COVID-19 대유행으로 수백만 명의 사람들이 실직하거나 일시적으로 소득 창출이 중단되었습니다. 현금 흐름이 중단된다는 것은 귀하 또는 귀하의 친구 및 친척이 집 지불 및 식품 구매와 같은 기본 필수품을 살 여유가 없음을 의미합니다.

세계적 대유행이 없다면 전문가들은 401(k) 또는 403(b)에서 돈을 빌리는 것을 피하기 위해 한 목소리로 노래할 것입니다. 그러나 절망과 고난은 수백만 명의 미국인에게 매우 현실적입니다. 비상 자금을 비웠고 당좌 및 저축 계좌가 모두 소진된 경우 현재 비용을 충당하기 위해 401(k) 대출을 받는 것이 차선책일 수 있습니다.

다음은 은퇴하기 전에 401(k) 대출과 은퇴 계좌에서 돈을 인출하는 방법에 대해 알아야 할 사항입니다.

401(k) 대출이란 무엇입니까?

401(k) 대출은 직장 퇴직 계획에서 받는 대출입니다. 당신은 본질적으로 미래의 자신에게서 돈을 빌리고 있습니다. 여전히 대출에 대한 이자가 청구되고 대출 수수료가 적용될 수 있지만 원금 잔액은 귀하의 계정에서 나옵니다.

401(k) 대출에 대한 조건은 플랜이 허용하는 범위에 따라 다를 수 있지만 대부분의 경우 차용인은 최대 5년 동안 돈(이자 포함)을 계정에 다시 넣을 수 있습니다. 대출금을 제때 상환하지 않으면 미결제 잔액은 분배금으로 처리됩니다. 즉, 소득세를 내야 하고 10%의 조기 인출 위약금을 지불해야 합니다.

코로나바이러스 이전에는 401(k)에서 $50,000 이상 또는 기존 계정 잔액의 50% 중 더 낮은 금액을 빌릴 수 있었습니다. (고난, 조기 인출 및 대출에 대한 표준 IRS 규칙을 참조하십시오.) 그러나 CARES 법으로 그 규칙 및 기타 사항이 변경되었습니다.

코로나바이러스가 401(k) 대출을 어떻게 변화시켰는지

지난달 서명된 CARES 법은 401(k) 또는 403(b)에서 빌릴 수 있는 금액을 $100,000 또는 계정의 최대 100% 중 더 낮은 금액으로 두 배로 늘립니다.

차용자는 또한 1년 동안 대출 상환을 연기할 수 있습니다. 따라서 대출을 상환하는 데 기본적으로 이전 5년이 아닌 6년이 있습니다. 대출 상환을 위한 추가 연도는 기존 대출에도 적용되지만 상환을 연기하기 전에 플랜 관리자에게 문의하십시오.

이 기간 동안에도 이자는 계속 발생합니다. 그러나 ... 대출 기간 내에 상환하는 한 빌린 금액에서 소득세를 내야 하는 것은 아닙니다.

401(k) 인출이란 무엇입니까?

401(k) 인출은 들리는 것처럼 계정을 보충할 의도 없이 계정에 있는 돈의 일부를 현금화하는 것입니다. Pre-CARES Act 규칙에 따르면 연방 및 주 소득세 외에 10% 조기 인출 벌금(인출 당시 59½세 미만인 경우)을 지불해야 합니다.

CARES 법에 따라 401(k) 철회 규칙이 변경되었습니다. 10% 조기 인출 패널티는 고난 분배에 면제됩니다. 그리고 인출로 인해 발생하는 모든 세금을 3년 동안 지불해야 합니다(인출을 한 과세 연도에 대해 납부해야 하는 세금 대신). 또한 CARES 법에 따라 3년 이내에 계정을 보충하면 초기 401(k) 인출 시 지불한 세금을 회수할 수 있습니다.

그렇긴 하지만 은퇴 계좌에서 돈을 인출하려는 경우 Roth IRA를 먼저 현금으로 사용하는 것이 더 나은 선택입니다.

401(k) 대출의 단점

평범한 시장의 평범한 날, 미래의 나에게 돈을 빌리는 것은 좋은 생각이 아닙니다. 이유는 다음과 같습니다.

• 그 돈은 절대 돌려받지 못합니다. 대출금을 갚아도, 내내 거기 있었을 돈은 벌고 성장할 기회가 없습니다. 돈을 일찍 빼서 수입을 잃게 됩니다.
• 더 빨리 지불해야 할 수도 있습니다. 직장을 그만두거나 실직하면 다가오는 세금 마감일까지 대출금을 상환해야 합니다. 따라서 지금 401(k) 대출을 받고 다음 달에 실직했다면 7월 15일 마감일까지 상환해야 합니다.
• 상환은 세후 달러로 이루어집니다. 즉, 나중에 다시 인출하면 세금이 다시 부과됩니다.
• 어쨌든 세금이 부과될 수 있습니다. 문제가 발생하여 대출금을 상환할 수 없는 경우 조기 분배로 간주되어 10%의 패널티를 받게 됩니다.

401(k) 대출의 대안

401(k) 대출을 사용할지 확신이 서지 않는다면 당분간 돈을 벌 수 있는 다른 방법을 생각해 보세요.

• 401(k) 기부 중단. 그 돈을 계속 숨겨두는 대신 기부를 일시 중지하여 지금 더 많은 현금을 확보할 수 있습니다.
• 401(k)에서 고난도 분배를 받으십시오. CARES 법은 곤경 분배에 대해 10% 벌금을 면제합니다. 즉, 59½세 미만인 경우 추가 세금 부담 없이 퇴직금을 인출할 수 있습니다.
• 다른 유형의 대출을 받으십시오. 개인 대출은 미래의 자신에게서 빌리지 않으며 담보가 필요하지 않습니다. 주택 담보 대출 또는 신용 한도(HELOC)는 더 낮은 이자율과 더 긴 상환 기간을 제공할 수 있지만 두 번째 모기지와 같이 주택을 담보로 빌리는 것입니다. 그렇더라도 이것이 돈을 빨리 빌리는 더 쉽고 저렴한 방법일 수 있습니다.

새로운 규칙이 귀하에게 적용됩니까?

이사를 하기 전에 고용주가 401(k) 또는 403(b) 계획에서 완화된 새로운 CARES 법 조항을 채택했는지 확인해야 합니다. (그렇지 않은 경우 기존 401(k) 대출 규정에 대해 문의하십시오.) 일부 플랜은 참가자가 한 번에 미지불한 대출 수를 제한하기도 합니다. 고용주는 재량에 따라 규칙을 수정할 수 있습니다.

차용자는 또한 새로운 규칙에 따라 대출 자격이 있음을 보여주어야 합니다. 이는 귀하 또는 귀하의 가족 구성원이 코로나19 진단을 받았거나 전염병과 관련하여 재정적 어려움(예:일 부족, 근무 시간 단축, 급여 또는 보육 폐쇄)을 겪고 있음을 의미합니다.

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