은퇴를 준비할 때 사람들은 포트폴리오의 자산을 퍼즐 조각으로 보는 경향이 있습니다.
그러나 그들은 그 조각들을 모으는 방법에 대한 계획을 반드시 가지고 있지는 않습니다. 즉, 다양한 투자 또는 수입원을 가장 잘 사용하는 방법입니다. 그들은 종종 자신이 좋아하는 것을 사고, 시키는 대로 하고, 주어진 것을 받아들이고 최선을 다하기를 바랍니다.
퇴직자 및 예비 퇴직자와 함께 일한 몇 년 동안 저는 일반적으로 사람들이 퇴직하는 동안 돈으로 해주기를 바라는 6가지가 있음을 알게 되었습니다.
고객 및 잠재 고객을 만날 때 우리의 첫 번째 단계는 항상 이러한 우선 순위를 식별하고 순위를 매기는 것입니다. 그런 식으로 우리는 그들의 특정한 필요와 목표를 중심으로 계획을 세울 수 있습니다. 이를 달성하기 위해 우리는 세 가지 "돈 양동이"의 관점에서 생각하는 것에 대해 자주 이야기합니다. 각 양동이는 은퇴 시 서로 다른 필요를 제공합니다.
이 3가지 접근 방식을 사용하면 평생 동안 일해 온 은퇴 생활을 보장하기 위해 구체적인 투자 선택과 변경을 할 수 있는 더 나은 위치에 있게 될 수 있습니다.
이 버킷은 세 가지 중 가장 중요할 수 있습니다. 청구서를 지불할 버킷이므로 사회 보장, 연금, 저축 및 투자와 같은 모든 수입원에 대한 견고한 회계를 갖고 각각을 언제 활용할 것으로 예상되는지 아는 것이 필수적입니다. 이러한 출처가 얼마나 안전한지, 그리고 은퇴 기간 동안 가족이 필요로 하는 소득을 제공할 수 있는지 고려하는 것도 중요합니다.
예를 들어, 여전히 연금이 있는 사람들은 확정 급여 계획이 완벽하지 않다는 것을 알게 될 수 있습니다. 많은 개인 계획에는 인플레이션 조정이 없으므로 현재 좋아 보이는 금액이 은퇴 후 20년 후에 그렇게 좋아 보이지 않을 수 있습니다. 그리고 혜택이 항상 직원의 평생 또는 경우에 따라 배우자의 평생을 넘어서는 것은 아닙니다. 즉, 상속인은 상속할 수 있는 항목으로 경로가 변경되지 않는 한 해당 돈에 의존할 수 없습니다.
사회 보장은 은퇴와 생활 방식에 필수적인 역할을 합니다. 사회 보장국은 COLA(생계비 조정)를 제공하지만 매년 발생한다고 보장할 수는 없습니다. 한 배우자가 사망하면 부부의 두 수표 중 낮은 수표가 사라집니다. 그리고 사회 보장 연금은 유산의 일부가 아니기 때문에 상속의 일부로 자녀에게 자동으로 전달되지 않습니다(유족 연금 자격이 없는 한).
미래에 사회 보장 혜택이 줄어들 가능성도 있습니다. 빠르면 내년에 사회 보장국의 연간 비용이 수입을 초과하여 프로그램이 신탁 기금을 인출하기 시작할 수 있습니다. 연방 노인 및 생존자 보험 및 연방 장애 보험 신탁 기금 이사회의 2019년 연례 보고서에 따르면 예상되는 영향은 2035년부터 약속된 혜택의 80%만 실제로 지급될 것임을 의미할 수 있습니다.
이 두 가지 소득원의 불확실성 또는 보장된 소득과 필요한 것의 부족에 대한 우려는 연금을 가능한 소득원으로 봐야 할 때라는 의미일 수 있습니다. 귀하와 귀하의 배우자에게 평생 보장된 소득을 제공하십시오.
연금에 대해 다양한 의견이 있다는 것을 알고 있으며 모든 사람에게 옳다고 말하는 것은 아니지만 안전하고 보장된 소득을 제공하는 데 있어 연금은 소득 버킷의 중요한 부분이 될 수 있습니다. 저는 고정 및 고정 인덱스 연금의 성장 잠재력과 평생 소득을 제공할 수 있는 다양한 방법 때문에 이를 믿습니다. 다른 투자와 마찬가지로 대부분의 연금은 사랑하는 사람/상속인에게 상속될 수 있습니다. (유산 계획을 세울 때 세금 및 기타 결과를 이해해야 합니다.)
이 버킷은 전체 퇴직 자산이 장기적으로 인플레이션을 능가하는 데 중점을 두고 있으며 장수 위험을 처리하는 데 도움이 될 수 있습니다. 장수 위험, 즉 너무 오래 살았다는 이유로 미래에 귀하 또는 귀하의 배우자가 돈이 고갈될 수 있다는 무서운 가능성입니다.
성장을 위해 얼마를 투자해야 합니까? 은퇴 투자의 기본 원칙 중 하나는 나이가 들어감에 따라 점진적으로 위험을 줄이는 것이며 일반적인 경험 법칙인 "100의 법칙"이 도움이 될 수 있습니다. 100의 법칙은 투자자가 100에서 나이를 뺀 일정 비율의 주식을 보유해야 한다고 말합니다. 따라서 60세 노인은 40%의 주식이 있는 포트폴리오를 보유하고 나머지 자산은 보다 안전한 금융 수단에 배치할 수 있습니다. 70세가 되면 주식에서 30%에 가까운 것으로 전환하는 식입니다. 은퇴 후 더 위험한 투자는 성장 버킷에 포함될 것입니다.
물론 모든 투자자는 자신의 필요와 위험 허용 범위에 맞게 이 수치를 조정해야 합니다. 우리가 함께 일하는 일부 가족의 경우 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 및 기타 투자를 포함할 수 있는 다양한 포트폴리오에서 자산을 관리하는 성장 버킷에 더 많은 자산을 넣는 것을 의미할 수 있습니다. 불리한 위험이 더 많은 다른 사람들의 경우 소득 버킷에서 더 높은 비율을 권장합니다. 다른 제3자 관리자를 통해 관리 중인 자산을 사용합니다(투자 수수료를 추가하지 않음).
이 버킷에는 상속인에게 돈을 남기는 데 도움이 될 수 있는 투자 및 전략이 포함됩니다. 이는 일반적으로 생명 보험에 가입하는 것을 의미하지만 반드시 전통적인 이유는 아닙니다.
대부분의 사람들은 조기 사망에 대비하여 가족을 부양하기 위해 생명 보험에 가입하는 것에 대해 생각합니다. 그러나 생명 보험은 고과세 자산(경상 소득으로 취급되는 세금 이연 퇴직 계좌에서 인출 포함)을 과세되지 않는 자산으로 전환하는 데에도 사용할 수 있습니다. 생명 보험은 보험 계약자가 세금을 내지 않고 저축할 수 있게 해줍니다. 그것은 상속인이 세금 없이 사망 혜택을 받을 수 있도록 합니다. 이제 새로운 하이브리드 제품에 장기 요양 구성 요소가 포함되어 은퇴자가 필요한 경우 미래의 의료 비용을 충당하는 데 도움이 될 수 있습니다.
생명 보험이 적합하지 않은 고객을 위해; 자격이 되지 않거나 다른 이유로 인해 자산 이전을 위한 다른 세금 효율적인 전략을 살펴봅니다. 여기에는 Roth 전환 전략 및 기타 세금 효율적인 옵션이 포함될 수 있습니다.
많은 사람들은 은퇴를 앞둔 몇 년 동안 돈을 모으는 것 또는 자신의 "숫자"를 만드는 것에 우선 순위를 둡니다. 하지만 앞으로 수십 년 동안 그 돈을 어떻게 보존하고 분배할지, 또는 나중에 사랑하는 사람에게 어떻게 전달할지에 대해 그렇게 많은 노력을 기울이는 사람은 거의 없는 것 같습니다.
수년 동안 수집한 이 퍼즐의 모든 조각을 오랫동안 상상해 왔던 은퇴 그림으로 바꾸려면 신중한 계획이 필요합니다. 지체하지 말고 주저하지 말고 은퇴를 전문으로 하는 금융 전문가에게 도움을 요청하십시오.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
투자에는 잠재적인 원금 손실을 포함한 위험이 따릅니다. 보호 혜택, 안전, 보안 및 평생 소득에 대한 모든 언급은 일반적으로 고정 보험 상품을 의미하며 증권이나 투자 상품이 아닙니다. 보험 및 연금 상품 보증은 발행 보험 회사의 재무 건전성과 청구 지불 능력에 의해 뒷받침됩니다. 회사나 그 대리인 또는 대리인은 세금 또는 법률 자문을 제공할 수 없습니다. 개인은 구매 결정을 내리기 전에 자격을 갖춘 전문가와 상담하여 지침을 받아야 합니다. Journey Wealth Management는 미국 정부 또는 정부 기관과 제휴하지 않습니다.