내 고객 Heather가 전화했을 때 나는 뭔가 잘못되었다는 것을 알았습니다. 평소에는 밝았지만 이번에는 목소리가 떨렸다. 그녀는 아버지가 뇌졸중에 걸렸다고 말했습니다. 그는 말을 할 수 없었고, 명확하게 생각할 수도 없었고, 예전처럼 돌아다닐 수도 없었습니다. Heather는 이제 역할이 바뀌었다는 것을 알고 있었습니다. 그녀는 이제 그녀의 아버지를 돌볼 사람이었습니다. 불행하게도 전일제로 일하는 40대 중반의 Heather와 그녀의 남편 Tom과 세 명의 어린 소녀를 키우는 부모에게는 혼자서 이 모든 일을 할 수 있는 방법이 없었습니다. 그들은 도와줄 사람을 찾아야 했습니다.
Heather의 아버지는 돈이 거의 없었고 사회 보장으로만 생활했습니다. Medicare는 100일 이상의 장기 치료를 보장하지 않으며 스스로 비용을 지불할 여력이 없었습니다. 메디케이드가 유일한 선택이었습니다. 정부 관리들과 몇 개월을 오간 끝에 Tom과 Heather는 결국 그녀의 아버지가 Medicaid에 대해 승인을 받았습니다. 그러나 이것은 시작에 불과했습니다.
그의 새 집을 찾는 과정에서 그들은 그가 Medicaid 지불 환자였기 때문에 장기 요양 시설에 대한 선택이 제한되어 있다는 사실을 알고 곧 낙담했습니다. 시설 관리자는 더 이상 사용할 수 있는 메디케이드 침대가 없다고 말했습니다. 불행히도 이런 일이 발생합니다. 그들의 두 번째 선택도 가득 찼습니다. 그들의 유감스럽게도 그들이 비유할 수 있는 유일한 시설은 63.5마일 떨어져 있었습니다. 그들은 그것을해야했습니다. 그들은 비용을 스스로 감당할 수 없었고 Medicaid에서 제공한 것을 받아야 했습니다.
다행히 Heather의 아버지는 나아지고 있습니다. 나중에 나는 헤더에게 이 모든 일에서 무엇을 배웠는지 물었습니다. 그녀는 망설임 없이 자신의 미래를 생각하게 했다고 말했다. 그녀는 지금 계획을 세우고 싶고 "자신의 장기 치료를 정부에 의존"하고 싶지 않다고 말했습니다. 그녀는 또한 도움을 위해 아이들에게 의존하고 싶지 않았습니다. 그녀는 몇 가지 제안을 요청했습니다.
헤더와 나는 몇 가지 장기 요양 계획 아이디어를 거쳤습니다. (선택 사항에 대한 자세한 내용은 장기 요양을 제공하는 방법을 참조하십시오.) Heather는 젊고 건강하므로 나이가 들거나 건강이 악화된 사람들보다 선택의 폭이 더 넓습니다. 우리는 자가 보험에 대해 논의했습니다. 건강 저축 계좌 및/또는 미래의 장기 요양 비용을 위한 지정된 주식 포트폴리오에 돈을 저축하는 것입니다. 그녀는 그 아이디어를 좋아했습니다.
장기요양보험에 대해서도 알아보았습니다. 매년 지불하는 전통적인 장기 요양 보험은 회사가 시간이 지남에 따라 보험료를 인상할 수 있다는 사실을 두려워했기 때문에 적합하지 않았습니다. 그것은 특히 헤더와 같은 어린 사람에게 정당한 관심사입니다. 평생 동안 그녀는 나중에 보장이 필요할 때까지 보험료가 인상되는 것을 볼 수 있었습니다.
Heather에게 어린 가족과 모기지가 있다는 것을 알고 저는 Heather에게 생명 보험의 혜택을 장기 요양 보험과 결합할 수 있다면 어떻게 생각하는지 물었습니다. 저는 종신보험이 어떻게 하나의 제품으로 여러 목표를 달성할 수 있는 재무 계획 도구의 스위스 군용 칼인지 설명했습니다. 무엇보다도 평생은 그녀와 가족을 위한 장기 생명 보험을 제공합니다. 보험료의 일부를 보험 회사에서 투자하고 성장할 수 있는 현금 가치 계정도 있습니다.
그러나 진정한 키커는 장기 요양 라이더입니다. 연간 보험료의 일부 비용으로 장기 요양 특약은 보험 계약 소유자가 보험 적용되는 장기 요양 서비스 비용을 지불하기 위해 보험 증서 사망 혜택의 일부를 더 빨리 지불할 수 있도록 합니다. 라이더는 가정 및 시설 요양에 대한 장기 요양 보장을 제공합니다.
Heather와 Tom은 생명 보험과 장기 요양을 하나의 제품에 결합하는 아이디어를 좋아했습니다. 평생 동안 어린 가족을 위한 장기 사망 보장과 필요한 경우 보수적인 저축 예금을 제공합니다.
그러나 똑같이 중요한 것은 장기 요양 라이더가 그들을 위해 집에 도착했다는 것입니다. 라이더는 주식 또는 채권 시장 변동에 관계없이 장기 요양 비용에 대한 안정적인 자금 출처를 제공합니다. 장기 요양 특약은 또한 시설을 선택할 때 Medicaid보다 더 많은 유연성을 제공합니다.
나는 Heather와 Tom에게 절충안을 설명했습니다. 종신보험료는 매년 납부해야 합니다. 이러한 이유로 프리미엄을 감당할 수 있는지 확인하십시오. 또한 주변에서 쇼핑하십시오. 한 회사의 보험 대리인을 이용하면 선택권이 제한될 수 있습니다. 나는 일반적으로 비용을 비교하기 위해 여러 운송 업체를 스프레드시트로 표시합니다. 나는 또한 높은 등급의 캐리어를 고수하는 것이 좋습니다. 모든 보험 회사는 재무 건전성과 청구 지불 능력으로 평가됩니다. A+ 보험사에 가입하는 것이 좋습니다. 일반적으로 웹사이트에서 보험사의 등급을 볼 수 있습니다. 마지막으로 대리인에게 장기 요양 특약이 어떻게 작동하는지 물어보십시오. 배상 특약은 매월 전체 장기 요양 혜택을 지불합니다. 환급 장기요양보호자가 실제 발생한 비용을 부담합니다. 둘 다 장단점이 있습니다.
Heather와 Tom의 이야기는 드문 일이 아닙니다. 그들은 샌드위치 세대에 있습니다. 자녀를 돌보는 중년 부모 및 그들의 부모. 이것은 젊은 가족에게 정서적으로나 재정적으로 엄청난 부담을 줍니다. 그러나 은색 안감이 있습니다. 아버지가 장기 요양을 하는 것을 도우면서 Heather는 자신의 미래를 계획할 동기를 얻었습니다. Heather와 Tom은 젊고 건강하며 일을 하고 있지만 장기 요양을 계획할 수 있는 더 많은 선택권과 더 많은 시간이 있습니다.
젊은 부모에게 장기 요양은 먼 이야기처럼 보일 수 있으며 우리가 처한 이 어려운 시기에 우선 순위가 낮을 수도 있습니다. 그러나 어린 자녀가 있는 경우 시간이 빨리 간다는 것을 알 수 있습니다. 젊은 가족을 위한 제 제안은 하나의 제품으로 여러 목표를 달성하기 위해 장기 요양 특약이 있는 종신 보험을 고려하는 것을 고려하십시오. 우리 모두는 제한된 돈과 여러 재정적 목표를 가지고 있습니다. 우리는 파이를 나누는 것에 대해 현명해야 합니다.