안정적이고 보장된 퇴직 소득이 필요하다면 연금이 최선의 선택이 될 수 있습니다.
내가 왜 그런 말을 합니까? 우선, 연금은 장수 위험, 즉 돈보다 오래 살 가능성에 대한 헤지 역할을 할 수 있습니다. 사람들은 그 어느 때보다 오래 살고 있으며, 그 결과 오래된 4% 규칙은 더 이상 존재하지 않습니다. 이 규칙에 따르면 은퇴 첫 해에 저축액의 4%를 인출하는 것으로 시작하고 인플레이션을 고려하여 이후 인출을 조정하면 돈이 부족하지 않을 것입니다. 그러나 수명이 길수록 문제가 조금 더 많아집니다.
또한 새로운 연구에 따르면 오늘날 재정 안정의 핵심은 은퇴 후 기본 생활비를 충당할 수 있는 소득 보장입니다. 퇴직 전후의 사람들이 가장 두려워하는 것 중 하나는 돈이 떨어지는 것이므로 우리 모두는 보장된 소득이 필요하다고 생각합니다.
모든 투자에는 약간의 위험이 따르지만 특정 유형의 연금은 시장 침체로부터 연금의 자금을 보호하는 데 도움이 될 수 있습니다. 고정 또는 연동 연금을 구매한 후 시장이 하락하더라도 계정 가치는 변경되지 않습니다.
물론 그 안정성에는 장단점이 있습니다. 고정 및 연동 연금의 이자율이나 수입은 일반적으로 상한선이 있기 때문에 더 낮은 경향이 있으므로 다른 유형의 투자 상품과 동일한 수익률을 얻지 못할 수 있습니다. 그러나 하한선은 0이므로 시장 손실로부터 보호합니다.
연금은 모든 사람을 위한 것이 아닙니다. 그것들은 성장이나 인플레이션을 상쇄하기 위한 최선의 수단이 아니며 반드시 레거시 계획의 일부로 설계되지도 않았습니다(그 이점을 제공할 수 있는 옵션이 있음에도 불구하고). 연금은 또한 재정 전문가가 자신의 이익을 위해 나가는 것에 대해 나쁜 평판을 받는 경향이 있습니다(어떤 경우에는 그럴 자격이 있지만 일반적으로 그렇지는 않음).
그러나 소득 특약이 있는 연금은 시장이나 경제에 무슨 일이 일어나든 계약상 보장된 소득 흐름을 생성할 수 있습니다. 오늘날 고용주 연금이 빠르게 사라지면서 많은 퇴직 계획에서 채워야 하는 역할입니다. 사람들은 더 이상 급여를 받지 못할 때 믿을 수 있는 월 수입이 필요합니다.
사회 보장과 유사하게, 특정 연령에 특정 금액으로 소득을 수령할 수 있습니다. 연금 계획을 늘리고 특정 기간 동안 소득 수령을 연기하면 자신만의 연금 계획을 만들 수 있습니다.
나이가 들어감에 따라 필요와 가치가 변하고 다양한 주식은 퇴직 전과 퇴직에서 중요한 배분으로 남아 있어야 합니다. 그러나 은퇴가 가까워질수록 저축한 것을 보존하는 것을 고려하기 시작합니다. 이러한 제품과 혜택을 검토하는 것은 앞으로 몇 년 동안 필요한 수입을 제공하는 균형 잡힌 계획을 세우는 데 핵심적인 부분입니다.
자산 관리자로서 저는 고객을 위해 우선주, 배당금, 채권, REITS 등을 통해 주식을 소득으로 사용할 수 있습니다. 주식이 제공하는 소득은 그 주식의 가치가 오르고 내릴 수 있기 때문에 변동할 것입니다. 대부분의 상황에서 연금은 더 오래 살 수 없는 강력한 소득 보장을 제공합니다.
은퇴 직전이나 은퇴 초기에 시장 침체가 있고 소득을 위해 이러한 투자에 의존하고 있다면 계획을 황폐화시킬 수 있습니다. 종종 은퇴자들은 소득을 위해 주식을 팔아야 하는 계획을 세우게 됩니다. 때때로 그들은 단순히 알이 시장 조정에서 회복되기를 기다릴 수 없습니다. 또는 더 나쁜:그들은 청구서를 지불하기 위해 계속 인출을 해야 합니다.
그러나 신뢰성 때문에 연금은 실제로 포트폴리오의 다른 투자를 보호하는 데 도움이 될 수 있습니다. 주식 포트폴리오가 좋을 때나 나쁠 때나 계속해서 평가할 수 있도록 합니다. 시장이 하락했을 때 수익을 위해 해당 보유 자산을 팔아야 하는 것처럼 느껴지지 않기 때문입니다. 전체 계획을 격리하는 또 다른 수준의 다양화를 추가합니다.
은퇴 계획을 위해 연금에 얼마를 투자해야합니까? 나이, 위험 감수성, 목표, 소득 요구 사항 및 저축한 금액에 따라 많은 것이 달라집니다. 또한 귀하의 다른 소득원(사회 보장, 연금)이 무엇을 제공하는지, 그리고 귀하가 독신인지 기혼인지에 따라 다릅니다. 일반적으로 연금과 다른 투자 사이에 다양한 상품을 혼합하는 것이 현실적인 목표입니다. 저에게는 인플레이션, 유동성을 상쇄하고 장기적인 성장을 위해 다양한 유형의 주식으로 설계된 포트폴리오와 월 급여를 제공하기 위해 기본적인 일상 생활비를 충당하기 위해 보장된 소득 흐름을 제공하는 연금을 보고 싶습니다.
결론은 소득이 우려되는 경우 고정 지수 연금이 은퇴 시 안정적이고 안정적인 급여를 받을 수 있는 가치 있는 도구가 될 수 있다는 것입니다. 저는 사람들에게 그것을 스스로 하는 연금으로 생각하라고 말합니다.
연금이 복잡하고 모든 계획에 적합하지 않다고 말하는 비평가들은 정확합니다. 작동 방식과 전반적인 계획 및 수입 요구 사항에 적합한지 이해하는 것이 중요합니다.
저도 님과 마찬가지로 경제적인 문제와 배우자에 대한 걱정, 아이들과 손주를 부양하는 데 어려움을 겪고 있습니다. 저에게 연금은 이러한 우려를 최대한 상쇄하는 데 도움이 되는 계획 도구입니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
등록된 투자 고문인 Laurel Wealth Advisors Inc.를 통해 제공되는 투자 자문 서비스. 연금은 운송업체에 따라 제한, 항복 수수료, 보유 기간 또는 조기 인출 수수료가 적용될 수 있는 보험 상품입니다. 라이더는 일반적으로 선택 사항이며 추가 관련 비용이 있습니다. 연금은 은행이나 FDIC 보험에 가입되어 있지 않습니다. 투자에는 잠재적인 원금 손실을 비롯한 위험이 따릅니다. 보호 혜택, 안전, 보안, 평생 소득에 대한 모든 언급은 일반적으로 고정 보험 상품을 의미하며 증권이나 투자 상품이 아닙니다. 보험 및 연금 상품 보증은 발행 보험 회사의 재무 건전성과 청구 지불 능력에 의해 뒷받침됩니다.