주택 리모델링, 자녀 결혼식 또는 예상치 못한 병원비와 같이 큰 비용을 충당해야 하는 경우 주택 담보 대출 한도는 필요한 현금을 확보할 수 있는 한 가지 옵션입니다. 홈 에퀴티 라인 오브 크레딧(HELOC)은 주택의 에퀴티에 대해 차입할 수 있는 일종의 회전 신용입니다. HELOC "추첨 기간"은 사용 가능한 크레딧을 활용해야 하는 시간입니다.
모기지론을 갚으면서 에퀴티, 즉 모기지론에 부채질한 금액과 주택의 현재 가치 사이의 차액이 생깁니다. 예를 들어 모기지 융자금이 $300,000이고 집의 가치가 $600,000로 평가되면 $300,000의 자산이 있습니다. HELOC를 사용하면 신용 점수, 부채 대비 소득 비율 및 기타 요인에 따라 해당 자산의 최대 일정 비율(일반적으로 60%~85%)을 빌릴 수 있습니다. HELOC는 대출이 아닌 신용 한도이므로 즉시 사용을 시작할 필요가 없습니다. 추첨 기간 중 언제든지 추첨할 수 있습니다.
대부분의 HELOC는 돈을 사용할 수 있는 10년의 인출 기간을 제공합니다. 이 기간 동안 사용 가능한 총 신용 한도까지 필요한 만큼 인출할 수 있습니다. 추첨 기간이 끝나면 추첨한 금액을 상환해야 합니다. 예를 들어, $100,000 HELOC를 받고 $20,000만 뽑는 경우, $20,000에 이자를 더한 금액만 갚아야 하며, $100,000를 인출할 수는 없습니다.
일부 HELOC는 최소한의 자금을 미리 인출해야 합니다. 다른 사람들은 그렇지 않습니다. HELOC 자금을 인출하려면 직불 카드를 사용하거나 수표를 쓰거나 은행 지점이나 ATM에서 현금을 받거나 전자적으로 은행 계좌로 이체할 수 있습니다.
추첨 기간 동안 월별 HELOC 지불액은 최소입니다. 일반적으로 빌린 금액에 대해서만 이자를 지불하면 됩니다. 대출 조건에 따라 대출 원금을 상환하거나 대출 전액을 상환할 수도 있습니다(일부 대출 기관은 대출을 조기 상환할 경우 수수료를 부과하지만).
추첨 기간이 끝나면 HELOC가 닫힙니다. 그런 다음 일반적으로 20년에 걸쳐 대출 잔액을 상환하거나 새 대출로 재융자합니다(자세한 내용은 잠시 후). 일부 HELOC에는 풍선 상환 계획이 있습니다. 즉, 대출 원금과 이자의 전체 잔액이 인출 기간이 끝날 때 만기됩니다.
추첨 기간이나 상환 기간 중 결제를 놓치면 어떻게 되나요? 일반적으로 HELOC 지불 마감일 이후에 유예 기간이 있습니다. 이 유예 기간 내에 지불하면 연체료 또는 기타 벌금이 부과될 수 있지만 대출 기관은 신용 조사 기관에 연체금을 보고하지 않으므로 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다. 유예 기간이 지난 후에 지불하거나 전혀 지불하지 않으면 대출 기관에서 누락된 지불을 신용 조사 기관에 보고하여 신용 점수에 영향을 줄 수 있습니다. 대출 계약 조건을 확인하여 유예 기간이 무엇인지 확인하십시오.
불쾌한 놀라움을 피하려면 HELOC의 조건과 추첨 기간이 정확히 언제 종료되는지 이해해야 합니다. HELOC가 닫히면 더 이상 인출할 수 없으며 더 많은 대출금을 지불하기 시작합니다.
인출 기간이 끝나갈 무렵, HELOC가 마감된 후 지불해야 할 잔액, 상환 기간 및 월별 지불액을 확인하십시오. 변동 금리 HELOC가 있는 경우 상환 과정에서 금리 변동에 따라 지불액이 변경될 수 있습니다. 그러나 대부분의 HELOC는 한 번에 그리고 대출 기간 동안 이자율이 얼마나 올라갈 수 있는지에 대한 상한선을 설정합니다.
월별 지불액을 줄여야 하는 경우 추첨 기간이 만료되기 훨씬 전에 옵션을 탐색할 수 있습니다. 예를 들어, 많은 대출 기관에서 변동 이자율 HELOC를 고정 이자율 HELOC로 전환할 수 있도록 허용하지만 추첨 기간이 끝나기 전에 전환해야 합니다.
추첨 기간 동안 원금의 일부를 상환하면 HELOC가 마감될 때 지불해야 하는 총 금액이 줄어듭니다. 모두 상환하면 추첨 기간이 끝날 때 잔액이 0이 됩니다. 이 경우, 일반적으로 추가 지불이나 조치 없이 대출이 종료됩니다.
추첨 기간 동안 원금을 지불하지 않은 경우 HELOC가 마감된 후 지불액이 크게 증가할 수 있도록 준비하십시오. 종종 차용인은 인출 기간 동안 지불한 이자만 지불하는 것에 비해 지불금이 두 배 이상임을 알게 됩니다. 귀하의 집은 HELOC의 담보 역할을 하므로 대출 상환금을 충당할 수 없으면 집을 잃을 수 있음을 기억하십시오.
추첨 기간이 끝나기 전에 HELOC를 전액 상환하는 것이 최선의 선택이며 대출 종료 시 잔액이 0이 됩니다. 예산을 검토하여 비용을 절감하고 HELOC 잔액에 투입할 비용을 절약할 수 있는 곳을 찾으십시오.
이것이 가능하지 않다면 추첨 기간이 끝나기 전에 HELOC를 재융자하거나 폐쇄할 수 있는 몇 가지 옵션이 있습니다.
어떤 재융자 옵션을 고려하고 있든 비용과 잠재적 절감액을 주의 깊게 비교하여 그것이 적합한지 확인하십시오.
HELOC를 받은 후 재정 상황이 더 나빠져서 지불하는 데 문제가 있는 경우 어떻게 하시겠습니까? 연체를 시작하면 신용 점수가 낮아져 대출 재융자 자격을 갖추기가 어려울 수 있습니다. 이 곤경에 처한 경우 대출 기관이 어떤 유형의 대출 수정에 개방되어 있는지 확인하십시오.
HELOC를 신청할 때 대출 기관은 귀하의 신용에 대한 엄격한 조회를 수행하므로 신용 점수가 일시적으로 약간 떨어질 수 있습니다. 승인된 후 HELOC는 대출을 어떻게 사용하고 상환하느냐에 따라 신용에 부정적 또는 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
예를 들어 고금리 신용카드 빚이 많다면 신용이용률이 높아 신용등급이 낮아질 수 있다. 신용 카드 잔액을 지불하기 위해 HELOC에서 인출하면 신용 카드 청구서를 다시 실행하지 않는 한 신용 사용률을 낮추고 신용 점수를 향상시킬 수 있습니다. HELOC는 집에 의해 보호되기 때문에 FICO ® 점수 ☉ (대출 기관에서 가장 일반적으로 사용하는 신용 점수)는 신용 활용에 반영하지 않습니다.
HELOC에서 추첨 기간 동안과 이후에 정시에 지불하는 것도 신용 점수를 높이는 데 도움이 될 수 있습니다. HELOC가 닫히면 월별 지불액이 증가한다는 점에 유의하십시오. 처리할 준비가 되어 있지 않고 지불을 놓치면 신용 점수가 손상될 수 있습니다.
HELOC는 주요 비용을 처리하는 데 필요한 재정적 완충 장치를 제공할 수 있습니다. 그러나 HELOC를 선택하는 것은 향후 수십 년 동안 재정에 영향을 미칠 수 있는 주요 결정입니다. 찬반 양론을 신중하게 고려하고 재정적 비상 사태를 관리하거나 주택 담보 대출, 개인 대출 또는 신용 카드와 같은 주요 프로젝트 자금 조달을 위한 다른 대안을 조사하십시오.
HELOC가 귀하에게 적합하다고 판단되면 신청하기 전에 신용 보고서와 신용 점수를 확인하십시오. 일반적으로 FICO
®
가 필요합니다. HELOC 자격을 얻으려면 최소 680점 이상이어야 합니다. 아직 충분하지 않은 경우 시간을 내어 신용 점수를 높이면 더 나은 대출 조건과 더 큰 신용 한도를 가진 대출 자격을 얻는 데 도움이 되어 목표를 달성할 수 있는 더 많은 재정적 힘을 얻을 수 있습니다.