FIRE 운동(재정자립, 조기퇴직)이 우리에게 아무것도 가르쳐주지 않는다면, 진지하게 생각하면 5년에서 10년 안에 은퇴가 가능하다는 것을 증명합니다.
그러나 "가능"이 "쉬운"을 의미하지는 않습니다. 30대, 40대 또는 50대에 은퇴하기 위해 필요한 것이 무엇인지 탐색할 때 다음 사항을 염두에 두십시오.
40대 초반에 은퇴를 계획하는 사람으로서 사람들은 항상 저에게 그 뒤에 숨겨진 수학에 대해 먼저 묻습니다. 그러나 수학은 실제로 조기 퇴직 계획의 가장 쉬운 부분임을 증명합니다.
은퇴하기 위해 얼마가 필요한지 물을 때 정말로 알아야 할 것은 은퇴 후 매년 얼마를 지출할 계획인지입니다.
일반적으로 은퇴하려면 연간 지출의 약 25배가 넘는 알이 필요합니다. 이 수치는 은퇴 후 매년 4% 이하의 둥지 달걀을 인출하면 통계적으로 적어도 30년은 지속되어야 한다는 4% 규칙에서 나온 것입니다.
조기 퇴직자는 30년 이상 지속하려면 알이 필요하므로 3.5%의 인출율을 계획해야 합니다(자세한 내용은 공인 재무설계사 Michael Kitces의 설명 참조). 즉, 연간 지출의 약 28.6배(100% ÷ 3.5% 인출율 =28.6)의 둥지 계란이 필요합니다.
그러나 은퇴 후 연간 지출이 현재 연간 지출과 반드시 일치하지는 않습니다. 출퇴근, 외식, 직장 옷장이 없거나 생활비가 더 저렴한 곳에서 은퇴할 계획이라면 더 낮을 수 있습니다. 또는 은퇴 후 세계 일주를 할 계획이라면 더 높을 수 있습니다.
은퇴 후 어떤 삶을 살고 싶은지 정확히 계획하십시오. 그런 다음 매년 비용이 얼마나 들 것으로 예상하는지 예산을 세우십시오.
그리고 예, 임대 부동산이나 수동적으로 관리되는 비즈니스와 같은 현금 흐름 투자로 이러한 인출율 규칙을 구부릴 수 있습니다. 그러나 평균적인 사람의 경우 3.5%의 철수율이 안전한 기준선 목표가 됩니다.
어떤 이유에서인지 우리는 모두 100만 달러를 마법의 인물로 생각합니다. 결국 누가 백만장자가 되고 싶지 않겠습니까?
따라서 편리한 예를 들어, 10% 수익률(주식 시장의 역사적 평균 수익률)에서 100만 달러에 도달하기 위해 매월 얼마를 투자해야 하는지는 다음과 같습니다.
그 수치가 비참할 정도로 높다면 절망하지 마십시오. 지금 가지고 있는 것으로 투자를 시작하고 시간이 지남에 따라 지출과 수입 사이의 격차를 늘려 월별 투자를 점차 늘리는 것을 목표로 하십시오.
계산기 사이트에서 자신의 재정 및 일정 목표에 대한 숫자를 가지고 놀 수 있습니다.
돈을 저축하고 투자하여 부를 쌓습니다. 매달 더 많이 투자할수록 더 빨리 부를 축적할 수 있습니다.
조기 퇴직을 하려면 저축률을 극대화해야 합니다. 즉, 저축하고 투자하는 월 소득의 비율입니다.
당신이 버는 것과 당신이 쓰는 것 사이의 격차를 두 가지 방식으로 키울 수 있습니다. 더 적게 지출하거나 더 많이 벌 수 있습니다(그리고 라이프스타일 인플레이션에 굴복하지 않음). 또는 이상적으로는 수입을 늘리면서도 지출을 줄임으로써 양방향으로 저축률을 높일 수 있습니다.
조기 은퇴와 재정적 자립의 진정한 핵심은 바로 여기에 있다. 수학이 아니라 건강 보험을 놓고 고민하는 손이 아니라(좀 더 자세히 설명하겠습니다), 더 적은 지출과 더 많은 수입의 일상적인 고뇌입니다. 수년에 걸쳐 달리는 마라톤이므로 이를 중심으로 인생과 예산을 세워야 합니다.
금융 전문가들은 매년 예산 책정, 지출 절감, 저축 증대에 관한 책 전체를 출판합니다.
그럼에도 불구하고 다음은 특히 유용하다고 생각되는 몇 가지 핵심 팁입니다.
평균적인 미국인은 주택, 교통, 음식이라는 세 가지 비용에만 대부분의 예산을 지출합니다. 저축률을 최대한 높일 수 있도록 이를 최적화하는 것부터 시작하십시오.
그렇다고 해서 강가에서 밴으로 이동해야 하는 것은 아닙니다. 약간 작은 집이나 집 해킹을 사거나 임대하거나 무료 주택을 제공하는 직업을 찾을 수 있습니다.
교통 수단에 관해서는 배우자와 차를 공유하는 것을 고려하십시오. 아내와 나는 일부러 차가 전혀 필요하지 않은 도시와 동네를 선택했습니다. 하지만 차 없는 상태가 되기 전에 한 대의 차를 공유하는 실험을 시작했습니다.
직장에서 점심을 먹지 말고 전날 저녁에 먹고 남은 음식을 포장하십시오. 식료품 등의 비용을 절약할 수 있는 방법을 찾으십시오.
쿠폰과 같이 여기에서 몇 센트를 절약하거나 저기에서 1달러를 절약하는 방법은 잊어버리십시오. 작은 것을 최적화하기 전에 이 세 가지 큰 비용에만 주의를 집중하십시오.
네 번째 지출 범주를 추가하여 Big Four로 만들면 세금이 됩니다.
세금을 최적화하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 더 많은 수입을 유지(및 투자)할수록 더 빨리 은퇴할 수 있습니다.
401(k), 전통적인 IRA 및 Roth IRA와 같은 세금 혜택이 있는 계정에 기부하여 간단하게 시작할 수 있습니다. 은퇴 계좌에서 자금을 인출할 수 있는 최소 연령인 59½세 이전에 은퇴하기를 원하는 사람은 대부분의 미국인보다 더 미묘한 차이로 은퇴 계좌 전략을 계획해야 함을 명심하십시오. 퇴직금을 최대한 활용하기 전에 FIRE 세금 전략에 대해 읽어보십시오.
공격적인 투자자로서 자본 이득세를 최소화하는 것도 목표로 삼아야 합니다. 자본 이득세를 줄이고 회피하는 방법에 대해서도 공부하십시오.
또한 총 세금 부담이 낮은 주로 이동할 수 있습니다. 세금이 높은 주에서는 세금이 가장 낮은 주에서 총 세율의 몇 배를 부과합니다.
또는 더 나은 아직, 해외로 이동합니다. 국외 거주자로서 저는 대부분의 연방 소득세를 피하기 위해 해외 근로 소득 공제를 이용할 수 있습니다. Uncle Sam은 2021년 소득의 첫 $108,700에 대해 세금을 면제하고 결혼한 부부의 경우 그 두 배에 해당하는 세금을 면제합니다. 나는 그 세금 절감액에 투자하기 때문에 시간이 지남에 따라 복합적으로 작용하고 장기적으로 보면 꽤 큰 금액이 됩니다.
헤지펀드 임원이나 영국 공작부인과 결혼할 필요가 없습니다. 그러나 배우자의 지출 습관과 생활 방식 목표는 조기 은퇴 능력에 직접적인 영향을 미칩니다.
아내와 내가 돈에 관한 불편한 휴전을 맺는 데 몇 년이 걸렸고, 실제로 완전히 합의하고 같은 방향으로 노를 젓기 시작하기까지는 몇 년이 더 걸렸습니다. 그녀는 쓰는 것을 좋아하고 나는 일찍 은퇴하기 위해 저축하고 투자하고 싶습니다.
일부 FIRE 전문가가 주장하는 것과 상관없이 조기 퇴직에는 일반적으로 어떤 형태의 희생이 수반됩니다. 하우스 해킹과 같은 트릭을 사용하여 저축률을 높일 수 있지만 극단적인 조기 퇴직에 필요한 50%, 60% 또는 70%의 저축률에 도달하지는 못합니다. 어느 순간에는 잦은 외식, 스파 데이 같은 사치품을 포기해야 합니다.
모든 사람이 그러한 희생을 기꺼이 하는 것은 아닙니다. 조기 은퇴가 최우선이라면 파트너가 목표를 공유하도록 하거나 반대 방향으로 노를 저어 아무데도 가지 않도록 준비하십시오.
의지와 훈련은 최선의 의도에도 불구하고 조만간 실패하게 됩니다.
그래서? 그들에게 의존하지 마십시오. 보장하려는 행동을 자동화하십시오.
Acorns 또는 Chime Bank와 같은 자동 저축 앱을 사용하면 그렇게 할 수 있습니다. 또는 당좌 예금 계좌에서 각 급여일에 예정된 저축 계좌로 자동 반복 이체를 설정할 수 있습니다. 더 나은 방법은 자동 입금을 각 계정으로 분할하는 것입니다.
저는 개인적으로 당좌 예금 계좌에서 로보어드바이저 계좌로 매주 반복되는 이체를 설정했습니다. 손가락 하나 까딱할 필요가 없습니다. 모든 주식 투자는 자동 조종 장치에서 이루어집니다.
부동산 크라우드 펀딩 투자로 자동 반복 투자를 비슷하게 설정할 수 있습니다.
지출을 줄여 방어를 하는 것과 달리 더 많은 돈을 벌기 위해 공격적인 측면에서 모든 것을 할 수는 없습니다. 대신에 한두 가지 전략을 선택하고 실행하는 것이 좋습니다.
가장 간단한 수준에서 현재 고용주와 인상 또는 승진을 협상할 수 있습니다. 또는 귀하에게 더 많은 급여를 지급하거나 더 나은 혜택을 제공하고자 하는 다른 고용주의 유사한 분야에서 일자리를 찾을 수 있습니다.
조금만 더 노력하면 잠재적으로 더 큰 결과를 얻을 수 있습니다. 기술 수준을 높이고 더 높은 급여를 받는 직업을 추구할 수 있습니다. 이는 새로운 자격증이나 두 가지 정도의 새로운 자격증을 의미할 수 있습니다.
현재 직업이 마음에 들고 시장이나 시장 이상의 급여를 받고 있다고 느낀다면 다른 경로를 택하여 부업을 시작하여 수입을 늘릴 수 있습니다. 나는 프리랜서 글쓰기와 부동산 투자를 포함하여 몇 가지가 있습니다.
귀하의 부업에는 정규직 업무 외에 자신의 사업을 시작하는 것이 포함될 수 있습니다. 그것은 긱 이코노미 작업을 선택하는 것보다 더 많은 작업을 포함하지만 훨씬 더 높은 상승 잠재력이 있습니다.
그런 다음 투자로 인한 수동 소득이 발생합니다. 역설적으로 나는 조기 은퇴가 아니라 보다 공격적인 투자를 권한다.
5년 후 은퇴를 꿈꾸는 35세와 같은 시기에 은퇴를 꿈꾸는 65세의 차이는 젊은 퇴직자가 재정적 위기에 처해도 쉽게 다시 일을 시작할 수 있다는 점이다. . 은퇴가 가까워지면 채권과 같은 저수익 자산으로 후퇴하는 대신 주식이나 부동산과 같은 고수익 투자에 돈을 남길 수 있다는 점에서 조기 퇴직을 추구하는 사람들에게 유리합니다. 더 깊이 파고드는 FIRE 투자 전략에 대해 자세히 읽어보십시오.
연간 수입이 어떻게 증가하든 조기 은퇴를 위해서는 한 가지 기본 규칙을 준수하십시오. 추가 수입을 지출하는 것보다 투자하는 것입니다.
대부분의 사람들은 65세가 될 때까지 메디케어 자격이 되지 않습니다. 사람들이 전통적으로 고용주를 통해 건강 보험에 가입하는 국가에서 많은 조기 퇴직자들은 시도조차 하지 않으려고 겁을 먹습니다.
그러나 지난 10년 동안 미국인들은 고용주 보장 없이 의료 보험에 대해 더 많은 옵션이 열려 있는 것을 보았습니다. 이는 공연 경제의 호황을 감안할 때 이치에 맞습니다. 직업 없이 건강 보험에 대한 모든 옵션을 조사하십시오.
아르바이트를 통해 건강 보험에 가입한다는 아이디어를 반드시 무시하지 마십시오. 모순처럼 보일 수 있지만 퇴직 후 직업은 종종 티켓에 불과합니다.
FIRE 커뮤니티의 대부분의 사람들이 "은퇴"에 대해 이야기할 때, 그것은 해변 어딘가에 여생을 보내기 위해 영광의 불꽃처럼 직장에서 쫓겨나는 것을 의미하지 않습니다.
대신 일의 의무를 저버리는 것을 의미합니다. 그들은 높은 옥탄 직업 직업을 그만둘 수 있고 때로는 그만둘 수 있습니다. 하지만 그렇다고 해도 그들은 다른 곳에서 계속 재미있거나 의미 있는 일을 찾습니다.
이는 간단한 B&B에서 야심찬 스타트업에 이르기까지 자신의 사업을 시작하는 것을 의미할 수 있습니다. 또는 컨설팅과 같은 공연 작업이나 더 나은 세상을 바꾸기 위해 비영리 단체에서 일하는 것을 의미할 수도 있습니다. 또는 지역 양조장에서 아르바이트를 하며 맥주를 붓는 것과 같은 재미있고 여유로운 일을 의미할 수도 있습니다.
젊은 퇴직자로서 "은퇴"한 후에도 계속 활성 소득을 올릴 것입니다. 따라서 영혼을 빨아들이는 하루 일과를 그만두기 위해 완전한 재정적 독립에 도달할 필요가 없습니다. (잠재적으로 더 낮은) 급여를 보충할 수 있는 충분한 수동 소득만 있으면 됩니다.
자신의 완벽한 삶을 계획하기 위해 라이프스타일 디자인의 관점에서 생각하기 시작합니다. 몇 가지 은퇴 후 직업 아이디어를 시도하여 자신의 두 번째 행동에 대한 생각을 시작하십시오.
조기 퇴직자들은 은퇴 후 소득을 늘리기 위한 사회 보장이나 의료 보장을 위한 메디케어와 같은 연령 기반 정부 혜택에 의존할 수 없습니다. 일반적인 은퇴 연령보다 수십 년 앞서 은퇴하면 60대와 70대에 은퇴하는 사람들보다 더 포괄적인 은퇴 계획과 더 많은 은퇴 저축이 필요합니다.
수동적 소득원을 구축하기 위해 지금 투자를 시작하십시오. 확신이 서지 않으면 재무 고문과 상담하십시오. 그러나 기본 사항은 우려하는 것만큼 복잡하지 않습니다. 이상적으로는 로보어드바이저와 함께 무료 중개 계정을 만들고 그들이 귀하를 대신해 투자를 관리하게 하십시오.
재정적 독립과 조기 은퇴에 관한 최고의 책 한두 권을 선택하십시오. 지출을 줄이려는 마음가짐과 일상적인 규율이 재무 계획이나 투자가 아니라 FIRE를 추구하는 가장 어려운 부분이라는 것을 알게 될 것입니다.