코로나19 팬데믹(세계적 대유행) 이후 직원들의 재무 건전성에 더욱 집중하게 되었습니다. 결과적으로 미국 근로자들은 직장 혜택에 더 많은 관심을 기울이고 있습니다. Voya의 최근 소비자 설문조사에 따르면 혜택을 받을 수 있는 직원 10명 중 거의 6명(56%)이 가장 최근의 공개 등록 기간 동안 고용주가 제공한 혜택을 검토하는 데 더 많은 시간을 할애했습니다.(1)
이것은 좋은 소식이며 완전히 이해할 수 있습니다. 미국 근로자는 가족의 건강을 보호하고 감당할 수 있는 가격으로 혜택 보장을 선택하기를 원합니다. 산업 연구에 따르면 건강 관리 비용은 소득보다 두 배 빠르게 증가합니다.(2) 이는 그 어느 때보다도 건강 혜택에 과소비하지 않는 것이 중요하다는 것을 의미합니다. 그러나 특정 건강 보험에 대한 직원의 편견이 의사 결정에 영향을 미칠 수 있으며, 이는 건강 관리에 대한 과도한 지출로 이어질 수 있고 미래의 은퇴 저축에도 피해를 줄 수 있습니다.
직원이 고용주를 통해 이용할 수 있는 가장 일반적인 건강 플랜은 PPO(Preferred Provider Organization)와 HDHP(High-Deductible Health Plan)입니다. PPO 옵션은 일반적으로 더 높은 보험료로 더 낮은 공제액을 제공하는 반면 HDHP 옵션은 일반적으로 더 낮은 보험료로 더 높은 디덕터블을 가지며 일반적으로 강력한 저축 및 지출 수단인 세금 혜택이 있는 건강 저축 계좌(HSA)와 쌍을 이룹니다. Voya의 새로운 연구에 따르면 미국 근로자는 HDHP에 대한 편견이 있으며 이는 현재와 미래 모두에 비용이 많이 들 수 있습니다.(3)
연구의 일환으로 Voya는 참가자에게 두 가지 다른 계획을 제시하고 치료의 질, 치료에 대한 접근 및 비용 외의 다른 모든 기능이 동일하다고 생각하도록 하는 실험을 설계했습니다. HDHP와 PPO 플랜의 유일한 차이점은 보험료와 공제액이었습니다. 연구 참여자의 거의 2/3(65%)가 PPO를 선택했습니다. HDHP가 항상 최적의 재정적 선택이 되도록 연구를 의도적으로 설계했음에도 불구하고.(4)
그 결과, 급여를 얼마나 사용했느냐에 따라 평균 직원은 연간 $500에서 $2,500 사이의 건강 관리 플랜에 대해 과소비를 하게 되었습니다. 대신 401(k) 또는 시간이 지남에 따라 성장할 가능성이 있는 IRA와 같은 퇴직 계좌의 경우 그 결과는 강력할 수 있습니다.
Voya 연구에서 세 가지 주요 이유를 밝혀냈습니다.
이것은 일반적인 질문이지만 대답은 항상 그렇게 간단하지 않습니다. 적합하지 않은 플랜에 등록할 때의 재정적 영향을 이해하기 위해 Voya는 SAVVI Financial과 협력하여 미국 기관에서 제공한 청구 정보의 국가 데이터베이스를 사용하여 2018년 실제 의료 지출에 대한 분석을 수행했습니다. 의료 연구 및 품질. 그 청구 데이터를 사용하여 Kaiser Family Foundation의 계획 설계 정보와 비교하여 직원이 "평균" PPO 또는 HDHP를 보유했다면 재정적으로 어떻게 되었을지 확인했습니다.
우리가 찾은 것은 다양한 연령대에서 HDHP가 더 나은 재정적 선택이었을 것이라는 것입니다. 특히, 분석은 평균적인 개인이 PPO 계획(9)보다 HDHP를 선택함으로써 다음과 같은 금액을 절약할 수 있음을 보여주었습니다.
이러한 절감액은 단일 보험에 가입한 개인에게만 해당된다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 분석에 따르면 가족 그룹의 경우 절감액이 훨씬 더 높을 수 있었습니다.
청구 분석의 일환으로 이 연구는 또한 직원의 거의 60%가 청구 금액이 $2,000 미만인 것으로 나타났으며, HDHP 플랜에 따른 절감액이 가장 높았고 약 16%는 청구가 전혀 없었습니다.(10) HDHP 선택 보험료를 낮추고 세금 혜택이 있는 HSA와 결합하면 많은 직원이 의료비 지출을 줄일 수 있습니다. 즉, 모든 사람이 위험과 이점을 저울질해야 합니다. 고용주가 제공하는 건강 플랜 옵션을 자세히 살펴보고 다음 해에 예상되는 건강 관련 비용을 신중하게 고려해야 합니다. 어떤 경우에는 기존 PPO 계획이 더 나은 선택일 수 있지만 다른 경우에는 HDHP가 더 저렴할 수 있습니다.
직장 혜택 극대화
이제 그 어느 때보다 높은 비용과 올바른 건강 플랜을 선택하는 복잡성이 결합되어 어렵고 스트레스가 많은 결정을 내릴 수 있습니다. 그러나 적절한 조사나 고용주와 상의하지 않고 이러한 결정을 서두르면 비용이 많이 들 수 있습니다.
따라서 미리 계획하는 것이 현명합니다. 혜택 공개 등록 기간 동안 대부분의 직원은 건강 플랜 선택을 포함하여 이 모든 중요한 결정을 17분 이내에 내립니다.(11) 이는 평균 스트리밍 서비스 사용자가 시청할 항목을 결정할 때 옵션을 스크롤하는 데 소비하는 시간보다 적습니다. . 또한 보험료 차이, 세금 영향 및 각 선택의 혜택을 계산하는 것은 고사하고 각 플랜 유형의 뉘앙스를 알 수 있는 시간도 충분하지 않습니다.
그리고 그것을 기억하기 위해 스스로 노력할 필요가 없습니다. HR 팀은 질문에 답하고, 추가 정보를 공유하고, 예산 책정 및 건강 비용 계산기와 같은 의사 결정 지원 도구에 대한 액세스를 제공하여 건강 및 부의 요구에 대해 총체적으로 생각하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 열린 마음으로 혜택 계획에 접근하고 선입견이 결정에 영향을 미치지 않도록 하십시오. 그렇지 않으면 결국 비용이 발생할 수 있습니다.