2017년 말에 제정된 새로운 세법은 많은 사람들에게 주택 소유의 잠재적인 세금 혜택을 변경했습니다. 두 가지 주요 변경 사항은 다음과 같습니다.
이 두 가지 변경 사항의 조합은 현재 제한된 SALT 공제와 모기지 이자 공제의 조합이 표준 금액 미만으로 떨어지기 때문에 많은 납세자에게 항목별 공제가 더 이상 최선의 선택이 아님을 의미합니다. 일부 고문들은 이제 모기지 상환을 고려할 수 있는 사람들에게 제안하고 있습니다.
재정 고문으로서 고객이 모기지론을 상환해야 하는지 여부에 대한 나의 대답은 개인의 상황에 따라 다릅니다. 이것은 단순한 세금 결정이 아닙니다. 고려 사항은 그 이상입니다. 다음은 귀하의 고유한 상황을 평가할 때 고려해야 할 몇 가지 사항입니다.
우리의 집은 단순한 금융 자산이 아닙니다. 이곳은 우리가 살아가는 곳이자 가족의 추억이 만들어지는 곳입니다.
대부분의 사람들에게 은퇴까지 모기지를 갚는 것은 좋은 생각입니다. 은퇴 기간 동안 모기지 상환금이 없으면 은퇴 저축, 사회 보장, 연금 및 기타 은퇴 자산을 더 많이 사용할 수 있습니다.
많은 퇴직자들은 인생의 이 단계에서 몸집을 줄이기를 원합니다. 이상적으로는, 그들은 집을 팔고 그 수익금을 상당한 계약금을 마련하거나 둥지 알에 추가할 약간의 돈으로 더 작은 집을 현금으로 지불하는 데 사용할 것입니다.
그러나 은퇴를 위해 여전히 자산을 축적하고 있는 사람들의 경우, 융자금을 갚는 것이 이 돈을 가장 잘 사용하는지 여부에 따라 상환된 주택에서 생활하는 안정감을 고려해야 합니다.
모기지 지불을 제거하는 것이 매력적일 수 있습니다. 상당한 월간 지출을 없애고 싶지 않은 사람이 어디 있겠습니까? 집은 많은 것이지만 여전히 투자입니다.
$100,000 또는 $200,000 이상을 받고 모기지론을 갚는 것은 투자 결정입니다. 이렇게 함으로써 당신은 이 돈을 가장 잘 사용하는 것이 당신의 집에 묶어두는 것이라고 말하는 것이며, 이는 유동성이 없는 투자입니다.
이 작업을 수행하기 전에 다음과 같이 자문해 보십시오.
2016년으로 끝나는 23년 동안 주식의 연평균 복합 성장률(CAGR)은 9.66%였습니다. 이는 같은 기간 전국 주택 가격의 3.81%와 비교됩니다. 이것은 균일한 비율이 아니며 가격 상승은 다양하지만 주택의 수익률은 주식 수익률에 비해 여전히 미미합니다.
올해 미국의 많은 지역에서 주택 가격이 강세를 보였지만 항상 그런 것은 아닙니다. 일부 지역에서는 10년 전 주택 거품 붕괴 이후 주택 가격이 여전히 회복되지 않았습니다. 유동 자산을 가져와 모기지 잔액을 상환하는 것이 해당 자금을 다른 곳에 투자하는 것보다 더 나은 투자 수익을 제공할 수 있는지 자문해 보십시오.
모든 사람의 상황은 다릅니다. 상환된 모기지의 보안은 유혹적일 수 있지만 돈을 위한 다른 용도와 비교하여 저울질해야 합니다. 여기에는 다른 투자나 단순히 충분한 비상 자금이 포함될 수 있습니다.
대부분의 문제와 마찬가지로 세금 고려 사항이 이 중요한 재정 결정의 유일한 동인은 아닙니다. 재정적 결정은 복잡하며 거의 한 가지 요인에 의해 결정되어서는 안 됩니다.