코로나바이러스 팬데믹 때문에 401(k) 플랜에 참여를 중단해야 합니까? 추측해 보겠습니다. 귀하는 귀하가 받은 답변이 마음에 들지 않습니다. 글쎄요, 당신은 요점이 있습니다.
우리는 지금 401(k), 403(b) 또는 기타 직장 퇴직 투자 계정에 계속 기부해야 하는 이유에 대한 주장을 들었습니다. 우리가 그만두면 ...
모두 사실입니다. 그러나 그것은 어떤 사람들에게는 쓰레기 같은 조언입니다. 다시 시도해 보겠습니다.
대답은 질문하는 이유에 따라 다릅니다.
시장이 불안해서 401(k) 저축을 중단하고 싶은 생각이 든다면 공인 재무설계사 Jeanne Fisher가 관점을 바꾸라고 말합니다. 내슈빌에 있는 Strategic Retirement Partners의 전무 이사인 Fisher는 "자신을 구매자라고 생각하세요. ... 전자 제품을 언제 사고 싶으냐고 묻는다면 블랙 프라이데이에 사고 싶다고 말할 것입니다."라고 말합니다.
지금 우리는 주식에 대한 블랙 프라이데이 상황에 있습니다. 재정 생활이 여전히 비교적 안정적이라면(예:아직 완전 고용 상태이고 비상 자금이 있고 필수 요구 사항을 지불할 수 있는 경우), 각각의 일정에 따라 401(k) 장바구니에 계속 추가하십시오. 급여. 최근 Vanguard 데이터에 따르면 대부분의 확정기여형 투자자들이 그렇게 해왔다는 사실을 알고 마음이 훈훈해질 것입니다.
그러나 주식 시장의 변동성에 대한 두려움이 아니라면 질문하는 이유 ...
코로나바이러스 위기가 가정에 재정적 불안정을 퍼부었다면 - 단순히 은퇴 저축에 기여할 여력이 없다면 휴식을 취하는 것이 좋습니다. "현금 흐름이 매우 빡빡한 상황에 처한 경우 부채를 지고 다른 청구서에 연체하는 것보다 저축을 줄이는 것이 좋습니다."라고 Fisher는 말합니다.
예를 들어, 가구의 생계를 꾸려가는 가장이 해고, 해고 또는 다른 방식으로 일할 수 없고 귀하에게 적절한 비상 자금이 없는 경우, 즉각적인 재정적 필요가 장기 저축 목표보다 우선해야 합니다. 현금 여유가 없고 해고 대기 중이거나 극적인 급여 삭감을 받아야 하는 경우에도 마찬가지입니다.
또한 더 이상 고용되지 않은 회사에서는 더 이상 401(k)에 기부할 수 없습니다. 운이 좋은 상황에서 은퇴를 위해 저축할 여유가 있다면 개인 은퇴 계좌(IRA)를 개설하십시오. (참조:모든 여성이 알아야 할 6가지 유형의 IRA.)
당신은해야합니다. HerMoney의 Jean Chatzky는 퇴직 계좌에 기여함으로써 여전히 세금 혜택을 받고 있으며, 두 번째로 회사가 2008년에 401(k) 경기를 축소하거나 일시 중지했을 때 그 혜택이 오래가지 못했다고 지적합니다. Fidelity Investments에 따르면 2008/2009년에 계약을 취소한 플랜 후원자 중 절반이 1년 이내에 이를 복구했습니다. 고용주가 경기를 다시 시작하는 순간에 참석하고 기여하고 싶습니다.
주식이 완전히 소진되었다는 것은 포트폴리오 보유량과 위험에 대한 진정한 위장 사이에 불일치가 있었을 수 있음을 나타냅니다. Bankrate.com의 수석 재무 분석가인 Greg McBride는 귀하에게 적합한 투자 조합이 무엇인지 결정하기 위해 귀하의 장기 목표와 위험 허용 범위를 재검토할 것을 권장합니다. 동시에 그는 "단기적인 변동성이 판단을 흐리게 하고 장기적인 재무 안정성을 손상시키지 않도록 하십시오."라고 경고합니다. 밤에 잠을 잘 수 있어야 하며 주식에 대한 노출을 줄이는 것이 도움이 될 수 있습니다. 그러나 인플레이션으로 인해 장기적 저축을 잃을 위험이 있으므로 너무 많이 뒤로 물러나지 마십시오.
변동성이 언제 진정될지는 알 수 없다고 McBride는 말합니다. “왜 기다려? 변동성이 계속되면 언제든지 다시 균형을 조정할 수 있습니다. 하지만 기다리면서 자산 할당이 의도한 목표에서 너무 멀어지게 두는 것은 의미가 없습니다.”라고 그는 말합니다.
하지 말아야 할 것은 자산 배분 전략을 완전히 점검하는 것입니다. 예를 들어, 코로나바이러스 위기 이전에 주식 60%, 채권 40%였다면 지금 헤드스페이스를 기준으로 믹스를 뒤집지 마십시오. 좋을 때와 나쁠 때를 위한 장기 투자 전략은 공황 상태가 아니라 정상 상태일 때 설정해야 합니다.
일반적인 포트폴리오 할당 경험 법칙은 110에서 나이를 빼는 것입니다. 이 숫자는 주식(주식, 주식 뮤추얼 펀드, 상장지수펀드 또는 ETF)에 있어야 하는 자금의 비율을 나타냅니다. 나머지는 채권에 있어야 합니다. 이 일반적인 권장 사항은 대부분의 사람들에게 적합하지만 모두는 아닙니다.
피셔는 "같은 나이의 모든 사람이 같은 위험을 감수하는 것은 아니다"라고 말했다. 그녀는 규칙을 슬라이딩 스케일로 생각하라고 말합니다. 예를 들어, 일반적인 30세 투자자는 위 공식에 따라 주식에 80%, 채권에 20%를 할당합니다. 그러나 특히 위험을 회피하는 30세 투자자라면 70%의 주식, 30%의 채권 믹스를 선택할 수 있다고 그녀는 말합니다. 더 많은 위험을 감수하는 것이 편하다면 90%/10% 할당을 고려할 수 있습니다.
목표일 뮤추얼펀드는 이런 시기에 만들어졌다. 포트폴리오의 혼합 투자를 혼자서 관리하는 것이 불편하다면 핸즈프리 솔루션입니다. (부끄럽지 않습니다!)
작동 방식은 다음과 같습니다. 이 뮤추얼 펀드에 대한 투자는 투자자가 은퇴할 때까지 남은 시간을 기준으로 합니다. 그 날짜에 가까울수록 펀드 내에서 더 보수적으로 할당됩니다. 이러한 뮤추얼 펀드를 관리하는 회사는 시장 움직임에 따라 지속적으로 보유 자산을 조정합니다. 그들은 과대 평가된 투자를 판매하고 과소 평가된 보유 자산을 늘리는 데 돈을 사용합니다. 그리고 이 모든 것이 자동으로 이루어지므로 아무 것도 하지 않아도 됩니다.
대부분의 401(k) 플랜은 목표일 뮤추얼 펀드 또는 관리 계정 모델을 제공합니다. (이름에 연도가 포함된 펀드 이름을 찾으십시오.) 언제든지 자금을 하나의 펀드로 옮길 수 있습니다. 68세에 28세에 은퇴하기를 원하는 평균 위험(주식에 대한 노출)을 허용하는 40세의 사람은 목표 일자 2048 펀드를 선택하거나 가능한 한 그 해에 가까운 펀드를 선택할 것입니다. 위험이 부담스럽다면 더 먼 목표 날짜를 선택하십시오.
당신은 이미! 401(k)s가 설정되는 방식의 가장 좋은 점은 각 급여의 기부금이 귀하의 계정에 평균 비용으로 계산된다는 것입니다. 많은 전문가들이 추천하는 전략입니다. 투자할 정확한 순간을 선택하려고 할 필요가 없기 때문입니다. 그것은 당신이 당신의 포트폴리오에 점차적으로 추가함에 따라 당신의 돈 중 일부와 함께 자연스럽게 일어날 것입니다:당신은 시장이 낮을 때와 상승하는 동안 다른 시간에 구매하게 될 것입니다. 그러나 모두 함께 당신이 지불하는 평균 가격을 평활화하고 있습니다.
지금 기회주의적인 가장 좋은 방법은 기부금을 최대한 활용하는 것입니다. 아직 참여하지 않은 경우입니다. IRS는 직원들이 2020년에 401(k) 또는 이와 유사한 직장 퇴직 계획에 최대 $19,500까지 저축할 수 있도록 합니다. 50세 이상인 경우 한도는 연간 $26,000입니다. 귀하가 일을 시작할 때 회사에서 자동으로 플랜에 등록한 경우, 귀하는 허용 금액의 일부만 기여하고 충분히 기여하지 않을 수 있으므로 기여도를 조정해야 합니다(HR에 지시 사항을 요청). 귀하의 회사가 일치를 제공하는 경우 전체 고용주 기부금(무료!)을 받으려면.
은퇴 계정 질문에 대한 추가 답변:
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