코로나19로 인한 시장 변동성, 저금리, 사라지는 연금, 불확실한 사회 보장 미래 등으로 인해 퇴직 소득을 창출하는 것이 지금처럼 어려운 경우는 거의 없었습니다.
지금은 "관습적인 지혜" 패러다임에 갇혀 있을 때가 아닙니다.
예를 들어, 401(k) 및 IRA의 인기에도 불구하고 거의 전적으로 세금 유예 퇴직 계좌에 저축하는 것은 위험할 수 있습니다. 세금 납부를 최대한 미루는 전략은 근로 기간에 매우 매력적으로 보이지만 퇴직자 또는 해당 계정을 상속받은 수혜자에게 상당한 세금 부담을 초래할 수 있습니다.
반면에 역 모기지와 같이 과거에 평판이 좋지 않았던 도구는 다시 살펴볼 가치가 있습니다. 그들의 오용 이력은 잘 문서화되어 있지만 업계는 오늘날의 역 모기지가 일부 사람들에게 중요하고 정교한 금융 도구로 간주될 수 있도록 자체 위치를 조정했습니다. 리버스 모기지, 특히 연방 보험이 적용되는 주택 자산 전환 모기지(HECM) 신용 한도를 지능적으로 사용하면 보다 전통적인 전략으로는 할 수 없는 방식으로 개인 또는 부부의 퇴직 자원을 확장할 수 있습니다.
HECM은 62세 이상의 주택 소유자가 주택 자산의 일부를 면세 현금으로 전환할 수 있는 방법입니다. 차용자는 월별 모기지 상환금을 없애고 추가 적격 자산에 접근할 수 있습니다.
전통적인 주택 모기지나 주택 담보 대출과 달리 살아 있는 동안 이러한 유형의 대출을 상환하는 것은 선택 사항이지만 차용인은 유지 관리, 모기지 보험료 및 주택 소유자 보험과 함께 재산세를 계속 납부해야 합니다.
리버스 모기지 수익금은 재정 계획에 지장을 줄 수 있는 장기 건강 관리 비용을 포함하여 은퇴 시 예상치 못한 비용을 지불하는 데 사용할 수 있습니다. 그러나 HECM을 전략적으로 사용하면 다른 은퇴 결과에도 도움이 될 수 있습니다.
은퇴가 임박했다면 재무 고문이 "반환 위험의 순서"에 대해 이야기해 주기를 바랍니다. 코로나바이러스 전염병과 최근 시장 변동성 이전에 이미 정당한 우려였습니다. 이제 더 중요합니다. 은퇴 초기에 시장이 침체를 경험하고 더 이상 은퇴 계좌에 기여하지 않고 인출을 시작하면 큰 손실에서 회복하기 어려울 수 있습니다. HECM 신용 한도는 퇴직자가 자신의 필요와 현재 시장 상황에 따라 포트폴리오와 HECM 신용 한도에서 분배를 신중하게 조정할 수 있기 때문에 불리한 포트폴리오 수익률로부터 보호하는 데 도움이 되는 완충제로 사용될 수 있습니다.
Journal of Financial Planning에 게재된 Barry와 Stephen Sacks의 연구에 따르면 , 퇴직 소득을 보충하기 위해 주택 자산을 사용하는 것은 퇴직자의 잔여 순자산(퇴직자의 포트폴리오 가치에 지정된 기간이 끝날 때 자신의 주택 자산을 더한 값으로 정의됨)에 극적인 영향을 미칠 수 있습니다. 그들의 연구에 따르면 주식 시장이 침체된 해에 HECM 신용 한도와 함께 적극적인 전략을 사용하는 투자자는 30년 후에 더 높은 잔여 순자산을 가질 가능성이 최대 2배까지 증가할 수 있습니다.
예상치 못한(또는 계획된) 구매 또는 현금 흐름 부족에 대해 면세 HECM 신용 한도를 사용하면 꼭 필요한 자금을 제공할 수 있기 때문만 아니라 은퇴 시 매우 유용할 수 있습니다. HECM은 또한 그러한 비용이 발생했을 때 다른 퇴직 자원의 습격으로부터 보호할 수 있습니다.
또 다른 보너스:HECM 신용 한도는 보장된 성장 옵션(성장은 미사용 자금에 적용됨)과 "소구 불가" 기능이 있다는 점에서 기존 신용 한도 사용에 비해 분명한 이점이 있습니다. 기존 주택 담보 대출 또는 신용 한도와 달리 HECM 신용 한도는 결코 조기에 마감되어 회수될 수 없습니다.
HECM과 관련된 비용에는 모기지 보험료, 개시 수수료, 서비스 수수료 및 감정, 소유권 확인 등과 같은 항목에 대한 제3자 비용이 포함됩니다. 많은 경우 이러한 수수료는 HECM 대출의 수익금에서 공제되어 사용 가능한 현금의 양을 줄일 수 있습니다. HECM 신용 한도 설정 비용이 기존 도구보다 다소 높을 수 있지만 일부 사람들에게는 이점이 비용보다 클 수 있습니다. 사용하지 않은 자금은 경기변동, 모기지 금리, 투자자의 집값 상승/하락과 상관없이 성장이 보장되기 때문입니다. 초기 주택 소유자는 HECM 신용 한도를 설정할수록 더 많은 성장을 기대할 수 있습니다. 지역 부동산 시장 평가율에 따라 그 성장이 주택 가치를 능가할 수 있습니다.
HECM에 대해 가장 많이 언급되고 오해되는 부분은 아마도 주택 소유자의 상속인이 주택의 전체 가치를 받지 못할 수 있다는 가능성입니다. 저는 처음에 부모의 HECM 설정을 자주 도왔던 다 자란 아이들이 이런 일이 발생했을 때 놀란 것처럼 보일 때 항상 어안이 벙벙합니다. 차용인이 사망하면 주택이 매각되고 수익금이 대출 상환에 사용되므로 HECM이 나에게 적합한지 결정할 때 유산을 고려하는 것이 중요합니다.
HECM을 고려하는 사람은 누구나 이 주요 결정에 대해 충분히 알고 있어야 합니다. 집을 상속으로 양도하려는 투자자는 확실히 그렇게 할 수 있습니다. Fairway Mortgage Harlan Accola의 National Reverse Mortgage Director에 따르면 그의 경험에 따르면 사랑하는 사람의 집을 부동산으로 이전하기를 원하는 상속인은 거의 없습니다. 더 중요한 것은 주택 자산을 은퇴 전략의 적극적인 일부로 책임감 있게 사용하는 사람들이 자녀에게 더 가치 있는 유산을 남길 수 있다는 것입니다.
HECM은 확실히 모든 사람을 위한 것은 아닙니다. 그러나 어떤 사람들에게는 잘못된 정보에 근거한 이 전략을 간과하는 것이 실수일 수 있습니다. FHA 보험 및 청구할 수 있는 수수료 한도를 포함하여 FHA 대출에 대해 여러 가지 보호 장치가 마련되어 있습니다.
HECM이 귀하의 필요와 목표에 적합하다고 생각되면 은퇴 시 주택 자산을 책임감 있게 사용하는 것의 장단점을 이해하는 재정 고문과 상담하십시오. 그런 다음, 귀하에게 합당하다고 판단되면 리버스 모기지를 전문으로 하는 적절한 허가를 받은 모기지 대출 기관의 도움을 받으십시오.
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Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.