은퇴 계좌에 넣는 돈은 더 이상 일하지 않을 때 안정적인 수입을 제공하기 위한 것입니다. 다양한 이유로 인해 곧 압축이 풀릴 것이지만 그 과정에서 자금을 전액 인출해야 할 수도 있습니다. 일시금 분배는 단일 과세 연도 내에 퇴직 계좌의 전체 잔액을 일회성으로 지급하는 것입니다.

일시불 지급은 세금에 심각한 영향을 미칠 수 있으므로 일시불 분배가 재정에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 이해하는 것이 중요합니다. 어떻게 작동하는지 자세히 살펴보겠습니다.

일시금 분배의 작동 원리

일시불 분배가 바로 그 소리입니다. 세금 유예 퇴직 계좌에서 정기적으로 인출하는 대신 한 번에 전체 잔액을 탭합니다. 많은 투자자들은 은퇴 계좌 분배를 최소한으로 유지하는 것을 선호하므로 대부분의 자금이 투자를 유지하고 계속 성장할 수 있습니다. 또한 세금 부담을 줄여줍니다. 401(k) 및 기존 IRA와 같은 세금 혜택이 있는 계정에서 인출하면 일반 소득으로 과세됩니다. 게다가 59½세 이전에 받은 분배는 10%의 추가 패널티를 유발할 가능성이 있습니다.

그러나 일시금 분배가 순서대로 될 수 있는 특정 상황이 있습니다. 예:

• 당신은 401(k)를 가지고 있고 그것을 후원한 고용주를 위해 더 이상 일하지 않습니다.
• 59.5세에 도달했으며 단순히 전체 잔액을 사용하기를 원합니다.
• 플랜 참여자가 사망하고 잔액이 수혜자에게 상속됩니다.
• 참가자는 자영업자이며 완전히 영구적으로 장애인이 됩니다.
• 1936년 1월 2일 이전에 태어났으며 10년 전향 평균을 활용할 수 있습니다. 이렇게 하면 납세 의무를 줄이고 더 낮은 세율 범위를 유지할 수 있습니다.

일괄 분배로 진행하기로 결정한 경우 다음 단계와 관련하여 몇 가지 옵션이 있습니다.

• 배분을 유지하면 그 금액은 경상 소득으로 과세됩니다. 앞서 언급했듯이 59½세 미만인 경우에도 10%의 벌금이 부과될 수 있습니다.
• 자금을 개인 퇴직 계좌(IRA)로 이월할 수 있습니다. 돈이 새 플랜 제공자에게 직접 보내지면 분배에 대한 세금을 내지 않아도 됩니다. 또한 10% 조기 인출 패널티도 피할 수 있습니다. 분배금을 자신에게 직접 지급하는 경우 이월할 수 있는 기간은 60일입니다. 그렇지 않으면 과세 대상 분배로 처리됩니다.
• 새 고용주가 있는 다른 401(k)에 일시불로 분배할 수 있습니다. IRA 롤오버와 같은 방식으로 작동합니다. 60일 규칙이 여기에도 적용된다는 점을 명심하십시오.

일시금 지급의 장단점

장점

• 이전 고용주에게 오래된 401(k)를 남겨두는 것은 부를 늘리는 데 큰 도움이 되지 않습니다. 일시금 분배를 사용하여 새로운 적격 계좌로 이월하면 저축을 쌓고 은퇴를 위해 적극적으로 투자한 돈을 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.
• 일시적으로 분배하면 다양한 투자 선택을 할 수 있습니다. 재정 목표, 연령 및 위험 허용 범위에 따라 이 돈을 궁극적으로 더 나은 수익을 낼 수 있는 다른 투자로 리디렉션할 수 있습니다.
• 만 59½세 이상인 경우 심각한 재정적 비상 상황에 직면하여 지금 그 자금이 필요한 경우 일시금 분배가 합리적일 수 있습니다. 여전히 세금을 내야 하지만 생각해볼 문제입니다.

단점

• 401(k)는 세전 달러로 자금을 조달하므로 귀하의 분배금은 과세 대상입니다. 일시불 분배를 취하면 막대한 세금이 부과되어 재산을 갉아먹을 수 있습니다. 분배 규모는 더 높은 세금 범위로 밀어 넣을 수 있습니다.
• 투자한 돈을 유지하면 복리로 이익을 얻을 수 있습니다. 시장 변동성을 피할 수는 없지만 코스를 유지하면 인플레이션에 보조를 맞추는 데 도움이 될 수 있습니다. 일시불로 돈을 인출하면 이야기가 달라집니다. 주식 시장은 지난 세기 동안 거의 10%의 평균 연간 수익률을 보았지만 이 글을 쓰는 시점에서 고수익 저축 계좌의 이율은 약 0.70%에서 1%에 불과합니다.
• 다시 말하지만, 59½세 이전에 일괄 지급을 받는 경우에도 10%의 패널티를 받을 수 있습니다. 영향에 대한 아이디어를 제공하기 위해 $100,000 배포에 $10,000입니다.

일시금을 받아야 합니까?

일시불 분배 결정은 귀하의 고유한 재정 상황에 따라 다릅니다. 잘 사용할 수 있는 오래된 401(k)에 자금이 있는 사람에게는 의미가 있을 수 있습니다. 기존 IRA 또는 새로운 401(k)로 롤오버하면 그 돈을 계속 투자하고 열심히 일할 수 있습니다.

반면에 일시불로 자금을 유지하기로 선택한 사람들은 상당한 세금 부담과 조기 인출 벌금에 직면할 수 있습니다. 이러한 분배는 해당 연도의 과세 소득으로 계산된다는 점을 기억하십시오. 따라서 귀하를 더 높은 세금 등급으로 끌어들여 세금 부담을 더욱 높일 수 있습니다.

그것에 관한 한, 일시불 분배를 취하는 것이 현명한 재정적 조치인지 여부에 대한 단 하나의 흑백 답은 없습니다. 경험이 풍부한 금융 전문가가 귀하의 전반적인 재정 상태를 평가하여 귀하의 필요에 가장 적합한 결정을 내릴 수 있도록 도와드릴 수 있습니다.

결론

일시금 분배를 새로운 세금 이연 계좌로 이월하기로 선택한 경우 72세부터 필요한 최소 분배금을 받기 시작해야 합니다. 일반적으로 분배를 최소화하면 은퇴 시 세금 부담을 줄일 수 있습니다. Roth IRA와 같은 비과세 계정의 사회 보장 혜택 및 돈과 같은 기타 퇴직 소득원이 도움이 될 수 있는 곳입니다. 과세 대상 계정에 덜 의존하도록 소득을 다양화할 수 있습니다.

일시금 분배는 은퇴 계획의 핵심 부분 중 하나입니다. 그 과정에서 재정 건전성을 유지하는 것이 중요합니다. Experian의 무료 신용 모니터링은 이러한 목표를 염두에 두고 구축되었습니다. 은퇴를 앞두고 있는 위치에 상관없이 신용을 관리할 수 있는 간단한 방법입니다.