모기지 신청이 거부되면 주택 구입 계획이 취소될 수 있습니다. 바라건대, 그것은 단지 사소한 차질이며 신속하게 문제를 해결하고 가정을 닫을 수 있습니다. 그러나 이것이 효과가 없다면 다시 시도하기 전에 다른 유형의 모기지를 찾거나 새로운 대출 기관을 찾거나 신용도를 개선해야 할 수도 있습니다. 모기지가 거부된 이유와 다음에 취할 수 있는 조치에 대해 알아야 할 사항입니다.

모기지가 거부될 수 있는 일반적인 이유

모기지는 가장 크고 복잡한 소비자 대출 중 하나이며 대출 기관이 귀하의 신청을 거부할 수 있는 많은 이유가 있습니다. 몇 가지 일반적인 이유는 다음과 같습니다.

• 소득 대비 부채 비율이 너무 높습니다. 모기지 대출 기관은 월별 부채 상환액과 소득을 비교하여 부채 대 소득 비율(DTI)을 결정합니다. 모기지를 받기 전의 DTI 비율(프론트 엔드 DTI)과 모기지와 함께(후방 DTI) 모두 중요하며 DTI가 높으면 승인을 받지 못할 수 있습니다.
• 수입이 안정적이지 않습니다. 또한 최근에 직업을 변경한 경우, 특히 새로운 직업으로 옮겼거나 새 직업이 수수료 기반인 경우 문제가 발생할 수 있습니다.
• 더 많은 계약금이 필요합니다. 일부 모기지에는 3.5% 또는 5%의 계약금만 필요하지만(VA 대출은 계약금이 필요하지 않음) 더 많은 계약금이 승인될 가능성이 높거나 특정 유형의 모기지에서 요구될 수 있습니다.
• 신용 점수가 너무 낮습니다. 모기지 대출 기관은 종종 Experian, TransUnion 및 Equifax의 세 가지 주요 신용 조사 기관의 정보가 포함된 병합된 신용 보고서를 봅니다. 특정 FICO ^® 를 사용할 수 있습니다. 점수 ^☉ 각 보고서를 기반으로 하는 모델이며 최소 점수 요구 사항이 있습니다.
• 신용 기록에 마이너스 점수가 있습니다. 신용 점수를 제외하고, 귀하의 신용 기록에 연체 계좌, 추심 계좌, 최근 압류 또는 파산이 있는 경우 대출 기관은 귀하의 신청을 거부할 수 있습니다.

모기지에 대한 사전 자격을 얻거나 보다 엄격한 사전 승인을 거치면 모기지 자격이 되는지 그리고 얼마를 빌릴 수 있는지 알아내는 데 도움이 될 수 있습니다.

모기지가 거부된 후 취해야 할 5단계

신청이 거부된 경우 다음 단계는 거부 사유에 따라 달라질 수 있습니다. 먼저 대출이 거부된 이유를 정확히 파악한 다음 상황에 가장 적합한 조치를 결정하십시오.

1. 대출 담당자 또는 중개인에게 문의

대출 기관은 신청이 거부된 이유가 포함된 불리한 조치 서신을 보내지만 항상 이해하기 쉬운 것은 아닙니다. 귀하의 서신에 대한 세부 사항을 설명할 수 있는 대출 담당자 또는 중개인에게 연락하십시오.

어떤 경우에는 오타, 누락된 양식 또는 추가 정보 요청과 같이 쉽게 해결할 수 있는 문제로 인해 거부가 발생할 수 있습니다. 이를 빨리 정리하면 거래를 절약할 수 있습니다. 더 큰 문제가 있는 경우 대출 담당자나 중개인이 귀하의 옵션을 설명할 수 있습니다.

2. 다른 유형의 모기지에 대해 물어보세요

거부가 귀하의 재정 또는 신용 정보를 기반으로 한 경우, 귀하의 상황에 더 적합한 다양한 유형의 모기지에 대해 문의할 수 있습니다. 대출 기관은 귀하의 신청서와 거부 사유에 따라 다른 프로그램을 제안할 수도 있습니다. 예를 들어, 기존 대출을 신청했지만 거부된 경우 정부 지원 FHA 대출을 대신 승인받을 수 있습니다.

대출 담당자는 특정 은행, 신용 조합 또는 대출 기관에서 일할 수 있습니다. 대출 담당자가 도움을 줄 수 없다면 다른 유형의 모기지를 제공하거나 요구 사항이 다른 다른 대출 기관에 손을 뻗고 싶을 수 있습니다. 또는 대출 중개인이 귀하를 대신하여 쇼핑을 할 수도 있습니다.

3. DTI 줄이기

대출 기관이 귀하의 DTI가 너무 높다고 결정하면 귀하는 거부될 수 있습니다. 최대 한도는 대출 기관, 대출 유형 및 기타 요인(예:신용 점수)에 따라 다를 수 있지만 최대 백엔드 DTI는 43%일 수 있습니다. 36% 이하의 DTI는 모기지를 받을 가능성을 높이려는 경우 좋은 목표가 될 수 있습니다.

DTI를 낮추는 것은 최소 월 지불액에 따라 달라지기 때문에 어려울 수 있습니다. 따라서 신용 카드 잔액을 지불하는 것은 몇 가지 큰 잔액을 지불할 수 없다면 DTI에 큰 영향을 미치지 않을 수 있습니다.

그러나 대출을 완전히 갚거나 부채를 통합하여 월별 최소 지불액을 낮추는 것이 도움이 될 수 있습니다. 인상을 협상하거나 더 높은 급여를 받는 직업을 찾아 수입을 늘리는 것도 DTI를 빠르게 향상시킬 수 있습니다.

4. 신용 향상

대출 기관의 최소 신용 점수 요구 사항은 500에서 700까지 다양할 수 있으며, 이는 다른 대출 기관을 살펴보는 한 가지 이유이며 대출 유형은 모기지 신청이 거부될 때 좋은 첫 번째 단계입니다.

주택 구입을 위해 신용을 준비하는 데 시간이 걸릴 수 있으며 연체 계정을 상환하거나 정산하고 최근 마이너스 점수의 영향이 줄어들 때까지 기다려야 할 수 있습니다. 또한 모든 부채를 제때 상환하고 신용 카드 잔액을 상환하여 사용 가능한 신용 비율(활용 비율)을 줄이는 등 신용 향상을 위한 조치를 취할 수 있습니다.

신용 계좌가 없는 경우 담보 신용 카드 또는 신용 대출을 개설하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 그러나, 새로운 신용 계좌는 모기지 자격을 더 어렵게 만들 수 있으며 지불액은 DTI를 증가시킬 수 있습니다.

다른 사람의 신용 카드 계정에서 승인된 사용자가 되어 신용 기록의 혜택을 받는 것도 신용 점수에 도움이 될 수 있습니다. 그러나 때때로 모기지 대출 기관은 대출 자격을 결정할 때 이러한 계정을 포함하지 않습니다.

5. 더 큰 계약금을 위해 저축하거나 더 저렴한 집을 고려하십시오

계약금을 늘리거나 더 저렴한 주택을 찾아 더 적은 금액으로 대출을 다시 시도할 수도 있습니다. 두 옵션 모두 시간이 걸릴 수 있으며 이미 찾은 집에 마음을 고정했다면 둘 다 이상적이지 않습니다.

도움을 받을 수 있는지 알아보려면 계약금 지원 프로그램을 살펴보십시오. 친척이 돈을 선물하겠다고 제안하면 대출 담당자나 중개인에게 가장 좋은 방법에 대해 이야기하십시오. 대출 기관은 귀하가 돈을 상환해야 한다고 생각하는 경우 귀하의 계정 중 하나에 있는 큰 예금을 위험 신호로 볼 수 있습니다.

지원하기 전에 신용 확인

신용 점수는 모기지 자격 여부와 받는 이자율에 직접적인 영향을 미칠 수 있습니다. Experian 신용 보고서와 FICO ^® 를 확인할 수 있습니다. Experian에서 무료로 점수를 매깁니다. 무료 점수는 신용 향상을 위해 노력하고 있다면 현재 상태를 추정하고 진행 상황을 모니터링하는 데 도움이 될 수 있습니다. Experian 신용 도구는 또한 귀하의 신용 점수에 가장 큰 영향을 미치는 요인에 대한 개인화된 통찰력을 제공합니다.