나는 사람들이 은퇴를 앞두고 있을 때 재정 고문들이 시장에서 돈 관리에만 집중하는 경우가 많다는 사실에 끝없이 놀랐습니다. 적절한 소득 계획 없이 은퇴한 사람들에게는 좋은 일이 일어나지 않습니다. 그렇습니다. 자산이 늘어나지만 현금 흐름과 지출에 대한 철저한 조사도 필요합니다.
네, 자산이 있는 것이 중요하고, 네, 만족스러운 수익률을 얻는 것이 중요합니다. 그러나 지출이 개인이 가진 자산의 양에 대해 적절하게 균형을 이루지 못하면 최종 결과는 재앙이 될 수 있습니다. 유감스럽게도 대부분의 고문들이 자산에 대한 기대치가 적절한지 여부를 결정하기 위해 고객의 예산을 실제로 검토하는 데 시간과 노력을 들이지 않는 것으로 보입니다.
나는 정기적으로 사람들을 만나고 예산이 있는 사람들을 거의 찾지 않습니다. 그들은 몇 년 동안 재정 고문과 함께 일했지만 기본적인 필요뿐만 아니라 원하는 생활 방식까지 충당하기 위해 실제로 은퇴에 필요한 돈이 얼마인지 추측하고 있습니다. 사람들은 일반적으로 뛰어난 저축자로 내 사무실에 옵니다. 401(k)에 수십만 달러(대개 수백만 달러)를 충실히 투자했지만 아직 충분하지 않은 전문가입니다.
왜 그런 겁니까? 여러 이유가 있을 수 있지만 적어도 한 가지 공통점이 있습니다. 예산이 없다는 것입니다. 나는 500만 달러를 가진 사람들을 보았는데, 알고 보니 그것만으로는 충분하지 않습니다. 왜냐하면 그들의 지출이 그들이 가진 자산에 비해 너무 높기 때문입니다. 예, 그들은 "살아가기"에 충분하지만 그만큼 저축한 사람이나 부부는 은퇴 후에도 유지하고 싶은 생활 방식을 갖고 있습니다. 예산만 살펴보고 책정했다면 은퇴를 앞두고 있는 지금과 같은 생활 방식을 살 수 없을 정도로 놀라지 않을 것입니다.
그들의 현재 재무 고문은 투자에 대한 수익률을 지속적으로 검토했지만 그 이상을 넘어가는 경우는 거의 없었습니다. 그들은 "만약에"를 확인하지 않았습니다. 너무 일찍 죽으면 어떡하지? 내가 너무 오래 산다면? 내 세금이 퇴직하면 어떻게됩니까? 시장이 은퇴 초기에 급격하게 하락한다면? 배우자가 요양원에 들어가거나 이혼하면 어떻게 됩니까? 배우자가 사망하면 연금이 얼마나 남아 있습니까?
당신이 내 요점을 알 것 같아요. 예산에서 시작하여 계속 진행됩니다.
은퇴는 현금 흐름에 관한 것입니다! 배우자가 사망하면 남은 배우자에 대한 세금이 올라갑니다. 현금 흐름을 그대로 유지하는 방법은 무엇입니까? 현금 흐름, 현금 흐름 현금 흐름.
투자는 방정식의 일부일 뿐입니다. 현금 흐름에 대한 위험 관리는 방정식의 또 다른 부분입니다. 지출을 알고 관리하는 것은 방정식의 일부입니다. 불행히도 재정 고문은 일반적으로 이를 무시합니다. 당신이 그것을 무시했다면, 당신 스스로 그것을 가져오십시오. 걱정거리를 해결하고 하늘을 위해 예산을 마련하세요.