미국인들은 자신의 은퇴에 대한 책임을 져야 한다는 더 큰 압력에 직면해 있습니다. 퇴직 후 보장된 연금 계획에 접근할 수 있는 근로자가 줄어들고 사회 보장 자금이 위협을 받고 주택에서 의료, 장기 요양에 이르기까지 모든 비용이 계속 증가함에 따라 안전망이 줄어들고 있습니다. 이제 팬데믹으로 인한 경제적 여파로 불확실성이 커지고 있습니다.
Nationwide의 제6차 연례 고문 기관 에 따르면 Nationwide Retirement Institute에서 실시한 연구에 따르면 투자자의 약 4분의 3(72%)이 COVID-19 전염병이 현재의 은퇴 저축으로 생활할 수 있는 기간에 부정적인 영향을 미쳤다고 말했습니다. 투자자의 거의 2/3(63%)는 은퇴 후 20~30년 간의 소득이 필요할 것으로 예상하지만 절반 미만(47%)은 그 기간 동안 저축으로 생활할 수 있다고 생각합니다.
은퇴를 위한 충분한 저축이 걱정되고 평생 보장되는 은퇴 소득을 어떻게 확보할지 확신이 서지 않는다면 은퇴 강화를 위한 모든 커뮤니티 설정(SECURE)법이 도움이 될 수 있습니다.
시큐어법은 2019년 12월 초당적 지지를 받아 법안에 서명되었습니다. 이 법안은 2006년 연금 보호법 이후 가장 포괄적인 퇴직 법안으로 간주되고 있습니다. 시큐어법을 확장하는 새 법안(종종 시큐어 2.0이라고도 함)이 2019년 12월에 도입되었습니다. 2020년 후반. SECURE 2.0은 2021년 입법 과정을 거치면서 변경될 수 있지만 개인이 은퇴를 대비하여 저축하고 은퇴 소득을 창출하는 데 도움이 되는 훨씬 더 많은 방법을 제공할 가능성이 있습니다.
많은 조항 중에서 SECURE Act는 보다 안전한 은퇴를 위해 더 많이, 더 오래 저축할 수 있는 새로운 기회를 제공합니다. 이는 근로 소득을 입증할 수 있는 한 기존의 IRA 기부에 대한 연령 제한(이전에는 70½에서 중단해야 함)을 제거합니다. RMD(필요 최소 분배금) 연령을 70½에서 72세로 높이고 SECURE 2.0을 사용하면 75세까지 올릴 수 있어 퇴직 소득 인출을 시작해야 하기 전에 저축할 수 있는 기간이 더 늘어납니다.
소규모 사업체에서 일하는 경우 보안법에 따라 고용주가 귀하와 동료 직원을 위해 401(k)를 설정하는 것이 더 쉬워집니다. 시간제 직원인 경우 규정에 따라 고용주가 이제 401(k)를 제안할 수 있습니다.
401(k)s, 403(b)s 및 457(b)s와 같은 고용주가 후원하는 적격 퇴직 저축 계획은 은퇴를 위한 저축을 위한 선도적인 방법이 되었습니다. 도전? 저축을 퇴직 소득으로 전환하는 전략을 개발하는 것은 귀하와 귀하의 고문(필요한 경우)에게 달려 있습니다.
해결책? 이제 SECURE Act를 통해 적격 저축 계획이 계획 내 연금을 제공하는 것이 더 쉬워지고 401(k) 계획의 저축 중 일부를 평생 지속되는 은퇴 급여로 전환하는 데 도움이 됩니다. 그래서 당신은 결코 부족하지 않습니다.
연금은 보험 회사가 보장하는 다양한 자산 보호 및 소득 보호를 포함하여 은퇴를 대비하여 저축할 수 있도록 설계된 장기 세금 이연 투자 수단입니다. 플랜 내 연금은 자격을 갖춘 플랜 내에서만 제공되도록 특별히 설계되었습니다.
연금이 비싸고 복잡할 수 있다는 경고를 들어본 적이 있을 것입니다. 그러나 업계가 변하고 있습니다. 더 많은 제품이 더 많은 선택권과 유연성으로 단순하고 저렴합니다. 좋은 소식은 SECURE Act가 계획 내 연금을 훨씬 더 간단하고 접근 가능하게 하여 더 많은 투자자가 사용할 수 있다는 것입니다.
계획 내 연금은 최소 투자 요건이 낮거나 전혀 없이 급여 공제를 통해 정기적으로 세금 이연 기여금을 낼 수 있도록 고안되었습니다. 목표 날짜 펀드처럼 구성될 수 있습니다. 이 펀드는 보다 적극적으로 투자하여 젊었을 때 더 많이 축적할 수 있게 하고, 은퇴가 가까워질수록 더 많은 저축을 자산 보호 및 소득 보장으로 자동 전환합니다. 또한 계획 내 연금은 직업을 변경하고 계획 내 연금을 새로운 적격 계획으로 옮겨야 하는 경우 더 큰 유동성과 이동성을 제공합니다.
55세 이하의 투자자라면 이것이 특히 중요합니다. 은퇴 후 보장된 소득을 확보하는 것이 부모님과 이전 세대보다 더 어렵다는 사실을 잘 알고 계실 것입니다. 자신의 퇴직금을 저축해야 하는 책임이 예전보다 더 커지고, 연금을 받을 가능성이 줄어들고, 더 오래 살고 은퇴 후 더 많은 시간을 보낼 가능성이 높아집니다.
고문 권한 에 따르면 연구에 따르면 55세 이하의 투자자는 계획 내 연금을 채택할 가능성이 훨씬 더 높습니다. 실제로 밀레니얼 투자자(65%)와 X세대 투자자(66%)의 3분의 2가 SECURE Act의 결과로 확정기여형 플랜에 플랜 내 연금을 통합할 가능성이 있다고 말했습니다. Boomer 투자자의 28%.
SECURE Act 때문이 아니라 최근에 연금에 대해 더 많이 듣게 될 것입니다. 연금에 대한 투자자의 관심은 특히 COVID-19 전염병으로 인해 극심한 시장 하락과 지속적인 변동성을 낳은 후 증가하고 있습니다.
실제로 고문 권한 팬데믹의 영향을 감안할 때 투자자 10명 중 거의 6명(57%)이 시장 위험으로부터 투자를 보호하기 위해 포트폴리오의 일부를 연금에 투자하면 더 안전하다고 느낄 것이라고 밝혔습니다. 투자자의 절반 이상(53%)은 또한 포트폴리오의 일부를 연금에 투자하여 저축한 기간보다 오래 지속되는 것을 방지할 수 있다면 더 안전하다고 느낄 것이라고 말했습니다.
어떻게 작동합니까? 한 번 401(k), 403(b) 또는 457(b)를 의미하는 적격 플랜을 최대한 활용했습니다. 기존 IRA 및 Roth IRA, 더 큰 보호와 함께 더 많은 세금 유예 저축을 찾고 있다면, 귀하의 고문이나 금융 전문가가 귀하의 고유한 요구 사항을 충족하는 연금을 추천할 수 있습니다.
연금의 종류는 많습니다. 즉시 연금은 은퇴가 임박했거나 임박했으며 일시금을 즉각적인 보장 소득으로 전환하려는 경우 "지금 소득"을 제공할 수 있습니다. 이연 연금은 퇴직 소득 기둥을 켜기 전에 하방 보호와 함께 세금 이연 적립을 극대화하려는 경우 "나중에 소득"을 제공합니다. 일부 연금은 연금 수령을 통해 소득을 창출하지만 다른 연금은 생활 혜택을 통해 소득을 창출합니다. 유동성 기능 및 배우자 보호 기능도 포함될 수 있습니다.
연금은 귀하의 위험 허용 범위에 맞게 선택할 수 있습니다. 변동 연금(VA)은 더 큰 성장 잠재력을 찾고 있는 공격적인 투자자이면서 일정 수준의 시장 위험 또는 가능한 손실을 기꺼이 감수할 의향이 있는 경우 적합할 수 있습니다. RILA(등록 지수 연계 연금)는 기초 주식 시장 지수의 성과를 기반으로 성장 잠재력을 추구하지만 "완충재" 또는 "하한선"을 통해 보다 정의된 수준의 보호를 추구하는 경우 적합할 수 있습니다. FIA(Fixed Index Annuities)는 성장 잠재력이 다소 낮고 하방 보호는 더 높습니다. 고정 연금은 가장 보수적인 투자자에게 보장된 수익률을 제공합니다.
연금은 은퇴를 위한 장기 투자이므로 조기에 인출하면 벌금이 부과되고, 아직 59½세가 되지 않은 경우에는 10%의 세금이 부과되거나 둘 다 부과될 수 있습니다. 연금은 기초 투자 또는 지수의 성과에 따라 가치가 변동할 수 있으며 원금 손실 가능성을 포함하여 시장 위험을 수반할 수 있습니다. 모든 보증 및 보호는 발행 보험사의 청구 지불 능력에 따라 달라지므로 높은 평가를 받고 재정적으로 안정적인 보험 회사를 찾으십시오.
적격 플랜의 내부 또는 외부에 상관없이 연금은 시장 위험으로부터 자산을 보호하고 오래 살 수 없는 퇴직 소득을 보장하는 데 도움이 될 수 있습니다. 조언가나 금융 전문가와 상의하여 필요한 답변을 얻고 가장 적합한 옵션을 검토하십시오. 위험 허용 범위와 시간 범위를 조정하고 현재 지출 및 유동성 요구 사항과 장기 재무 목표의 균형을 맞추는 데 도움을 줌으로써 고문이나 재무 전문가는 큰 그림을 확인할 수 있습니다.
의심의 여지가 없습니다. 퇴직금 문제는 현실입니다. 전염병은 상황을 더 복잡하게 만듭니다. 또한 COVID가 퇴직 저축이나 퇴직 소득에 미치는 영향이 우려되는 경우 플랜 내 연금을 허용하는 SECURE Act 조항은 보다 안전한 은퇴를 위해 소득 보장을 위한 새로운 옵션을 포함하여 더 많은 돈을 더 오랫동안 저축하는 데 도움이 될 수 있습니다. .