이 이야기는 원래 Penny Hoarder에 실렸습니다.
사회보장제도는 단순한 은퇴 프로그램이 아닙니다. 또한 장애인, 사망한 근로자의 생존자, 수혜자의 피부양자에게도 제공됩니다.
그러나 퇴직자는 연금을 받는 가장 큰 사람들이기 때문에 이 기사에서는 사회 보장 퇴직 연금에 초점을 맞추고 있습니다. 다음은 작동 방식에 대한 일반적인 질문에 대한 답변입니다.
소셜 시큐리티 연금은 세 가지 주요 요인에 따라 달라집니다:귀하의 경력, 최고 소득 35세, 연금을 받기 시작한 연령. 생활비 조정(COLA)도 또 다른 요인이지만 그 영향은 상대적으로 미미합니다.
귀하의 경력:2020년에 $1,410를 벌 때마다 소셜 시큐리티 크레딧 1 크레딧을 받지만 1년에 4 크레딧을 초과할 수 없습니다. 40크레딧을 적립하면 은퇴 연령이 되면 혜택을 받을 수 있습니다. 즉, 10년 동안 정규직으로 근무하면 퇴직 혜택을 "완전히 보험에 가입"한 것으로 간주됩니다.
귀하의 최고 소득 35년:사회 보장국은 귀하가 가장 많이 벌은 35년을 기준으로 귀하의 연금을 계산합니다. 단, 한도는 2020년 기준 $137,700입니다. 귀하가 100만 달러, 2020년에 10억 달러를 번다면? 사회 보장의 목적을 위해 $137,700를 버는 것과 같습니다. $137,700를 초과하는 소득에는 사회 보장 세금이 적용되지 않기 때문입니다.
35년 미만으로 근무하는 경우에도 35년간의 소득을 기준으로 연금을 지급하지만 근무하지 않은 기간에는 $0를 사용합니다.
따라서 20세에 일을 시작하여 50세에 퇴직했다면 30년 임금에 5년 0달러를 더한 금액을 사용하게 됩니다. 이러한 0은 조기 퇴직하거나 장기간 직장을 떠나게 되면 월 급여를 심각하게 떨어뜨릴 수 있습니다.
그런 다음 사회 보장국에서 AIME(Average Indexed Monthly Earnings)라고 부르는 금액을 계산하기 위해 인플레이션에 따라 임금을 조정합니다.
귀하가 급여를 청구할 때:귀하의 AIME는 귀하가 완전한 급여를 받을 자격이 되는 연령인 정년 퇴직 연령일 때 귀하의 월 급여를 계산하는 데 사용됩니다. 1960년 이후에 태어난 사람의 경우 67세이고 이전에 태어난 사람의 경우 66세이며 변경됩니다.
빠르면 62세부터 혜택을 받을 수 있지만 금액이 줄어듭니다. 또는 더 많은 월 수표를 받는 대신 70세가 될 때까지 연기할 수 있습니다.
70세까지 기다리면 받는 보상:Social Security Administration에 따르면 62세에 청구를 시작했을 때보다 76% 더 높은 월 급여입니다.
전문가 팁:SSA.gov에서 사회 보장국의 혜택 계산기 중 하나를 사용하여 은퇴 후 받을 수 있는 금액을 추정하십시오.
COLA:사회 보장 수혜자는 인플레이션에 따라 생활비 조정을 받습니다. COLA는 다음 해 10월에 발표됩니다.
일반적으로 이러한 조정은 매우 미미합니다. 지난 10년 동안 0%에서 3.6% 사이였습니다. 2020년에는 수혜자들이 추가로 1.6%를 받았습니다. 2021년에는 추가 1.3%를 받게 됩니다.
현재 배우자, 사망한 배우자 및 경우에 따라 전 배우자의 근무 기록을 기반으로 급여를 수령할 수 있습니다. 그러나 자신과 현재 또는 이전 배우자 모두에 대해 청구할 수는 없습니다. 직원의 근무 기록을 기반으로 더 받을지 아니면 자신의 기록을 기반으로 더 받을지 결정해야 합니다.
다음과 같은 경우 현재 배우자의 기록을 수집할 수 있습니다.
혜택 금액:배우자 혜택의 32.5% ~ 50%.
다음과 같은 경우 사망한 배우자의 기록을 수집할 수 있습니다.
혜택 금액:고인이 된 배우자 혜택의 71.5% ~ 100%.
다음과 같은 경우 전 배우자의 기록을 수집할 수 있습니다.
혜택 금액:전 배우자 혜택의 50%.
이혼한 배우자의 기록으로 청구하는 경우 결과적으로 배우자의 월 급여가 줄어들지 않습니다. 또한 여러 번 결혼한 경우 다른 전임자를 사회 보장 사무소까지 경주할 필요가 없습니다. 원하는 경우 모든 기록을 기반으로 청구할 수 있습니다.
2020년 6월 기준 퇴직한 근로자의 월 평균 급여는 $1,514입니다. 2020년에 62세에 퇴직하는 사람의 최대 급여는 $2,265입니다. 그러나 70세가 될 때까지 기다리는 근로자는 한 달에 최대 $3,790를 받을 수 있습니다.
물론 최고 소득 근로자만이 최대 혜택을 받을 수 있다는 점을 기억하십시오.
사회 보장 제도는 평균 소득자의 퇴직 전 소득의 약 40%를 대체할 것이며 재무 계획가는 일반적으로 퇴직 전 소득의 약 70~80%를 대체할 것을 권장합니다. 즉, 401(k) 플랜에 기여하거나 Roth IRA 또는 기존 IRA에 자금을 지원하여 은퇴를 대비하여 저축하는 것이 필수적입니다.
소셜 시큐리티가 은퇴 후 유일한 수입원은 아니지만 많은 나이든 미국인들의 현실입니다. Center on Budget and Policy Priorities에 따르면 노인의 약 절반이 소득의 최소 50%를 사회 보장에 의존하고 있으며 대략 4분의 1은 90% 이상을 사회 보장에 의존하고 있습니다.
당신은 납세자, 사회 보장에 대한 비용을 지불합니다. 고용주도 마찬가지입니다.
소셜 시큐리티는 FICA 세금이라고도 하는 급여세를 통해 자금을 조달합니다.
대부분의 근로자는 급여의 7.65%가 FICA 세금으로 자동 공제됩니다. 귀하의 소득은 2020년 현재 소득의 처음 $137,700에 대해 6.2%의 세금이 부과됩니다. 그 이상 소득에 대해서는 사회 보장 세금이 부과되지 않습니다. 따라서 $137,700가 급여 계산에 고려되는 최대 금액입니다.
나머지 1.45%는 Medicare에 사용되지만 이에 대한 샐러리 캡은 없습니다. 실제로 소득이 $200,000 이상인 개인과 소득이 $250,000 이상인 부부에게는 0.9%의 메디케어 세금이 추가로 부과됩니다.
고용주는 사회 보장 및 메디케어에 대한 7.65% 기여금을 일치시킵니다. 즉, 자영업자는 직원과 고용주를 모두 부담해야 하기 때문에 15.3%를 지불합니다.
사회 보장이 완전히 파산되는 것은 아닙니다.
실제로 진행되고 있는 것은 사회 보장 제도가 전환점에 있다는 것입니다. 2021년부터는 기대 수명이 연장되고 자녀가 더 적기 때문에 지불하는 것보다 더 적은 돈을 받게 됩니다.
사회 보장국에는 2조 9천억 달러의 신탁 기금이 있지만 2035년까지 그 기금이 고갈될 것으로 예상됩니다. 하지만 그렇다고 해서 프로그램이 중단되는 것은 아닙니다. 소셜 시큐리티는 사용한 만큼만 지불합니다.
신탁 기금이 고갈되기 시작하더라도 근로자와 고용주로부터 급여세를 계속 징수할 것입니다. 2035년에 신탁이 고갈되더라도 의회가 아무 조치도 취하지 않는다면 급여세는 여전히 프로그램 의무의 약 79%를 지불하기에 충분할 것입니다.
그러나 의회가 사회 보장 삭감을 피하기 위해 취할 수 있는 조치가 많이 있습니다. 예를 들어, 1983년과 같이 세율을 높이거나, 임금 상한선을 없애거나, 정년 퇴직 연령을 높일 수 있습니다.
의회가 조치를 취하지 않을 가능성은 거의 없습니다. 2019년 Pew Research Center 여론 조사에 따르면 미국인의 74%가 급여 삭감에 반대합니다. 양쪽에 있는 의원들은 유권자들 사이에서 이 프로그램의 인기를 잘 알고 있습니다.
그러나 도널드 트럼프 대통령의 2020년 급여세 면제는 어떻습니까? 의회가 감세를 승인하지 않았기 때문에 급여에서 6.2%가 추가로 발생하는 근로자는 2021년에 급여세를 납부할 계획을 세워야 합니다. 즉, 사회 보장 기금에 미치는 영향은 최소화될 것입니다.
의회가 세금 감면을 소급 승인하더라도 버락 오바마 대통령이 급여세를 인하한 2011년과 2012년처럼 일반 기금을 사용하여 사회 보장 자금을 보충할 것이 거의 확실합니다.
이미 정년퇴직 연령에 도달했다면 원하는 경우 자유롭게 일하십시오. 귀하의 혜택은 수입에 관계없이 영향을 받지 않습니다.
그러나 소셜 시큐리티를 조기에 수령하는 경우 2020년에 $18,240를 초과하여 소득 $2당 $1씩 연금이 감소합니다. 정년 퇴직 연령에 도달하는 해에는 더 많은 여유를 갖게 됩니다. $3당 $1 원천징수됩니다. $48,600 이상을 벌고 실제로 정년 퇴직 연령에 도달하면 혜택이 더 이상 줄어들지 않습니다.
직업이든 투자이든 추가 소득이 있다면 사회 보장의 적어도 일부에 세금이 부과될 가능성이 큽니다. 분해 방법은 다음과 같습니다.
단일 파일러인 경우:
부부 공동 신고의 경우:
"과세 대상"이 세금으로 지불하는 것을 의미하지는 않습니다. 소득이 $30,000인 독신 신고자라고 가정해 보십시오. 사회 보장 혜택으로 $20,000, 401(k) 인출에서 $10,000입니다.
이것은 단순히 귀하의 소득이 IRS의 관점에서 $20,000가 된다는 것을 의미합니다:401(k)에서 $10,000에 사회 보장 혜택에서 $20,000의 50%를 더한 것입니다. 엉클 샘은 나머지 50%를 건드릴 수 없습니다.
물론, 여전히 일하고 은퇴를 위해 저축하고 있다면 여기에서 Roth IRA와 Roth 401(k)s를 응원하겠습니다. 근로 기간 동안 세금 감면을 포기하면 퇴직 연도에 면세 소득을 얻을 수 있습니다. 이 소득은 사회 보장 혜택에 포함되지 않습니다.
위의 예에서 401(k) 소득 중 10,000달러가 Roth IRA에서 대신 나왔다면 IRS의 관점에서 귀하의 소득은 0달러가 됩니다. $10,000는 귀하에게 불리하지 않습니다. 즉, $25,000 소득 임계값 아래로 떨어질 것입니다. 즉, 사회 보장 혜택의 0%가 과세 대상이 됩니다.
소셜 시큐리티가 유일한 수입원이라면 평균 혜택이 연간 $18,168에 불과하다는 점을 고려할 때 세금이 부과되지 않을 것입니다.
사회 보장을 받기에 완벽한 나이는 없습니다. 불행히도 많은 사람들은 건강 문제, 실직 또는 배우자나 부모를 돌봐야 하는 이유로 조기 퇴직을 해야 하기 때문에 혜택을 연기할 수 있는 선택권이 없습니다.
분명히 더 큰 월별 수표를 원하면 가능한 한 오래 기다릴 것입니다. 평생 동안 더 많은 수표를 원하고 수표가 작아도 괜찮다면 더 일찍 청구할 것입니다.
의학적 문제가 있거나 부모가 비교적 일찍 사망한 경우 혜택을 더 일찍 시작하는 것이 좋습니다. 건강이 좋으면 가능한 한 오래 기다리실 것입니다. 특히 돈을 오래 버는 것이 걱정된다면 더욱 그렇습니다.
때때로 배우자는 고소득자가 62세에 청구하는 동안 고소득자가 가능한 한 오래 기다리게 하여 급여를 극대화하려고 합니다. 고소득 배우자가 징수를 시작하면 저소득자가 급여에서 전환하고 고소득자의 절반을 징수하기 시작합니다. 혜택.
일한 적이 없더라도 현재, 이전 또는 사망한 배우자의 기록에 따라 사회 보장 퇴직 연금을 계속 받을 수 있습니다. 그렇지 않으면 혜택을 받기 위해 시스템에 비용을 지불해야 합니다.
사망한 근로자의 자녀는 18세 또는 19세가 될 때까지 여전히 고등학교 풀타임에 등록되어 있는 경우 생존자 혜택을 받을 자격이 있습니다. 자녀가 18세 이상이지만 22세 이전에 시작된 장애가 있는 경우에도 유족 연금을 받을 자격이 될 수 있습니다.
소셜 시큐리티는 온라인으로 약 15분이면 쉽게 신청할 수 있습니다. 지역 사회 보장 사무소는 3월부터 COVID-19로 인해 문을 닫았지만 질문이 있는 경우 오전 8시부터 오후 7시 사이에 800-772-1213으로 전화할 수 있습니다. 월요일부터 금요일까지.
예, 하지만 사회 보장 결정을 번복할 수 있는 옵션은 극히 제한적입니다. 혜택을 시작한 지 1년 미만인 경우 신청을 철회하고 Medicare 보험료, 원천 징수하기로 선택한 세금 및 혜택을 포함한 모든 혜택을 상환할 수 있습니다. 귀하를 대신하여 받은 가족.
정년퇴직 연령에 도달한 경우 정년퇴직 연령 이후로 연기하는 매년마다 추가로 8%의 사회보장 혜택을 받을 수 있도록 연금을 중단할 수 있습니다. 70에 도달하면 혜택이 자동으로 다시 시작됩니다.