얼마나 많은 순자산이 많은 개인과 가족이 은퇴 계획의 가장 중요한 부분 중 하나인 사회 보장 혜택에 대해 지불해야 할 막대한 세금을 간과하고 있는지 항상 놀랐습니다.
이해할 수 있습니다. 그들은 대부분의 미국인처럼 은퇴의 기초로 사회 보장에 의존하지 않습니다. 많은 퇴직자에게 월별 수표를 늘리면 소득 계획을 세우거나 깨뜨릴 수 있습니다. 그러나 포트폴리오에 백만 달러 또는 수백만 달러를 저축한 사람들은 대부분의 사람들이 상상하는 것보다 더 많은 것을 할 수 있는 기회가 있습니다. 이러한 기회에는 소득세 감면, 사회 보장 혜택에 대한 세금 감면, 메디케어 보험료 인하, 투자 수수료 공제 등이 포함됩니다.
스스로에게 물어봐야 하는 질문은 다음과 같습니다. 수십 년 동안의 노력과 저축이 세금으로 깎이도록 내버려 두는 과정에 제가 무심코 지나고 있는 것입니까?
우리 회사는 매년 수백 개의 포트폴리오를 검토합니다. 평생을 열심히 구한 사람들이 내가 '정부안'이라고 부르는 자리에서 은퇴하는 모습을 보면 답답하다. 몇 년 동안 어떻게 그리고 어디에 돈을 저축했는지에 따라 이제 불필요하게 소득세로 얼마를 낼지 결정됩니다. 은퇴 후 이 계좌에서 돈을 인출할 방법과 시기를 생각하지 않았기 때문에 이 위치에 있는 것입니다.
오늘날 뉴스와 재정 조언 분야에서 너무 많은 사람들이 정년퇴직 연령에 사회보장 혜택을 받는 것을 강조하여 전체 연금 금액을 받을 수 있다고 강조합니다. 은퇴 연령은 70세까지입니다. 제 사회 보장 제도 경험에 따르면 이 모든 경우에 적용되는 조언은 특히 부유한 사람들에게 적합하지 않을 수 있습니다.
우리가 보는 문제는 모든 사람들이 프런트 엔드에서 혜택을 늘리고 싶어한다는 것입니다. 그러나 엉클 샘에게 주는 대신 사회 보장 달러를 더 많이 보유함으로써 백엔드에서 그 달러를 늘릴 계획이 없다면 요점이 무엇입니까? 많은 사람들이 사회 보장의 20%에서 30%를 세금 형태로 기부할 것이라는 사실을 깨달았을 때는 이미 늦었습니다.
실제로, 일반적으로 통념에 따르면 가능하면 70세에 더 많은 사회 보장 연금을 신청해야 한다고 말하는 반면, 많은 경우 고소득자가 감당할 수 있는 수준입니다. 62 그리고 그 수입을 사용하여 둥지 알을 보존하고 건설합니다. 다음은 개념을 설명하기 위한 최근 예입니다. 우리는 남편이 62세에 퇴직하는 가족과 상담했습니다. 급여가 더 이상 들어오지 않게 되자 두 사람 모두 첫 직장 이후 가장 낮은 세금 범위인 10% 범위에 있게 되었습니다.
즉시 밝혀진 문제는 많은 미국인들과 마찬가지로 그들도 은퇴 시 IRA와 401(k)에서 탈퇴할 것이라는 점입니다. 이들은 일반적으로 근무 연도 동안 절약된 금액 측면에서 가장 중요한 계정입니다. 이 가족이 62세에 사회 보장 제도를 활성화하지 않았다면 세전 퇴직 계좌에서 상당한 금액을 인출해야 할 것입니다. 예산을 유지하는 데 필요한 월별 분배율을 기준으로 현재 소득세율로 과세되는 해당 달러는 즉시 더 높은 세율 범위(잠재적으로 2018년 세율의 22% 범위)에 포함될 것입니다.
그들이 계속해서 62세에 사회 보장 수당을 받는다면 은퇴 저축 계좌에서 필요한 월별 분배 금액은 상당히 줄어들 것입니다. 우리가 설명하겠지만, 이 부부의 이야기는 은퇴 초기에 은퇴 계좌를 심하게 고갈시키면 20~30년 은퇴에 걸쳐 자산이 복합적으로 성장할 기회를 잃게 될 수 있음을 보여줍니다.
62세에서 70세까지의 10% 세금 구간에서 62세에 사회 보장을 받기 시작했다면 해당 사회 보장 혜택에 대해 지불할 세금은 최소가 될 것이며 어쩌면 0이 될 수도 있습니다. 포트폴리오에 진정한 세금 분산과 함께 많은 계좌에 걸쳐 훌륭한 저축을 한 우리 가족이 은퇴의 대부분에 대해 사회 보장 혜택에 대해 세금을 내지 않는 경우가 있습니다(2018 사회 보장 기본 금액 한도 기준, 1983년부터 시행됨).
이 가족이 사회 보장 지불을 62세에서 66세로 연기하면 해당 기간 동안 사회 보장 지불에서 거의 $146,000를 연기할 것으로 추산됩니다. 그들은 62세에서 66세 사이에 예상되는 연방 세금 $51,372를 지불하고 생활하기 위해 퇴직 계좌에서 돈을 인출해야 했습니다.
대신, 그들이 62세에 10% 브래킷으로 사회 보장을 받기로 선택했다면 해당 $146,000에 대한 세금 절감액은 상당할 것입니다. 조기 인출하고 퇴직 및 중개 기금에 대한 세금을 최소화함으로써 가족은 같은 기간 동안 9,768달러의 세금을 납부해야 합니다. 이는 은퇴 경력을 시작할 때 세금으로 $41,604를 절약한 것입니다.
한 걸음 더 나아가, 동일한 자산 수익률(포트폴리오 가중 평균 수익률 4.47%)을 사용하여 동일한 인출율을 비교할 때 은퇴 계좌 잔고가 어떻게 되는지 검토했습니다. 예상 수치*가 그 자체로 말해줍니다.
당신이 나와 같다면 60대 초반에서 70대 중반까지 은퇴 계좌에 $100,000 이상을 더 넣고 싶습니다. 그때는 여전히 활동적이며 여행을 하고 노동의 결실을 즐길 수 있을 때입니다. 궁극적으로 현재 지출을 기준으로 62세에 청구하면 노년에 44,000달러를 더 받을 수 있습니다.
보시다시피 사회 보장은 복잡한 주제입니다. 정보를 얻으십시오. 귀하의 급여 청구에 적용되는 모든 규칙과 전략에 대해 재정 고문(은퇴 전문가)과 상담하십시오. 대화에 세무 전문가 및/또는 부동산 변호사를 포함시킬 수도 있습니다. 이 중요한 은퇴 문제를 무시하지 마십시오. 제출 시기와 재정 계획의 모든 측면에 사회 보장을 통합하는 방법에 대한 결정은 사소하거나 나중에 생각해서는 안 됩니다.
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* 이 수치는 표준 공제를 사용한 연방 세금, 사회 보장 세금, RMD, COLA 및 평균 인플레이션을 고려한 것입니다.