은퇴가 가까워지면서 투자자들이 직면하는 가장 큰 문제 중 하나는 포트폴리오를 축적 및 자산 배분에 중점을 두지 않고 마찬가지로 중요하지만 분배 및 소득 배분에 중점을 두는 포트폴리오로 전환하는 것입니다.
목표는 동일합니다. 그들이 원하는 라이프스타일을 제공하고 평생 지속될 퇴직 급여를 만드는 것입니다. 그러나 관련된 사고 방식과 전략에 익숙해지는 데 시간이 걸릴 수 있습니다.
이것은 예비 퇴직자, 특히 소득 계획의 부족분을 채워야 하는 사람들에게 까다로운 시간이 될 수 있습니다. 사회 보장 혜택과 고용주 연금(있는 경우)으로 청구서를 충당하지 못하면 나머지는 저축으로 전환해야 합니다. 얼마를 인출하고 어떤 자산이 퇴직 소득을 안정적으로 제공할 수 있는지 결정하려면 신중한 계획이 필요합니다.
다음은 준비할 수 있는 몇 가지 사항입니다.
아직 살고 있지 않은 생활 방식에 대한 예산을 설정하는 것은 어렵지만 필요한 것에 대한 기본적인 아이디어는 얻을 수 있습니다. 현재 가지고 있는 비용으로 시작하여 수년에 걸쳐 요구 사항이 변경됨에 따라 어떤 청구서가 없어질지, 어떤 비용이 증가할지 생각해 보십시오. 은퇴하면 모기지 상환이 되나요? Medicare 자격이 되기 전에 은퇴하면 건강 관리 비용이 증가합니까? 자동차 결제, 공과금 및 여행, 옷, 취미 및 오락에 더 많거나 적게 지출할 것입니까? 세금과 인플레이션을 잊지 마십시오. 이에 대처할 계획이 없다면 작지만 지속적으로 알을 갉아먹을 수 있습니다.
시간을 할애하여 사회 보장 및 연금 전략을 올바르게 수립하면 평생 동안 예상할 수 있는 소득에 큰 차이를 만들 수 있습니다. 이러한 혜택을 받기 전에 모든 옵션과 귀하와 귀하의 배우자 모두에게 효과적인 방법을 고려하십시오.
사회 보장 제도를 사용하면 오래 기다릴수록 이 보장된 소득원에서 지급되는 금액이 적어도 70세가 될 때까지는 더 많아집니다. 배우자 중 한 명이 사망하면 부부의 두 사회 보장 급여 중 더 낮은 금액이 사라지므로 고소득자의 혜택을 가능한 한 최대로 늘리고 싶을 수도 있습니다.
생존 배우자를 부양하는 것도 연금 결정의 한 요소가 되어야 합니다. (독신 생활을 선택하면 더 많은 급여를 받게 되지만 먼저 사망하면 생존 배우자에게 그 수입이 남지 않습니다.)
은퇴를 앞두고 있으면 감정적으로 얼마나 많은 손실을 감당할 수 있는지뿐만 아니라(여전히 중요하지만) 개인적으로 감당할 수 있는 위험의 양을 재평가하는 것이 좋습니다. 또한 귀하의 "위험 능력" 또는 손실을 감당할 수 있는 금액을 살펴보는 것입니다. 소득을 위해 투자에 의존한다면
조언가들은 은퇴 전후 5년을 종종 "은퇴 레드존"이라고 부릅니다. 왜냐하면 이 때가 가장 취약한 시기이기 때문입니다. 이 중요한 시기에 시장이 하락하고 소득을 위해 인출해야 하는 경우 시장이 다시 상승하기 전에 포트폴리오를 고갈시킬 수 있습니다. 또한 시장 수익률은 일정하지 않고 변동성이 있습니다. 이것은 "반환 위험의 순서"로 알려져 있으며 퇴직자들에게 상당한 걱정거리입니다. 아직 분석하지 않았다면 재무 전문가에게 귀하의 포트폴리오를 분석하여 귀하의 은퇴 요구 사항 및 목표와 일치하는지 확인하도록 요청할 수 있습니다.
은퇴 후 필요한 소득과 사회 보장 및 연금을 통해 받을 보장 소득을 결정했으면 부족분을 채우기 위해 포트폴리오 전환을 시작할 수 있습니다.
일부 퇴직자들은 매달 포트폴리오의 미리 정해진 비율을 인출할 계획입니다. 은퇴 첫해에 네스트 에그의 4%를 인출한 다음 이 수치를 기준으로 매년 인플레이션을 조정하는 4% 규칙에 대해 들어본 적이 있을 것입니다. 이론은 포트폴리오에서 60/40의 적당한 주식-채권 조합을 유지하면서 이 계획을 따르면 자산이 은퇴 후 25년 동안 지속될 가능성이 높다는 것입니다.
그러나 그 수치는 장기간의 저금리와 시장 변동성 증가를 기반으로 최근 몇 년 동안 의문을 제기했습니다. 비평가로는 존경받는 은퇴 전문가이자 American College of Financial Services의 은퇴 소득을 위한 New York Life Center의 공동 소장인 Wade Pfau가 있습니다. Pfau는 코로나바이러스 이후 자신의 계산에 따르면 투자에 대해 적당한 수준의 위험을 감수하는 은퇴자들의 안전한 인출율이 2.4%에 가깝다고 말합니다.
보다 신뢰할 수 있는 전략은 포트폴리오의 일정 비율을 예측 가능하고 측정 가능하며 지속 가능한 소득원에 할당하여 주식 시장에서 무슨 일이 일어나더라도 귀하의 요구 사항이 충족될 수 있도록 하는 것입니다.
예를 들어, 연금은 자신을 위해 안정적이고 연금과 같은 소득을 창출한다는 점을 제외하면 사회 보장 및 고용주 연금과 매우 유사합니다. 예, 연금은 수수료와 혼란스러운 계약으로 인해 좋지 않은 평가를 받습니다. 그리고 무엇을 위해 가입하는지 주의해야 합니다. 그러나 올바른 종류의 연금은 퇴직자에게 필요한 수입을 보장할 수 있으며, 유형에 따라 생활비에 따라 상향 조정(고정 연금)하거나 시장 지수에 따라 상향 조정(소득이 있는 변동 연금) 라이더).
분명히, 미래가 우리 모두를 위해 무엇을 준비하고 있는지 예측할 수 있는 방법은 없습니다. 우리는 지난 몇 달 동안 좋은 기억을 얻었습니다. 그리고 어떤 수입원이나 전략을 세워도 마찬가지입니다. 진행하면서 계획을 약간 조정해야 할 수도 있습니다. 그러나 잘 계획된 소득 계획은 돈이 매달, 그리고 매년 어디서 올 것인지에 대한 질문을 줄이면서 직장 급여에서 퇴직 급여로 전환하는 데 도움이 될 수 있습니다.
Kiplinger.com에서의 출연은 유료 PR 프로그램을 통해 얻었습니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.