고정 소득 연금은 은퇴 계획 퍼즐의 3가지 큰 부분을 해결합니다!
고정 소득 연금은 계약 소유자의 평생(원하는 경우 소유자의 배우자) 또는 고정 연수 동안 유연한 지불 옵션과 함께 평생 보장되는 안정적인 퇴직 소득원을 제공합니다.
로스앤젤레스에 있는 Affluencer Financial의 공인 재무 설계사인 Samuel Rad는 "은퇴 고객과 관련하여 고정 소득 연금을 정기적으로 사용합니다."라고 말합니다. "손실 걱정 없이 은행 반품보다 더 나은 혜택을 제공하는 유일한 금융 상품입니다."
Rad는 고정 소득 연금이 퇴직자가 소득원에 접근하는 데 어떻게 도움이 되는지 정의합니다. "고정 소득 연금은 Standard &Poor's 500을 통해 소비자에게 주식 시장에 기반한 이자율을 받을 수 있는 기회를 제공합니다."라고 그는 말합니다. “주식 시장이 하락하면 고객은 돈을 잃지 않는다는 점에서 0%를 얻습니다. 주식 시장이 상승하면 고객은 연간 약 15% 한도에서 제한된 이자 수익을 얻을 수 있습니다.”
“또한 고정 수입 연금은 연금이나 사회 보장과 마찬가지로 고정 수입을 제공할 수 있습니다.”라고 그는 설명합니다. "많은 고객들이 불황기에 불이익을 받지 않고 고정 수입 연금으로 우수한 수익률을 누리고 있습니다."
고정 소득 연금은 완전히 새로운 것은 아니지만 은퇴에 충분한 소득이 없는 미국인의 문제가 급증하고 있기 때문에 전문가들은 이것이 누구의 시간이 되었는지에 대한 아이디어라고 말합니다.
데이비드의 보고서. 펜실베니아 대학교 와튼 스쿨의 보험 및 금융 교수인 F. Babbel은 고정 소득 연금이 미국 퇴직자들의 근로 후 소득원 문제를 해결하는 열쇠가 될 수 있음을 보여줍니다.
Babbel은 "연금의 긍정적인 속성 목록, 즉 수명이 다할 수 없는 보장된 지불금, 투자 자본 및 유산 혜택에 대한 접근, 퇴직 시 소득 솔루션에 대한 주장은 설득력이 있습니다."라고 말합니다.
포트폴리오 수익 측면에서 고정 소득 연금은 이미 퇴직 시장에서 놀라운 주장을 펼치고 있습니다. "많은 고정 수입 연금이 뮤추얼 펀드의 대안으로 개발된 1995년에 설립된 이래 회사채와 국채, 주식 뮤추얼 펀드, 단기 자금 시장의 조합을 능가했습니다."라고 이 연구에서는 보고합니다.
Gallup Organization과 Mathew Greenwald and Associates for Annuity Insurers 위원회의 또 다른 연구에 따르면 연금 수령자의 90%는 연금이 "은퇴를 위한 효과적인 저축 방법"이라고 말합니다.
그렇다면 고정 소득 연금을 자세히 살펴보면 무엇을 알 수 있습니까? 그들은 진짜 거래입니까? 미국 은퇴 저축자는 포트폴리오에 추가해야 합니까? 중대한 위험이 있습니까?
몇 가지 답변을 얻기 위해 금융 업계 관계자에게 연락하여 고정 수입 연금 현상과 고정 수입 연금이 광고한 대로 실제로 생산되는지 여부에 대해 질문했습니다.
다음은 금융 전문가가 제공하는 고정 수입 연금에 대한 5가지 핵심 사항입니다.
1. 고정 소득 연금은 더 큰 퇴직 계획의 구성 요소로만 작동하지만 오하이오주 메이필드 하이츠에 있는 Sila Wealth Advisory의 재무 고문인 Jeff Bogart는 "고정 소득 연금은 은퇴자들에게 평생 보장된 소득 흐름을 만드는 더 좋은 방법 중 하나일 수 있습니다."라고 말합니다.
그러나 효과를 극대화하기 위해 취해야 할 몇 가지 구체적인 조치가 있습니다. “한 가지 전략은 은퇴자가 사회 보장과 연금을 조합하여 고정 비용을 충당하도록 하는 것입니다.”라고 Bogart는 말합니다. “또한 60대 후반에서 70대 초반에 연금을 시작하는 것이 좋습니다.”
2. 관련 위험이 있습니다 – 고정 연금은 변동 연금보다 비용 효율적인 경향이 있지만 유동성 부족 및 인플레이션 보호 기능이 없는 것과 같은 상충 관계가 있다고 Bogart는 덧붙입니다. “하지만 이러한 문제는 일부 보험사에서 미사용 부분을 환불하고 매년 연금 지급액을 인상하는 방식으로 해결하고 있습니다.
예를 들어, 고객은 연금을 구매할 때 원하는 증가율(예:연간 1% 또는 2%)을 선택할 수 있습니다. 그러나 물론 이러한 기능과 이점에는 더 많은 비용이 듭니다.”
3. '생활비' 요인에 주의하세요. – 뉴저지주 Bayonne에 있는 PFS Wealth Management Group의 Vincent A. Virga 회장은 고정 소득 연금의 장점은 퇴직자를 위한 사실상의 회사 연금 역할을 할 수 있다는 점이라고 말합니다. "기본적으로 보험 회사에 일시불 금액을 제공하면 보험 회사에서 평생 또는 일정 기간 동안 보장된 수입을 제공할 것입니다."라고 Virga는 말합니다. "고정 소득 연금은 새로운 것이 아닙니다. Caesar는 고대 로마에서 고정 연금 모델을 사용했습니다."
불행히도 역사적으로 이러한 유형의 연금은 생활비 조정을 제공하지 않는다고 덧붙였습니다. "비록 일부 보험사는 현재 (추가 비용으로) 귀하의 소득에 대한 인플레이션 조정을 허용하지만, 이는 투자 수익의 관점에서 보아서는 안 됩니다."
4. 고정 수입 연금은 실제로 수입원을 창출합니다. – 일정 수준의 소득을 보장하는 고정 소득 연금 계약을 체결하면 은퇴자가 항상 생활비를 충당할 수 있는 충분한 자금을 확보할 수 있다고 Trisuli Financial Advising의 재정 고문인 Scott Vance는 말합니다.
"이 흐름은 인플레이션에 연동될 수 있습니다."라고 그는 말합니다. “저는 일반적으로 퇴직자들의 기본적인 필요가 연금 및 사회 보장과 같은 소득 흐름으로 충족되도록 노력합니다. 생활비가 보장되지 않으면 연금으로 그 격차를 메울 것입니다.”
5. 고정 소득 연금을 사용하여 퇴직자가 퇴직 기금을 다 쓰지 않도록 하십시오. Vance는 "퇴직자가 퇴직 계좌에 많은 잔액이 있고 4% 규칙이나 기타 퇴직 소득 방법을 사용하여 해당 잔액을 현금으로 전환하려고 한다고 가정해 보겠습니다."라고 말합니다.
“저는 대략 75세에 시작하는 소득이 있는 이연 고정 소득 연금을 만드는 것을 선호합니다. 이 연금은 은퇴 투자에 문제가 발생하더라도 연금에서 보장된 소득을 보장받을 것입니다. 그들은 은퇴 후 다시 의존할 수 있는 수입원이 있습니다.”
결국, 고정 수입 연금은 투자자와 금융 서비스 전문가가 지적 균형 활동에 참여해야 합니다.
플로리다주 탬파에 있는 민트코 파이낸셜(Mintco Financial)의 설립자인 마이클 민터(Michael Minter)는 “시장 붕괴로 돈을 잃을까 두렵다면 고정 연금이 적합하다”고 말했다. "하지만 고정 연금은 주식 시장에서 높은 수익률을 얻지 못한다는 사실도 알고 있습니다."
Minter가 말했듯이 "적절한 실사를 통해 연금은 평생 소득 보장의 꿈을 현실로 만들 수 있습니다." 생각해보면 미국인들이 은퇴할 때 정말 필요로 하는 것이 바로 그것이 아닐까요?
연금 계산기를 사용하여 얼마의 연금 소득을 얻을 수 있는지 추정하십시오. 또는 간단한 연금 퀴즈를 풀고 연금이 자신에게 적합한지 알아보십시오.