내 베이비 붐 세대 고객 중 한 명이 매달 특정 수준의 "안전한 수입"을 제공할 은퇴 계획에 대한 도움을 요청했습니다. 그녀는 미국 재무부 채권이나 저축 계좌에 대한 이자로 생계를 이어갈 수 있을 만큼 충분한 적립금이 없다는 것을 깨달았습니다. 이 일을 달성하려면 2백만 달러가 필요합니다.
내 고객 중 그렇게 많은 저축을 축적한 고객은 거의 없습니다. 그래서 그녀는 다른 고수익의 안전한 수입원을 찾고 있었습니다.
나는 그녀와 함께 일하기로 동의했지만 먼저 "안전함"이 의미하는 바에 동의해야 했습니다. 그런 다음 우리는 "소득"의 의미를 결정해야 했습니다. 둘 다 이 두 가지 정의를 받아들이고 나면 계획이 비교적 쉬웠습니다.
'안전'의 의미: 100% "안전한" 것은 없다는 것을 깨달아야 합니다. 사회 보장 제도조차도 개혁이 필요할 수 있으며 일부 연금 계획은 구제 금융이 필요할 수 있습니다. 그리고 은퇴자들이 저축으로 의존하는 일부 수입원은 시장 성과에 달려 있으므로 더 위험합니다. 그러나 이러한 위험이 존재하는 실제 확률을 고려하면 아래 나열된 "평생 보장" 소득원은 모두 안전하며 평생 지속되어야 합니다.
'수입'의 의미: "소득"의 가장 기본적인 정의는 다른 재정적 영향 없이 개인이 받는 금액입니다. 이 정의에 따르면 소득은 언젠가는 소진될 수 있는 저축의 감소와 분명히 다릅니다.
다음은 급여, 급여 및 상여금을 제외한 저축 및 투자로 발생한 퇴직 소득 목록입니다. 목록의 맨 위에 있는 소득이 가장 안전하고 가장 덜 위험합니다.
이러한 수입원은 시장 성과나 개인 관리 또는 노력에 의존하지 않습니다. 모두 지불(고정 또는 경우에 따라 CPI 조정)을 포함하며, 이는 단순히 귀하가 지불을 받기 때문에 미래에 변경되지 않습니다. 자신의 은행 계좌
이러한 출처의 수입은 받을 때 자산이 줄어들지 않기 때문에 "안전"하다고 생각할 수 있습니다. 그러나 청산해야 할 경우 투자의 시장 가치를 믿을 수 없기 때문에 출처 자체가 "위험"할 수 있습니다.
이 범주의 소득과 기본 저축 출처는 모두 은퇴가 끝나기 전에 사라질 수 있습니다. 투자 포트폴리오에서 인출하면 미래에 사용할 수 있는 돈이 줄어듭니다. 또한 귀하에게 지급되는 퇴직 소득과 달리 일반적으로 매년 귀하가 인출을 요청해야 합니다.
401(k), 롤오버 IRA의 분배: 인출하는 금액은 시장 성과와 마찬가지로 향후 분배에 영향을 미칩니다.
일단 내 고객은 안전한 수입으로 계획을 세우는 우리의 접근 방식을 이해하고 우리가 그것을 달성하는 방법을 이해했습니다. 소득 배분 모델에서 우리는 고위험 인출로 보완되는 안전한 소득의 핵심 배분을 만들었습니다. 안전한 코어를 통해 그녀는 시장 수익률이 험난하더라도 코스를 계속 유지할 의지와 능력을 갖게 될 것입니다.
그녀는 또한 소득 할당이 계획의 일부로 인출을 포함하는 이유를 인식했습니다. (인출 계획에서 위험을 관리하는 방법에 대한 논의는 아래를 참조하십시오.)
소득 할당 계획을 사용하면 은퇴를 위한 모든 소득원을 활용할 수도 있습니다.
시장의 위험과 함께 더 높은 수익을 얻을 수 있는 잠재적인 보상이 따릅니다. 출금을 관리하는 방법은 다음과 같습니다.
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