연금 플랜 가입자의 약 절반은 은퇴할 때 일시금으로 돈을 받기로 선택할 수 있습니다. 선택의 여지가 있거나 바이아웃을 제안받는 경우 최선의 선택은 무엇입니까?
회사 연금 계획에서 직접 보장된 평생 지불금을 확보하는 것은 재정적 비상 사태에 직면하여 즉시 현금이 필요하지 않는 한 어렵지 않은 것처럼 보일 것입니다. 그러나 일시불로 받아 현명하게 배포하면 더 많은 통제력을 얻을 수 있고 때로는 더 많은 수입을 얻을 수 있습니다.
연금 대 일시불 결정을 내릴 때 고려해야 할 몇 가지 사항이 있습니다.
이전 고용주로부터 평생 연금을 받는다는 아이디어는 매력적으로 들리지만 IRA로 이월하는 것은 실질적인 이점이 될 수 있습니다. 보다 유연하게 퇴직 소득 지급을 받기 시작하는 시기와 기간을 통제할 수 있습니다. 59½세부터 페널티 없는 지급금을 받기 시작하거나 필요한 최소 지급액을 시작해야 하는 72세가 될 때까지 연기할 수 있습니다.
명심해야 할 한 가지 중요한 점:일시금을 표준 IRA로 롤오버하면 분배에 대한 세금이 연기됩니다. 롤오버가 없으면 상당한 금액을 받는 해에 큰 세금 청구서를 받게 됩니다.
IRA 롤오버가 제공하는 유연성은 회사 연금과 동일한 수준의 보안 수입을 스스로 창출할 수 없다면 별로 도움이 되지 않습니다. 반면에 연금 플랜에 원하는 지불금 기능이 있더라도 시중에서 구할 수 있는 연금으로 얻을 수 있는 것과 제공하는 소득을 비교해야 합니다.
일시불 금액과 월 연금 지급액은 고용주에게 문의하십시오. 그런 다음 여러 연금 회사를 대표하는 연금 제공자로부터 소득 견적을 받으십시오. 이렇게 하면 사과와 사과를 비교할 수 있습니다.
어떤 경우에는 일시금을 취하여 IRA로 이월한 다음 소득 연금을 구매하면 더 많은 소득을 얻을 수 있습니다. 약간 더 높은 지불금을 받을 수 있다면 20년 또는 30년 동안 지불금을 모으면 많은 돈이 될 수 있습니다.
회사 연금에는 마법이 없습니다. 연금 지불은 계정 가치와 예상 수명에 대한 보험 계리학적 결정을 기반으로 합니다. 성별은 연방법에 의해 금지되어 있기 때문에 일반적으로 연금에 고려되지 않습니다.
소득 연금은 사적 연금과 같은 역할을 합니다. 단일 예금에 대한 대가로 보험 회사는 보장된 수입 흐름을 제공합니다. 연금은 보험사가 하지 않는다는 점을 제외하고는 연금과 동일한 수학을 기반으로 합니다. 지불 금액을 결정할 때 성별을 고려하십시오. 이는 여성이 더 오래 살 것으로 기대되기 때문에 불리할 수 있습니다.
연금을 사용하면 지불이 지속되는 기간을 선택할 수 있습니다. 대부분의 사람들은 평생 연금을 선택하지만 15년과 같이 정해진 기간을 선택하면 더 많은 연간 소득을 받을 수 있습니다. 이것은 미래에 다른 수입원이 시작되거나 고령까지 살 것으로 기대하지 않는 사람들에게 좋은 선택이 될 수 있습니다.
즉시 소득 연금은 구매 즉시부터 1년 후까지 어디에서나 시작할 수 있는 지불을 제공합니다. 이연 소득 연금을 사용하면 1년 이상 지불을 연기할 수 있습니다. 연기할 여유 시간이 길어질수록 연간 수입이 늘어납니다.
편안함 요소도 있습니다. 귀하는 전 고용주가 귀하의 남은 생애 동안 귀하의 퇴직 자산을 통제하도록 하는 것이 얼마나 편안합니까?
어떤 사람들은 은퇴 자금을 이전 고용주의 연금 플랜에 맡기는 것보다 IRA로 일시 이월되는 것을 받는 것이 더 안전하다고 느낍니다. 그리고 때때로 불안해하는 데에는 합당한 이유가 있습니다. 일부 연금 계획은 자금이 부족합니다. 대부분의 연금은 Pension Benefit Guaranty Corp.에 의해 보호되지만 특정 한도까지만 보호됩니다. 고용주와 노조 간의 합의를 통해 생성된 연금 플랜인 다중 고용주 플랜의 경우 PBGC를 통한 최대 연간 보장 금액은 30년 근속 근로자의 경우 $12,870입니다. 그 사람이 솔벤트 플랜에서 받는 것보다 훨씬 적습니다. 대부분의 사람들에게 연금을 제공하는 독신 고용주 플랜의 경우 PBGC 혜택 표에 따르면 2020년 65세 노인의 독신 생활 최대 혜택은 연간 $69,750입니다.
일시불 지급은 투자 성과 및 수명과 관련된 위험을 연금 계획 후원자로부터 참가자에게 이전합니다. 그러나 그런 다음 해당 위험을 연금 발행자에게 이전할 수 있습니다. 재정적으로 강력한 보험사를 선택하는 한 이것이 연금의 장점입니다. 보험사는 최소한 오전부터 등급을 기재해야 합니다. 웹사이트의 최고 및 기타 평가 기관은 좋은 출발점입니다.
전체 일시금을 소득 연금에 투자할 필요는 없습니다. 일시불의 일부만 사용하여 소득 요구 사항이 충족되는 경우 소득 연금과 뮤추얼 펀드 포트폴리오 또는 IRA의 지수 및 고정 이자율 연금으로 분할할 수 있습니다. 이러한 조합은 수익을 보장하면서 성장 잠재력을 제공할 수 있습니다.
롤오버에는 또 다른 이점이 있습니다. 연금 지급은 플랜 가입자 또는 생존 배우자가 사망하면 종료되지만 IRA에 보존된 자금은 상속인에게 전달될 수 있습니다.
회사 연금을 받는 것이 가장 저항이 적은 과정이지만 항상 최선의 선택은 아닙니다. 일시금을 받아 직접 소득 연금으로 전환하면 앞서 나갈 수 있습니다. 숫자를 실행하여 귀하에게 더 나은 거래를 찾으십시오.