스스로를 "플래너"라고 하는 전문가들로 가득 차 있고 베이비 붐 세대가 대량으로 은퇴하는 업계에서 고객이 종합적인 은퇴 계획 없이 집에 돌아갈 수 있다는 것은 놀라운 일입니다.

목표와 달성에 필요한 단계를 명확하게 식별하는 유형의 기록입니다. 예산 및 소득에서 장기 요양 및 유산 계획에 이르기까지 기본 사항을 다루는 지도, 청사진 - 무엇이라고 부르고 싶든. 그리고 그 사이의 모든 것.

많은 분들이 2차 소견을 알아보기 위해 저희 사무실을 방문하십니다. 종종 그들은 이미 재정 고문을 가지고 있습니다. 때로는 몇 년 동안 지속되는 좋은 관계입니다. 그들은 내가 무엇을 다르게 할 것인지, 또는 그들이 놓치고 있는 것이 무엇인지 알고 싶어합니다.

나는 그들의 기존 관계를 빠르게 축하합니다. 재정 고문과 함께 일하는 것은 귀하가 장기적인 재정 목표 달성에 대해 적극적이고 조직적이며 진지하다는 것을 나타냅니다. 그들의 현재 계획을 살펴보는 것부터 시작하는 것이 좋습니다.

나는 아무도 말하지 않는다고 과장하는 것이 아닙니다 — 이제까지 — 서면 퇴직 계획을 보여주었습니다.

물론, 나는 많은 투자 내역서, 파이 차트, 생명 및 연금 계약, 가끔 Excel 스프레드시트를 보았습니다. 그러나 이것은 서류일 뿐입니다. 운이 좋은 소수는 자신의 위치와 예측에 대해 전략적으로 정당성을 가질 수 있습니다. 그러나 투자 전략은 그렇지 않습니다. 종합 은퇴 계획과 동일합니다.

최근 Schwab 설문 조사에 따르면 미국인의 4분의 1만이 서면 재무 계획을 가지고 있습니다. 많은 사람들이 포괄적인 전략 없이 직장에서 퇴사한다는 사실 자체가 경각심을 불러일으킵니다. 나를 냉소적이라고 부르지만, 나는 또한 준비가 되어 있다고 주장하는 사람들이 의심스럽습니다. 저는 소비자와 많은 전문가 자문가가 품질 계획이 얼마나 강력해야 하는지 이해하는 데 있어 매우 순진하다고 믿습니다.

전체를 보고 있지 않다면 당신의 돈과 생활 방식에 영향을 미치는 것들, 당신의 계획은 1차원적일 수 있습니다. 계획에 다음 사항이 포함되어 있는지 확인하십시오.

• 은퇴 — 언제, 얼마나, 얼마나 오래: 모든 전략적 노력에는 명확하게 정의된 목표가 필요합니다. 언제 은퇴하고 싶습니까? 남은 평생 동안 매달 얼마의 지출 가능한 수입을 원하십니까? 얼마나 살 것 같습니까? 답변을 기록하십시오. 이것이 여러분의 기초입니다.
• 기타 목표: 전환과 그 이후에 영향을 미칠 보조 목표의 영향을 측정합니다. 현재 집에 머물 것인가? 새 차량이 필요하십니까? 결혼식과 대학 등록금 지불은 끝났습니까? 상속인에게 유산을 제공하는 것이 중요합니까? 살아 계신 부모를 돌보거나 부양해야 합니까? 크든 작든 모든 재정적 약속을 고려해야 합니다.
• 소득 초점: 많은 사람들이 매년 투자 포트폴리오에서 얻은 수익률로 성공을 측정합니다. 당신이 은퇴하면 복귀는 뒷전으로 밀려납니다. 가장 중요한 것은 귀하의 자산이 귀하의 남은 생애 동안 가능한 한 일관되고 적은 위험으로 원하는 소득을 제공할 수 있는 위치에 있는지 여부입니다.
• 이득 극대화: 결혼한 부부는 몇 백 사회 보장 징수 방법. 가장 수익성이 좋은 옵션과 가장 수익성이 낮은 옵션의 차이는 수십만 달러에 이를 수 있습니다. 특히 기대 수명이 긴 사람들의 경우 더욱 그렇습니다. 포괄적인 분석은 귀하의 선택 사항을 식별하고 생존 배우자(해당되는 경우)를 보호하며 불필요한 처벌을 피하는 데 도움이 될 수 있습니다. 모든 적격 연금에 대해 동일한 운동을 수행하십시오.
• 위험 분석: 필요에 따라 또는 필요에 따라 추가 소득을 제공하기 위해 퇴직 계좌에서 돈을 인출해야 할 수도 있습니다. 해당 금액의 소득을 제공하기 위해 투자가 달성해야 하는 수익률을 결정하십시오. 이것은 얼마나 많은 위험을 감수해야 하는지를 측정하는 데 도움이 될 것입니다. 그리고 주식 시장에 대한 편안함 수준에 대해 정직하십시오. 저를 믿으세요. 돈을 잃거나 소진될까 걱정될 때 이러한 인출을 하는 것은 쉽지 않습니다.
• 스트레스 테스트: 주요 시장 조정과 같은 최악의 시나리오에서 계획은 어떻게 유지됩니까? 은퇴 후 예금을 하지 않고 출금을 하면 생활 방식이나 생활 상황을 축소하지 않고 큰 손실을 복구하는 것이 수학적으로 불가능할 수 있습니다. 최악의 상황에 대비하면 최선을 다하는 데 도움이 된다는 속담이 있습니다.
• 인플레이션 조정: 비용이 오늘 충당된다고 해서 내일 지출이 되는 것은 아닙니다. 재화와 서비스, 특히 의료 서비스의 가격은 사회 보장과 같은 대부분의 보장된 소득원보다 훨씬 빠른 속도로 증가하는 경향이 있습니다. 수입 전략이 보조를 맞출 수 있는지 확인하십시오.
• 세금 감면: IRS는 은퇴 후 당신을 쉽게 처리하지 않을 것입니다. 물론, 당신은 더 낮은 소득세율에 속하게 될 수도 있지만, 당신은 또한 많은 퇴직 관련 함정에 빠지게 됩니다. 사회 보장 혜택의 최대 85%가 과세 대상이 될 수 있다는 사실을 알고 계셨습니까? 또는 특정 소득 수준에서 할증료로 인해 Medicare에 대한 표준 요율의 거의 4배를 지불할 수 있습니까? RMD, 때로는 실수로 더 높은 세금 및 기타 벌금을 유발하는 적격 퇴직 계좌의 필수 인출을 잊지 마십시오. 계획을 세울 때 미래의 세금 결과를 고려해야 합니다.
• 건강 계획: 많은 사람들은 유감스럽게도 은퇴 시 메디케어가 보장하는 것을 과대평가할 것입니다. 피델리티(Fidelity)에 따르면 올해 은퇴하는 65세 부부가 의료비를 충당하려면 평균 27만5000달러가 필요하다. 그리고 여기에는 장기 요양원 간호와 관련된 비용은 포함되지 않습니다. 사려 깊은 건강 계획은 Medicare가 부족한 부분을 파악하여 치료, 자산 및 가족의 무결성을 보호할 수 있도록 합니다.
• 생존자의 요구사항: 기혼이라면 생존 배우자가 어떤 영향을 받을지 고려해야 합니다. 최소한 사회 보장 수표 중 하나가 사라집니다. 그들은 이제 단일 세금 브래킷에 도착하여 더 많은 세금을 낼 수도 있습니다. 다른 수입원, 지출 및 생활 상황에 대한 예상되는 변화를 사전에 충분히 고려해야 합니다.
• 기존 계획: 평균적인 유산 계획에 관해서는 종종 단일 초점이 과세로부터 유산을 보존하는 것입니다. 이것이 중요하지만 자산이 이전되는 상황에도 동일한 주의를 기울여야 합니다. 상속된 부는 죄책감, 결혼 문제를 일으키거나 무책임하게 사용될 수 있습니다. 자산 보호 이상으로 초점을 확장하여 소중한 사람들이 혜택을 받을 수 있도록 해야 합니다.

이것은 많은 양이지만 은퇴 계획은 모든 사람에게 맞는 크기가 아니므로 적절하게 준비하기 위해 훨씬 더 많은 것을 커버해야 할 수도 있습니다. 목표를 자원에 연결하고 은퇴의 다양한 측면을 모두 염두에 두고 명확한 경로를 제공하는 계획을 세워야 합니다.

범위를 감안할 때 머리 속에만 있을 수는 없습니다. 손에 쥘 수 있는지 확인하십시오.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.

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