시대가 바뀌었다. 우리는 더 이상 팩스나 8트랙 테이프를 사용하지 않으며, 공중전화를 위한 잔돈에 대해 걱정할 필요도 없고, 필름이 현상될 때까지 기다릴 필요도 없습니다. 삶이 여러 면에서 쉬워졌지만 온라인 사기와 물론 세계적인 유행병을 포함하여 걱정해야 할 새로운 것들도 있습니다.
은퇴 계획도 비슷하다. 은퇴와 은퇴를 위한 새로운 방법이 있지만 재정적 안녕에 대한 새로운 위협도 직면하고 있습니다. 과거의 최고의 아이디어가 항상 미래의 최고의 아이디어인 것은 아니지만 때로는 과거의 통념을 바라보는 것이 어려울 수 있습니다.
지금 우리가 은퇴하는 세상은 이전 세대의 세상과 많이 다르기 때문에 계획과 투자에 있어서도 적절합니다. 은퇴를 앞둔 많은 사람들이 이것을 깨닫지 못하고 부모님의 계획에 따라 은퇴 계획을 세우게 됩니다. 이는 장기적으로 잠재적으로 재앙적인 결과를 초래할 수 있는 감지되지 않은 위험으로 이어질 수 있습니다.
오늘날의 퇴직자들은 이전 퇴직자들이 경험하지 못한 세 가지 고유한 과제에 직면해 있습니다. 낮은 이자율, 잠재적 세금 위험 및 장수 위험입니다. 조건이 이렇게 다른 이유와 계획 및 투자 환경을 크게 바꾸는 이유를 살펴보겠습니다.
은퇴가 가까워지고 진입할 때 투자의 초점을 성장과 축적에서 보존과 소득 창출로 전환하는 것이 중요합니다. 금리는 안전한 성장과 안전한 소득 투자의 세계를 통제합니다. 현재 이자율은 매우 낮아 대출을 받는 사람들에게는 좋지만 저축한 돈으로 생활해야 하는 사람들(일명 은퇴자)에게는 끔찍합니다. 퇴직자는 현금, CD, 채권 및 연금과 같은 안전한 투자에 대해 훨씬 적은 이자를 받을 것입니다. 덜 분명한 부분은 이것이 너무 많은 투자 위험을 피하면서 지속적인 퇴직 소득을 창출하는 능력에 얼마나 극적인 영향을 미치는지입니다.
투자에 대한 이자로 연간 $20,000의 수입을 원한다고 가정해 보겠습니다. 이것이 30년 전이고 이자율이 8%인 CD가 있다고 상상해 보십시오. 이것을 생성하려면 $250,000가 필요했을 것입니다. 오늘날의 세상에서 2%의 CD를 얻는다고 상상해 보십시오. 동일한 연 20,000달러의 이자 수입을 얻으려면 100만 달러가 필요합니다. $1백만 대 $250,000를 저축하는 데 얼마나 걸립니까? 금리 환경 때문에 CD와 저축 예금에만 의존할 계획이라면 퇴직 저축을 4배로 늘려야 합니다. 저금리는 포트폴리오 내 채권 할당에도 영향을 미칩니다. 지금은 채권 자체의 이자율이 훨씬 낮을 뿐만 아니라 보유하고 있는 채권의 유형에 따라 이자율이 상승하면 단기적으로 채권 가치가 실제로 일부 손실될 수 있습니다.
귀하의 돈을 보호하고 은퇴 후 소득을 창출하는 것이 그 어느 때보다 중요합니다. 하지만 오늘날의 은퇴자들은 이전 은퇴자들이 은퇴할 때까지 또는 은퇴할 때까지 돈을 가지고 다니던 것과는 다른 도구를 사용해야 할 수도 있습니다.
이 나라에서 수십 년 동안 세율은 오늘날보다 훨씬 높았습니다. 일반적으로 통념에 따르면 일할 때 과세 소득을 낮추고 더 낮은 세금 범위에 있을 때 퇴직 시 과세 대상 저축을 사용해야 합니다. 이렇게 하면 지금 더 높은 세율로 세전 401(k) 또는 IRA에 기여하고 나중에 더 낮은 요율로 돈을 인출할 수 있습니다.
오늘날 많은 퇴직자들에게 두 가지가 이 전략을 복잡하게 만듭니다. 첫 번째는 내가 은퇴를 앞두고 있는 사람들과 나눈 수천 건의 대화에서 거의 아무도 은퇴할 때 일할 때보다 갑자기 적은 돈을 원할 것이라고 말하는 사람이 없다는 것입니다. 우리는 그동안 받아온 수입 금액에 따라 예산과 생활 방식을 개발합니다. 어느 누구도 은퇴하고 자신의 라이프스타일을 낮추고 싶어하지 않습니다.
두 번째는 세율이 100년 만에 최저 수준이므로 앞으로 더 높아질 가능성이 있다는 것입니다. 코로나바이러스 구호 지출 덕분에 이미 많은 정부 부채가 GDP의 130% 또는 140%로 증가할 수 있습니다. 이는 작년 이맘때의 100%에서 증가한 것입니다. 한편, 사회 보장 신탁 기금은 약 15년 후에 고갈될 것으로 예상되며 세금 감면 및 고용법은 몇 년 후에 만료됩니다. 2차 세계 대전 동안 많은 지출을 한 후 국회의원들은 무엇을 했습니까? 그들은 세금을 올렸다. 앞으로 수십 년 동안 같은 일이 일어날 수 있습니다. 즉, 오늘 세전 401(k) 또는 IRA에 기부하면 오늘의 낮은 세율로 공제를 받을 수 있지만 내일 높은 세율로 과세 대상 금액을 인출해야 합니다.
오늘 은퇴를 앞두고 있다면 Roth IRA를 사용하여 오늘날의 낮은 세율을 활용하고 싶습니다. 이 경우 전환된 자금에 대해 세금을 내고 나중에 세금 없이 인출할 수 있습니다. 은퇴 시 면세 소득의 출처는 은퇴 계획의 불확실성을 일부 제거하고 훌륭한 세금 최소화 도구가 될 수 있습니다.
마지막으로 장수 위험이 있습니다. 우리는 의학 발전의 혜택을 계속 누리고 있으며 그 어느 때보다 오래 살고 있습니다. 1950년에 미국 남성의 기대 수명은 65.6세, 미국 여성의 경우 71.1세였습니다. CDC에 따르면 현재 65세에 도달한 미국 남성의 기대 수명은 83세, 여성의 경우 85세입니다. 물론 많은 사람들이 그보다 더 오래 산다. 이는 훌륭한 일이지만 은퇴 계획과 관련하여 가장 큰 위험은 돈을 버는 것입니다.
사실, 장수 위험은 실제로 우리가 은퇴할 때 가지고 있는 다른 모든 위험의 승수입니다. 이는 시장과 위험을 탐색하는 데 더 많은 시간이 소요되고, 인플레이션이 저축을 갉아먹는 시간이 길어지며, 값비싼 의료 또는 장기 치료가 필요한 기간이 길어질 수 있음을 의미합니다. 돈을 버는 데 필요한 시간이 그만큼 길어집니다.
장기 요양을 예를 들어 살펴보십시오. 정부 추정에 따르면 65세 이상 미국인의 약 70%는 일생의 어느 시점에서 장기 요양이 필요합니다. 요양원의 개인실 평균 비용이 연간 $102,200 이상임을 고려할 때 장기 요양 비용을 충당하는 것은 만년에 큰 재정적 부담이 될 수 있습니다.
또한 이전 세대는 주택 가치와 퇴직 연금에 의존할 수 있었다는 사실도 있습니다. 낮은 이자율과 우리의 수명은 특히 2008년 금융 위기 이후 많은 회사에서 연금을 포기하도록 했습니다. 주택 가격이 치솟았고, 2008년 금융 위기가 많은 사람들을 곤경에 빠뜨렸으며, 저금리로 인해 많은 사람들이 재융자를 하고 모기지 만기를 연장했습니다. 다시 한 번, 우리는 과거가 지금 우리 대부분에게 별로 중요하지 않다는 것을 알게 되었습니다.
요약하자면, 우리 주변의 세계를 이해하고 시대와 함께 진화하는 것이 중요합니다. 부를 보존하고 장기적으로 안정적인 수입을 창출할 수 있는 방식으로 투자하는 데 집중해야 합니다. 이는 위험의 균형을 유지하고 합리적인 성장률을 유지하며 장기 은퇴를 계획해야 함을 의미합니다. 또한 세금 관점에서 어떤 유형의 계정을 보유하고 있는지, 그리고 미래의 세금 위험을 줄이는 동시에 오늘날의 낮은 세율을 활용하는 방법을 이해하는 것이 중요합니다.
고문은 지금 이 시점에 도달하는 데 도움이 되는 과거의 모든 훌륭한 결정과 적절한 전략을 활용하는 데 도움을 줄 수 있으며, 더욱 중요하게는 새로운 미래로 나아갈 수 있도록 고안된 전략을 개발하는 데 도움을 줄 수 있습니다.