은퇴를 위해 충분히 저축했습니까? 이 성가신 질문은 인생의 초기에 나타날 수 있으며 나이가 들수록 더 시급해집니다. 설상가상으로, 우리 대부분에게는 은퇴를 위해 충분한 돈이 모였다는 것을 보장하는 마법의 숫자가 없습니다.

이것이 바로 개인 은퇴 계좌(IRA)를 개설하는 것이 현재의 삶의 단계에 관계없이 좋은 조치가 될 수 있는 이유입니다. IRA를 사용하면 지금 또는 은퇴할 때 세금을 절약하는 데 도움이 되는 혜택이 있는 퇴직금을 마련할 수 있습니다. 다음은 IRA 계정을 선택, 개설 및 자금 조달할 때 따를 수 있는 세 가지 쉬운 단계입니다.

1. 전통적 IRA와 Roth IRA 중 결정

전통적인 IRA와 Roth IRA의 두 가지 주요 선택이 있습니다. 간단히 말해서, 전통적인 IRA는 "지금 구매하고 나중에 지불하는" 제안에 가깝습니다. 세전 달러를 사용하여 자금을 조달하고(즉, 소득세에서 기여금을 공제할 수 있음을 의미함) 퇴직 시 금액을 인출할 때까지 세금 납부를 연기합니다. 반대로 Roth IRA에 기부하면 세금 공제를 받을 수 없습니다. 이미 과세된 소득으로 자금을 조달합니다. 그러나 자격 지침을 따르는 한 Roth IRA 인출에 대해서는 세금을 내지 않습니다. Roth IRA를 면세로 상속인에게 전달할 수도 있습니다.

다음은 기존 계정과 Roth IRA 계정의 일부 기능을 비교한 차트입니다.

어떤 유형의 계정이 더 적합합니까? 스스로에게 세 가지 질문을 하십시오.

• 기부금을 공제할 자격이 있습니까? 정보는 IRA에 대한 IRS 가이드를 확인하십시오. 귀하 또는 귀하의 배우자가 401(k)와 같은 고용주가 후원하는 퇴직 계획에 기여하는 경우 공제가 제한될 수 있습니다.
• 세금을 절약할 가치가 있습니까? 소득이 높으면 세금 공제가 상당할 수 있습니다. 그러나 소득이 낮으면 세금 절감 효과가 크지 않을 수 있습니다.
• 은퇴 전이나 후에 세금 혜택을 받고 싶습니까? Roth IRA를 사용하면 은퇴할 때 세금 감면을 받기 위해 즉각적인 세금 공제를 포기합니다. 퇴직금을 더 많이 유지하고 지출하면 저축한 돈을 극대화하는 데 도움이 됩니다.

결정할 수 없습니까? 자격이 있고 충분한 자금이 있는 경우 기존 IRA와 Roth IRA를 모두 개설할 수 있습니다. 두 가지 유형의 계정에 대한 기부 한도는 연간 $6,000이며 과세 연도 말까지 50세가 될 경우 추가 $1,000입니다.

2. IRA 제공업체 선택

은행, 신용 조합, 투자 중개 및 뮤추얼 펀드 제공업체를 포함한 다양한 유형의 금융 기관에서 IRA를 개설할 수 있습니다. 다음 네 가지 기본 옵션 중에서 선택할 수 있습니다.

• 절감: 은행과 신용 조합은 일반적으로 예금이나 예금 증명서에 돈을 보관하는 IRA를 제공합니다. 단점은 이러한 계정이 천천히 평가된다는 것입니다. 장점:위험이 거의 또는 전혀 없습니다. 은행이나 신용 조합은 아래 나열된 옵션을 포함하여 투자 기반 IRA를 제공할 수도 있습니다.
• 자체 관리 투자: 투자 또는 뮤추얼 펀드 계좌를 개설하고 자신의 투자를 관리하십시오. 관리비를 절약할 수 있지만 시장의 변동과 끊임없이 변화하는 기회는 아마추어 투자자가 추적하기 쉽지 않습니다.
• 자동화 로보어드바이저 계정: "로보어드바이저"라는 용어가 이상하게 미래적으로 들릴 수 있지만, 이를 참여시키는 과정은 간단합니다. 귀하는 위험 허용 범위, 생애 단계 및 목표에 대한 정보를 제공하고 로보어드바이저는 복잡한 알고리즘을 사용하여 투자를 생성하고 관리합니다. 사람과의 교류나 손을 잡는 일은 많지 않지만 투자에 대한 적극적인 "눈"을 유지하면서 관리 비용을 몇 달러 절약할 수 있습니다.
• 전문적으로 관리되는 투자: 귀하의 질문에 답하고, 목표와 전략에 대해 논의하고, 귀하의 투자를 적극적으로 관리할 수 있는 실제 인간 고문이 있다는 것은 큰 이점이라는 데는 의심의 여지가 없습니다. 그러나 적합한 조언자를 찾는 것은 다소 어려울 수 있습니다. 개인화된 조언에 대한 대가로 더 높은 수수료를 지불할 준비를 하십시오. 또한 돈을 넘기기 전에 후보자를 주의 깊게 조사하십시오. 수수료가 어떻게 구성되어 있는지(고정 수수료 대 수수료)와 예상 지불 금액을 미리 알고 있어야 합니다.

3. IRA 개설 및 자금 조달

계정 유형과 제공업체를 선택했으면 계정을 열고 자금을 조달할 준비가 된 것입니다. 최소 기여에 대해 공급자에게 확인하십시오. 돈이 거의 또는 전혀 없이 계좌를 개설하고 은행 계좌나 급여에서 전자적으로 자금을 조달할 수 있습니다. 계정에 자금을 조달하는 세 가지 방법 중 하나를 선택하십시오.

정기적으로 자동 기부합니다. 연간 기부할 금액을 계산하고 이를 연간 기부할 계획의 수로 나눕니다. 예를 들어, 2021년에 $6,000를 기부하고 2021 과세 연도의 기부 마감일인 2022년 4월 15일까지 12개의 남은 급여 기간이 있다고 가정해 보겠습니다. 목표를 달성하고 투자 시기를 분산시키기 위해 급여일마다 $500의 자동 기부를 설정할 수 있습니다. 2022년 과세 연도를 계속 유지하려면 $6,000를 24로 나누어 월 2회 급여를 받습니다. 각 지불 기간에 $250를 기부하게 됩니다.

일시금으로 기부할 수도 있습니다. 저축이나 수표에 몇 달러가 더 있습니까? 최근에 자극적인 돈, 세금 환급, 계약 보너스와 같은 횡재를 겪었습니까? 연간 기여 한도까지 모든 금액을 IRA 계정으로 직접 이체하십시오. 귀하의 제공자는 일시불, 자동 지불 및 이월을 포함하여 귀하의 연간 기여 총액을 보여주는 IRS 양식 5498을 귀하와 함께 보낼 것입니다.

다른 IRA 또는 퇴직 계좌에서 자금을 이월합니다. 이전 고용주와 다른 IRA나 401(k) 또는 기타 퇴직 계획이 있는 경우 일반적으로 이전 계정에서 새 계정으로 직접 전자 이체를 할 수 있습니다. 또는 돈이 어디에서 왔는지, 얼마나 인출했는지, 새 IRA에 예치된 금액(이는 인출된 금액과 같아야 함)을 보여주는 종이 추적을 유지해야 합니다. 이러한 움직임을 문서화하면 세금 신고 시 혼동을 방지할 수 있습니다.

은퇴를 위한 추가 투자 방법

기존 IRA 자격이 없거나 해당 연도의 기여 한도를 초과한 경우 시간이 지남에 따라 돈을 늘리기 위해 일반 투자 계좌를 개설하거나 자금을 조달하는 것을 고려하십시오. 매년 소득과 자본 이득에 대한 세금을 납부하게 되며(즉시 시작) 기여금은 세금 공제 대상이 아닙니다. 그러나 일반 투자 계정에 원하는 만큼 기부할 수 있으며 원할 때 언제든지 돈을 인출할 수 있습니다. 자금이 있다면 퇴직금을 늘리는 훌륭한 방법이 될 수 있습니다.

고용주의 401(k) 또는 403(b) 계획에 기여함으로써 은퇴를 위해 투자할 수도 있습니다. 자세한 내용은 고용주에게 문의하십시오. 투자할 수 있는 장소와 방법이 제한됩니다. 그러나 고용주가 귀하의 기여금과 일치한다면 이러한 계정은 이길 수 없습니다.

마지막으로, 자영업자인 경우 SEP-IRA 또는 SIMPLE 계정을 고려할 수 있습니다. 이는 기존 IRA와 유사하지만 기여 한도 및 규칙이 다릅니다.

많을수록 좋습니다

IRA 계정(또는 두 개)을 선택하고 개설하고 자금을 조달하려면 약간의 조사와 주도권이 필요하지만 받는 혜택은 예치한 금액 이상일 수 있습니다. 연 평균 수익률이 5%라면 현재 투자한 6,000달러는 한 푼도 더 기부하지 않더라도 40년 후에는 44,328달러의 가치가 있습니다. 다시 말하지만, 일단 계좌를 개설하고 자금을 마련하고 나면 저축을 계속 늘리는 것이 쉬우며, 이는 은퇴에 대한 보다 낙관적이고 현실적인 전망에 기여합니다.