7월 4일, 아칸소주의 한 여성이 116세 생일을 맞았으며 확인된 최고령 미국인으로 지명되었습니다. 그것은 어떤 기준으로 보아도 오래되었지만 생일 소녀 Gertrude Weaver는 실제로 세계에서 두 번째로 나이가 많은 사람입니다. 이는 세계적인 장수 추세의 표시입니다. 우리는 지금 그 어느 때보다 더 오래 살고 있습니다... 그리고 이러한 장수에 대한 비용을 지불하려면 신중한 계획이 필요합니다.

좋은 소식은 장수를 위한 계획이 조금 더 쉬워졌다는 것입니다. Gertrude의 생일은 재무부가 401(k)s 및 IRA(Individual Retirement Accounts)에서 요구하는 최소 분배금을 수정하는 규칙을 발표한 지 며칠 만에 이루어졌습니다. 이제 401(k) 및 IRA의 자금을 사용하여 장수 연금을 구매할 수 있습니다.

장수 연금이란 무엇입니까?

장수 연금은 일반적으로 이연 소득 연금이라고 합니다. 이연 소득 연금의 경우 미래의 특정 날짜에 시작하여 평생 지속되는 소득 흐름에 대해 지금 일시불을 지불합니다.

예를 들어, 당신이 현재 65세이고 감당할 수 있는 것보다 더 오래 사는 것에 대해 걱정한다고 가정해 봅시다. 사실, 당신은 95세 이상까지 살 수 있다고 생각합니다. 지금 $100,000의 장수 연금을 구입하고 85세가 되면 20년 후에 지불을 시작할 수 있습니다. 추정에 따르면 이러한 지불액은 귀하가 살아 있는 한 월 $1,500 – $2,500 또는 연간 $18,000-$30,000입니다. 당신은 거트루드처럼 116세까지 산다.

새로운 재무부 규칙의 중요성은 무엇입니까?

“이러한 연금은 이전에 정부가 IRA에 대해 요구하는 최소 분배 규칙 때문에 활용하기가 다소 어려웠습니다. Cortazzo는 "[규칙]은 이러한 연금을 사람들에게 매력적이지 않게 만들었습니다. 왜냐하면 연기하는 동안에도 연금에 액세스하려면 할당된 가치에 대해 과세 대상 분배를 받아야 했기 때문입니다."라고 Cortazzo는 말합니다.

지금까지 IRA와 같은 세금 혜택이 있는 계좌의 돈을 사용하여 이연 연금을 구입했다면 70-½세에 연방에서 요구하는 최소 분배금을 받기 시작해야 했습니다.

원래 IRA에 $500,000가 있었고 이연 연금을 구입하는 데 $100,000를 사용하고 나머지 $400,000를 뮤추얼 펀드에 투자했다면 최소 분배는 여전히 $500,000를 기준으로 연금을 포함합니다. 총 퇴직 계좌 잔액에서 약 4% 또는 약 $20,000를 인출해야 합니다.

연금은 이제 더 매력적이어야 합니다.

재무부 판결에 따라 보험료가 $125,000 또는 구매 당일 직원의 퇴직 계좌 잔고의 25% 중 더 적은 금액을 초과하지 않는 적격 장수 연금 계약에 대해 변경되었습니다.

Cortazzo는 "이제 뮤추얼 펀드에서 $400,000를 기준으로 분배금을 받기만 하면 되므로 필요한 분배금은 매년 $20,000 대신 $16,000가 될 것입니다."라고 말합니다.

"그것은 중요합니다. 70세부터 85세까지 매년 그 여분의 돈을 인출해야 하고 매년 인출해야 하는 비율이 올라가면 수만 달러의 분배금(모두 과세 대상)이 됩니다. 연기할 수 있습니다.”

이연 연금은 은퇴 계획을 위한 강력한 도구입니다.

Cortazzo는 규칙 변경으로 인해 이러한 유형의 연금 구매를 장려한다고 생각합니다. 왜냐하면 "중요한 걸림돌"이 제거되었기 때문입니다.

"연방 정부는 사람들이 계속해서 자신의 평생 소득을 더 많이 제공해야 한다는 강력한 성명을 발표했으며, 이러한 유형의 행동을 장려하기 위해 규칙을 변경하고 있습니다."라고 말합니다.

J. Mark Iwry 재무부 수석 고문 겸 은퇴 및 건강 정책 차관보는 "모든 미국인은 노년에 안전을 누릴 자격이 있으며 힘들게 번 저축을 최대한 활용할 수 있는 효과적인 도구가 필요합니다."라고 말했습니다. 판결에 대한 성명. "붐 세대가 은퇴를 앞두고 있고 기대 수명이 증가함에 따라 장수 소득 연금은 미국인이 은퇴를 계획하고 생존하는 동안 정기적인 소득 흐름을 유지하는 데 도움이 되는 중요한 옵션이 될 수 있습니다."

미국 사회보장국(Social Security Administration)에 따르면 미국 사람들의 평균 기대 수명은 약 80세이며, 65세에 도달한 남녀는 평균 20년을 더 살 것으로 기대할 수 있습니다. 그러나 사람들이 80년대의 기대 수명에 대해 이야기할 때 그것은 평균입니다. Cortazzo는 지적합니다.

“누군가를 위한 포트폴리오를 만들 때, 그들은 그것으로 먹고 평생 수입을 얻으려고 합니다. 그러나 수명은 당신이 모르는 변수입니다.”라고 그는 말합니다.

85세에 시작되고 평생 지속되는 장수 연금을 가지고 있으면 그 사람은 제한된 기간 동안 나머지 포트폴리오를 계획할 수 있습니다.

Cortazzo는 "장수 보험이 시작되기 때문에 최대 85개까지 계획할 수 있습니다. 이는 무제한 기간을 계획하는 것보다 해결하기가 훨씬 쉽습니다."라고 말합니다. "[은퇴] 25년이 될 수도 있고 40년이 될 수도 있습니다."

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