연금을 사야 합니까? 자본 투자와 은퇴 계획은 중요한 관행이지만 미래의 잠재적 성장을 실현하기 위해 돈을 어디에 어떻게 보관할 것인지에 대한 수많은 옵션이 있습니다. 간단히 말해서 연금은 귀하와 보험 회사 간의 계약입니다. 기본적으로 회사에 일정 금액을 제공하고 그 대가로 평생 동안 매월 지불금을 약속받습니다.
연금이 타당한 경우는 많지만 모든 사람에게 해당되는 것은 아닐 수도 있습니다. 따라서 연금을 구매하기 전에 자신과 대리인에게 물어봐야 할 몇 가지 질문이 있습니다.
1. 투자 목적이 무엇입니까?
이것은 잠재적으로 연금을 구매하기 전에 스스로에게 물어봐야 할 가장 중요한 질문 중 하나입니다. 연금을 구매하려는 이유와 실제로 받게 될 혜택을 명확히 하는 것이 중요합니다. 연금은 모든 사람을 위한 것이 아닙니다. 기본적으로 투자자에게 합리적인 성장과 은퇴 후 지속 가능한 소득을 제공하기 위한 것이며 정기적으로 사용해서는 안 됩니다. 더 높은 수준의 유동성이 필요한 복잡한 재정 상황의 경우 연금이 반드시 올바른 선택은 아닐 수 있습니다.
연금이 당신에게 적합합니까?
2. 어떤 종류의 연금을 구매합니까?
연기? 즉각적인? 결정된? 변하기 쉬운? 이것들은 구매할 수 있는 다양한 연금의 일부일 뿐입니다. 그리고 올바른 유형의 연금을 선택하는 것 외에도 올바른 종류의 라이더를 구매해야 합니다. 라이더는 보험 정책에 대한 조항입니다. 각 라이더는 일반적으로 추가 비용이 발생합니다.
고려해야 할 연금 특약의 예는 다음과 같습니다.
3. 이 계약의 연간 비용은 얼마입니까?
연금 계약에 더 많은 돈을 약속할수록 비용이 높아집니다. 이연 연금 계약에는 일반적으로 다음과 같은 비용이 수반됩니다.
4. '항복 기간'이란 무엇이며, 조기에 계약을 종료하고 모든 금액을 인출하려는 경우 위약금이 어떻게 됩니까?
연금 계약의 해약 기간은 투자자가 수수료를 지불하지 않고 보험 회사와 연금 계약을 유지해야 하는 기간입니다. 추가 비용을 부과하지 않고 일정량의 배포가 일반적으로 연간 기준으로 허용됩니다. 이 규정된 금액을 초과하여 인출하는 경우 일반적으로 인출 금액의 5~15% 범위에 해당하는 위약금이 부과됩니다.
해약 기간의 목적은 보험 제공자가 투자에 대해 더 높은 수익률을 얻을 수 있도록 하는 것입니다. 연금은 단기 투자나 자금 조달을 위한 것이 아니므로 출금에 관한 구체적인 규칙을 찾는 것이 중요합니다.
연금 구매는 재정적으로 중요한 결정입니다.
5. 내 연금 수입은 어떻게 과세됩니까?
세금은 복잡하므로 귀하의 특정 상황에 대해 연금 제공자, 회계사 또는 재정 고문에게 문의해야 합니다.
일반적으로 - 연금 유형에 따라 IRA의 돈으로 연금을 구입할 수 있으며 401K 또는 IRA의 세전 돈을 사용하여 연금을 구입하는 경우 모든 지불금에 완전히 과세됩니다. 그러나 세후 달러가 연금을 구매하는 데 사용되는 경우 지불금의 일부는 원금의 면세 반환이 됩니다. 그럼에도 불구하고 자본 이득 세율이 아닌 일반 소득세율에 따라 연금에 부과되는 세금이 부과됩니다.
6. 연금을 발행하는 보험 회사는 약속을 지킬 것입니까?
보험사가 약속을 지킬 가능성을 판단하려면 신용등급을 확인하는 것이 중요합니다. 보험사는 Standard and Poor's와 AM Best, Fitch, Moody's에 의해 평가됩니다. Moody's, Fitch 및 S&P 요율 보험 회사는 AAA와 A 사이입니다. AM Best는 회사를 A++ 및 A+로 평가합니다. 최고 등급을 받은 보험 회사에서 연금을 구입하는 것이 가장 좋습니다. 연금을 구입하는 것은 재정적으로 큰 약속이므로 더 크고 신뢰할 수 있는 회사에서만 구입하는 것이 현명합니다.
모든 투자는 막대한 재정적 약속입니다. 연금 투자에 뛰어들기 전에 실사를 하고 올바른 질문을 하는 것이 중요합니다.