오늘날 투자자들은 시장의 변동성 수준과 이것이 은퇴 저축에 미칠 수 있는 영향에 대해 당연히 불안해합니다.
불행히도 그들의 초조함 때문에 미래의 폭풍우를 헤쳐나가는 데 도움이 될 수 있는 계획을 세우지 못하는 사람들이 많습니다. 불확실성이 그들을 마비시켰습니다. 아니면 가지고 있는 계획을 포기하고 시장에서 돈을 꺼내 현금으로 보관하여 손실을 최소화하고 싶은 유혹을 받습니다.
그러나 계획 없이 진행하는 것은 투자자가 어려운 시기에 저지를 수 있는 가장 큰 실수일 수 있습니다. 또는 그 문제에 대해 언제든지. 전 세계적으로, 국가적으로, 개별적으로 우리 앞에 놓여 있는 것이 우리 뒤에 있는 것보다 훨씬 더 무서울 수 있기 때문입니다. 그것은 선거, 전쟁 또는 다른 나라의 경제 붕괴일 수 있습니다. 또는 만성 질환, 사고 또는 누구도 예측할 수 없는 기타 개인적인 문제입니다.
사람들이 재정 계획이 없거나 계획을 지키지 않을 때 다음과 같이 말합니다.
재무 계획에 확실히 적용되는 오래된 속담이 있습니다. 매끄러운 바다가 좋은 선원을 만들지 않습니다. 시장은 10년 이상 지속된 강세장과 함께 아주 오랫동안 잘 해왔고 대부분의 DIY 기업은 스스로 잘했습니다. 하지만 바다가 거칠면 승차감이 좋지 않습니다.
지금은 혼자 가거나 스스로 하려고 할 때가 아닙니다. 전문가가 탐색을 수행하는 데 도움이 됩니다. 재무 설계사는 어려운 시기에도 은퇴할 수 있는 과정을 계획하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
많은 사람들(심지어 일부는 금융 전문가와 협력하기도 함)은 다음 세 가지 기본 질문에 따라 투자를 선택합니다.
그들은 그 답을 중심으로 포트폴리오를 만든 다음 은퇴를 하고 이 모든 "물건"이 있지만 계획이 없음을 알게 됩니다. 그들은 투자에서 어떻게 수익을 얻을지, 또는 하락장에서 손실을 보고 매각해야 하는 경우 어떻게 할지 모릅니다. 그들은 전통적인 IRA 또는 401(k)에서 배당금을 받을 때 세금이 어떻게 부과될지 모릅니다. 그들은 대부분의 돈을 채권이나 현금으로 가지고 60에서 안전하게 플레이한다면 인플레이션이 80에서 구매력에 어떤 영향을 미칠지 모릅니다. 그들은 포트폴리오가 자산 범주 간에 그리고 자산 범주 내에서 적절히 분산되었는지 모릅니다.
목표에 대한 계획은 일찍 시작할수록 좋습니다. 훌륭한 재정 계획은 은퇴하기 훨씬 전에 중요한 이정표(예:주택 구입, 자녀의 대학 진학)에 도달하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 은퇴가 임박했거나 은퇴한 경우라도 전문가와 함께 전략을 수립하면 여전히 혜택을 볼 수 있습니다. 조언자는 당신이 저축하고 저축하기를 희망하는 것을 최대화하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 또한 소셜 시큐리티나 직원 연금(있는 경우)을 청구하기 위한 최상의 옵션에 대해 논의할 수 있습니다. 필요한 경우 다른 수입원을 설정할 수 있습니다. 또한 예상치 못한 지출로부터 자신과 사랑하는 사람을 보호할 수 있는 새로운 방법을 찾을 수도 있습니다.
2009년부터 2020년까지의 역사적인 강세는 향후 포트폴리오에 대한 비현실적인 기대치를 설정했습니다. 시장에 진입하기에 좋은 시기였으며 일부 투자자들은 "쉬운" 수익을 이용했습니다. 그러나 시장이 무한정 그런 식으로 작동할 수 있다고 믿는 것은 비현실적입니다. 주식은 오르락 내리락 합니다. 그러나 계획이 있고 다양한 시나리오에서 어떤 일이 일어날지 알아보기 위해 스트레스 테스트를 한다면 방심할 가능성이 훨씬 줄어들 것입니다. 계획에 포함된 도구와 다양한 환경에서 수행해야 하는 작업을 이해할 수 있습니다.
스트레스 테스트는 컴퓨터 프로그램을 사용하여 시장에서 발생할 수 있는 많은 일을 기반으로 포트폴리오가 어떻게 될 것인지 시뮬레이션합니다. 재무 정보를 프로그램에 연결하면 포트폴리오가 강한 부분과 약한 부분이 표시됩니다. 당신은 당신이 좋은 시장에서 얼마나 잘 할 것인지, 그리고 당신의 투자가 하락장에서 얼마나 저조한 성과를 낼 것인지 알 수 있습니다. 정보를 입력할 때 기대 수명, 다양한 인플레이션 시나리오, 은퇴 후 지출 예상 금액을 조정할 수 있으며, 이 모든 것이 귀하의 돈 지속 여부에 영향을 미칩니다.
재정 전문가가 스트레스 테스트를 실행할 수 있어야 합니다.
현재 계획을 테스트했지만 원하는 대로 되지 않는다면 개선하십시오. 여전히 작동하는지 정기적으로 검토하되 계획을 완전히 포기하지는 마십시오. 아무리 좋은 계획이라도 목표, 목표 및 기타 요인의 변화에 따라 감정적 과민 반응 없이 조정해야 합니다.
모두 다릅니다. 투자자를 보수, 온건, 공격의 세 가지 범주로 묶는 것은 위험하고 쿠키 커터 계획에 정착하는 것은 터무니없는 일입니다. 기대수명이 다릅니다. 세금 상황은 다릅니다. 고려해야 할 배우자 소득이 있을 수 있습니다. 특별한 도움이 필요한 아이가 있을지도 모릅니다. 나는 계속할 수 있었다. 계획은 맞춤형이어야 합니다.
당신이 일반적인 계획, 당신을 기반으로 하지 않는 계획을 따르고 있는데 갑자기 우리가 지금 우리와 같은 환경에 있다면, 당신은 곤경에 처할 수 있습니다. 그 때 일부 사람들은 미래의 소득 요구 사항을 충족하기 위해 돈을 계속 늘려야 함에도 불구하고 시장에서 모든 것을 꺼내 현금으로 전환하는 것에 대해 생각합니다. 다른 사람들은 이미 많은 돈을 저축했음에도 불구하고 해야 하는 것보다 훨씬 더 많은 위험을 감수합니다.
금융 뉴스를 들어보세요. 필요한 경우 동료 및 이웃과 승패에 대해 이야기하십시오. 하지만 신경이 날카로워지고 있다고 생각되면 멈추고 자문해 보십시오. 자격을 갖춘 전문가와 함께 작업한 계획이 있으며 그 계획의 목표를 달성하고 있습니까?
대답이 '예'라면 다음에 닥칠 일에 훨씬 더 잘 대비할 수 있을 것입니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.