기지 옵션이 있습니다. 자격이 되는 경우 재향 군인회를 통한 VA 대출이 작동할 수 있습니다. 개인 모기지 대출 기관은 낮은 계약금으로 모기지를 제공하고 PMI를 지불하도록 요구하는 대신 더 높은 이자율을 청구할 수도 있습니다. 이러한 대출 기관 지불 옵션은 월 모기지 지불액을 낮출 수 있지만 장기적 비용과 가치 있는 절충안을 고려하십시오.
• 기부 대출을 받으세요. 20% 다운 없이 PMI를 피하는 또 다른 방법은 피기백 세컨드 모기지를 받는 것입니다. 일반적인 방식은 80-10-10 대출로, 1차 모기지로 80%를 빌리고 두 번째 모기지로 10%를 빌리고 10%를 다운로 둡니다. 두 모기지를 모두 상환해야 하지만 PMI가 있는 단일 모기지보다 저렴할 수도 있습니다.
• 조정 가능한 대출을 선택하세요. 변동 금리 모기지(ARM)는 고정 금리의 초기 기간(종종 1년, 3년, 5년, 7년 또는 10년)이 있습니다. 초기 기간 이후에는 상환될 때까지 정기적으로 요금을 조정할 수 있습니다(일반적으로 1년에 한 번). ARM은 고정 모기지보다 낮은 이자율과 월 납입금으로 시작하는 경우가 많지만 나중에 더 높은 이자율과 그에 상응하는 월 납입금을 내야 하는 위험을 감수해야 합니다. 몇 년 안에 집을 팔 계획이라면 이것이 좋은 해결책이 될 수 있습니다. 수십 년 동안 거주할 계획이라면 그렇지 않습니다.

집을 구입할 때 어떤 모기지 제안이 가장 좋은지 파악하는 것은 중요한 결정이지만 이사한 후 월 모기지 지불금을 낮출 수 있는 방법도 있다는 사실을 알고 있어야 합니다.

모기지 재융자 고려

모기지 재융자는 현재 대출을 대체하기 위해 새로운 모기지를 받는 것입니다. 재융자는 PMI 없이 더 낮은 이자율이나 모기지를 받을 자격이 있는 경우 돈을 절약하고 월 지불액을 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다. 더 긴 기간의 대출로 재융자하여 월별 지불액을 낮출 수도 있습니다.

예를 들어, 현재 모기지론에 22년이 남아 있고 30년 모기지로 재융자하는 경우 추가로 8년에 걸쳐 상환액을 분산하면 비용 부담 없이 월 상환액이 낮아집니다. 재융자할 때의 이자율에 따라 현재보다 더 높은 이자율을 수용해야 할 수 있으며 낮은 월 상환금으로 인해 8년의 이자가 추가로 필요합니다.

재융자할 때 새 대출에 대한 마감 비용도 고려해야 합니다. 손익분기점을 맞추는 데 몇 년이 걸릴 수 있으므로 곧 이사할 계획이라면 재융자는 좋은 생각이 아닐 수 있습니다.

모기지 보험 지불 제거

PMI로 일반 대출을 받거나 모기지 보험료(MIP)가 포함된 정부 지원 FHA 또는 USDA 대출을 받은 경우 보험을 해지하면 월 모기지 지불액이 낮아질 수 있습니다.

기존 대출의 경우 PMI는 22% 자기자본에 도달할 예정일 때 자동으로 제거됩니다. 즉, 원금 잔액이 주택 원래 가치의 78%에 도달하게 됩니다. 그러나 20% 자기 자본에 도달하면 더 일찍 PMI 취소를 요청할 수 있습니다.

주택 가치가 높아져 자기 자산이 20% 이상인 경우 새로운 감정 비용을 지불한 다음 현재 잔고와 가치를 기준으로 PMI 취소를 요청해야 할 수 있습니다. 또는 대출을 재융자하고 PMI가 없는 모기지를 받을 수 있습니다.

2013년 6월 이후에 FHA 대출을 받은 차용인의 경우 최소 10% 다운하면 MIP가 11년 후에 제거됩니다. FHA 융자로 더 적은 금액을 적금하거나 USDA 융자가 있는 경우 MIP 지불을 제거하는 유일한 방법은 모기지 보험이 필요하지 않은 다른 융자로 재융자하는 것입니다.

모기지 재조정

필요한 금액보다 더 많이 지불했거나 모기지론에 넣을 수 있는 저축이 있는 경우 모기지론을 재조정하여 월 지불액을 낮출 수 있습니다.

리파이낸싱과 달리 리캐스팅은 대출 기간을 재설정하거나 대출 이자율을 변경하지 않습니다. 대신, 재조정은 대출을 재상각하여 현재 원금 잔액을 기반으로 새로운 지불 일정을 만듭니다.

예를 들어, 연이율이 3.65%인 30년 $400,000 모기지가 있는 경우 월 지불액은 약 $1,830일 수 있습니다. 대출을 받고 10년이 지나면 잔액은 약 $311,000가 됩니다.

$11,000를 추가로 지불한다고 해서 월 모기지 지불액이 줄어들지는 않지만 대출금을 조기에 상환할 수 있습니다. 그러나 대출 기관은 $300,000 원금 잔액을 기준으로 대출을 재조정하도록 허용할 수 있습니다. 동일한 기간과 이자율을 유지하지만 월 지불액은 약 $1,763 또는 월 $67로 줄어듭니다.

옵션인 경우(일부 모기지 대출 기관만 재구성을 제공하고 정부 지원 대출에서는 사용할 수 없음) 재구성에 대해 약 $200에서 $250의 수수료가 있을 수 있습니다.

모기지 대출 수정 요청

모기지론 수정은 재융자 없이 월 모기지 지불액을 낮추는 또 다른 방법일 수 있습니다. 그러나 재조정은 추가 지불을 할 수 있는 사람들에게 효과가 있을 수 있지만 대출 수정은 일반적으로 지불을 감당할 수 없는 사람들을 위한 것입니다.

재정적 문제가 있는 경우 즉시 대출 서비스 제공자에게 연락하여 이상적으로는 지불을 놓치기 전에 어려운 옵션에 대해 문의하십시오. 예를 들어, 모기지 유예를 통해 단기적인 차질을 겪고 있는 경우 몇 가지 지불을 건너뛸 수 있습니다. 대출 수정은 대출 조건을 영구적으로 수정하므로 보다 중장기적인 솔루션입니다.

대출 수정의 예로는 상환 기간을 연장하여 월 지불액을 낮추거나 대출 이자율을 낮추거나 (덜 일반적으로) 대출 원금 잔액을 줄이는 것이 있습니다.

큰 그림을 기억하십시오

월별 지불액을 낮추려고 노력해야 하는지 여부에 관한 한 모든 경우에 적용되는 정답은 없습니다. 그렇게 하면 장기적으로 더 많은 이자를 지불하게 될 수 있지만 몇 년 안에 집을 팔거나 재융자를 하는 경우에는 문제가 되지 않을 수 있습니다. 그리고 더 많은 이자를 지불해야 하는 경우에도 모든 청구서를 감당할 수 있는 예산의 여유를 확보해야 하는 경우 월별 지불액을 낮추는 것이 좋습니다. 요컨대, 각 접근 방식의 장단점과 전반적인 재정 상황에 미치는 영향을 고려하십시오.