편집자 주:이 이야기는 원래 Penny Hoarder에 실렸습니다.
62세 생일이 다가오면 큰 결정을 내려야 합니다. 62세에 사회 보장을 받고 더 낮은 혜택을 받아야 합니까? 아니면 더 많은 수혜금을 받기 위해 사회보장국을 연기해야 합니까?
62세에 소셜 시큐리티를 받는 것이 올바른 선택인지에 대한 답은 기대 수명, 조기 은퇴 여부, 전반적인 재정 상황 등 여러 요인에 따라 달라집니다.
다음은 은퇴 계획에서 고려해야 할 몇 가지 사항입니다.
자신의 기록에 근거하여 사회 보장을 청구하거나 배우자 연금을 받고 있는 경우 62세부터 연금을 시작할 수 있습니다. 생존 배우자인 경우 60세부터 연금을 받을 수 있습니다. 혜택을 더 일찍 받을 경우 평생 혜택이 줄어들게 됩니다.
사회 보장 혜택은 기본 보험 금액을 기준으로 합니다. 정년퇴직 연령에 연금을 시작했다면 받을 수 있는 금액입니다. 1960년 이후에 태어난 경우 정년 퇴직 연령은 67세입니다. 그렇지 않은 경우 정년 퇴직 연령은 1943년에 태어난 사람의 경우 66세부터 66세까지, 1959년에 태어난 경우 10개월입니다.
정년퇴직 연령 이전에 소셜 시큐리티를 받을 때마다 감소된 혜택을 받아야 합니다. 귀하의 혜택은 매년 조기 혜택을 받을 때마다 6.66% 낮아집니다. 가장 빠른 적격 연령인 62세에 시작하면 일반 퇴직 연령에 도달할 때까지 기다릴 때보다 30% 더 낮아집니다.
그러나 정년퇴직 연령을 넘길 수 있다면 지연된 퇴직 공제를 받을 수 있습니다. 이 금액은 사회 보장 연금이 70세가 될 때까지 매년 8%입니다. 70세가 될 때까지 기다리면 62세에 시작했을 때보다 77% 더 많은 월 혜택을 받게 됩니다.
2022년 최대 사회 보장 혜택 금액은 다음과 같습니다.사회 보장 퇴직 연금을 받을 시기를 선택하는 것은 당신이 내리게 될 가장 큰 개인 재정 결정 중 하나입니다. 그러나 다음과 같은 상황에서는 62세부터 혜택을 받기를 원할 수 있습니다.
건강이 좋지 않거나 부모가 비교적 일찍 사망한 경우 조기에 청구하는 것이 합리적입니다. 사회 보장 지급액은 더 낮지만 조기에 청구하면 전체 평생 연금이 더 높아질 수 있습니다.
하지만 기대 수명은 예측하기 어렵다는 점을 명심하십시오. 건강이 완벽하지 않더라도 예상보다 오래 살 가능성이 있습니다. 질병 통제 센터에 따르면 2019년에 65세가 된 사람은 평균 19.6년을 더 살 것으로 예상할 수 있습니다. 돈을 버는 것이 돈을 탁자 위에 두는 것보다 훨씬 더 큰 위험이 있습니다.
사회 보장 제도의 아이러니는 사회 보장에 가장 많이 의존하는 사람들이 더 큰 월 급여를 받을 여유가 없다는 것입니다. 많은 고령 근로자가 건강 문제, 해고 또는 간병 업무로 인해 조기 퇴직을 강요 받기 때문입니다. 이러한 상황에서 사회 보장 소득은 생명선이 될 수 있습니다.
사회 보장 퇴직 수표를 연기하는 것이 빚을 지게 된다면 조기에 청구하는 것이 현명한 결정입니다. 마찬가지로, 사회 보장 제도를 연기하여 건강 보험이나 치료를 포기하게 된다면 기다리지 않아도 됩니다.
정년퇴직 연령 이전에 일하면서 사회보장을 받는 것은 급여가 특정 한도를 초과할 경우 월 급여를 감소시킬 것입니다. 2022년에 사회 보장국은 소득이 $19,560 이상일 때마다 $2당 $1씩 혜택을 줄입니다.
정년 퇴직 연령에 도달하는 해의 연간 한도는 $51,960이며 사회 보장국은 이 금액을 초과하여 벌어들이는 $3당 $1만 원천징수합니다. 실제로 정년 퇴직 연령에 도달하면 급여 감소에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 그 시점에서 감소가 중단됩니다.
그러나 매년 감소하는 돈을 영구적으로 포기하는 것은 아닙니다. 정상 퇴직 연령에 도달하면 사회 보장국에서 원천 징수된 자금에 대한 크레딧을 제공하기 위해 더 많은 금액으로 급여를 다시 계산합니다.
그러나 일시적인 감면으로 인해 아직 고용되어 있을 때 조기에 사회 보장을 받는 것이 종종 가치가 없는 것이 사실입니다.
분명히, 사회 보장 혜택을 언제 수령할 것인지와 관련하여 많은 추측이 필요합니다. 이러한 상황이 적용되는 경우 매달 더 많은 금액을 받을 수 있도록 급여 청구를 기다리는 것을 고려하십시오.
평균 수명이 넘을 때 조기 혜택을 받는 것은 일반적으로 의미가 없습니다. 최근 몇 년 동안 사회 보장국의 생활비 조정(COLA)은 노인이 직면한 실제 생활비 인상에 크게 뒤쳐져 있습니다.
치솟는 인플레이션으로 인해 2022년 사회 보장 COLA가 5.9%로 밀려났지만 대부분의 해에는 1% 또는 2% 주변을 맴돌았습니다. 이미 축소된 혜택으로 시작하면 따라가기가 어렵습니다.
80대나 90대까지 살 예정이라면 기다리는 것이 가장 좋은 방법인 경우가 많습니다. 매년 62세 이상을 기다리면 정년퇴직 연령까지 수표가 6.66%씩 증가합니다. 그 후에는 70세에 최대 혜택에 도달할 때까지 8% 증가합니다.
기혼이라면 자신의 사회 보장 퇴직 연금에 대해 생각할 수 없습니다. 당신의 결정이 배우자에게 어떤 영향을 미치는지 고려해야 합니다.
종종 고소득 배우자가 기다리는 것이 합리적입니다. 특히 그들이 저소득 배우자보다 훨씬 나이가 많을 경우 더욱 그렇습니다. 고소득자가 저소득자보다 먼저 사망하면 더 낮은 급여가 더 높은 생존자 급여로 전환될 수 있습니다. 사별한 배우자는 사망한 배우자의 혜택을 최대 100% 받을 수 있습니다.
여전히 일할 수 있고 일을 즐길 수 있다면 사회 보장 제도를 연기하는 것이 건전한 전략입니다. 물론 조기 퇴직을 하지 않으면 더 큰 혜택을 받을 수 있습니다.
그러나 급여를 받으면 401(k) 또는 개인 퇴직 계좌(IRA)에서 돈을 빼는 일을 피할 수 있으므로 복리를 위한 시간을 더 많이 확보할 수 있습니다.
사회 보장 퇴직 연금을 받기로 한 결정을 번복할 수 있는 두 번의 기회가 있습니다.
보시다시피, 혜택 시작 결정을 번복할 수 있는 옵션은 매우 제한적입니다. 어떻게 진행해야 할지 잘 모르겠다면 첫 번째 사회 보장 수표를 받기 전에 재정 고문과 상담하는 것이 중요합니다.