투자에 관해서는 항상 혼자 할 수 있습니다. 많은 사람들이 합니다. 아마도 좋은 재정 조언을 얻는 방법 및/또는 비용을 지불하는 방법에 대해 너무 혼란스러워하기 때문일 것입니다.
결국, 금융 전문가가 수수료로 일하는 경우 그가 당신의 이익을 찾고 있는지 아니면 자신의 이익을 찾고 있는지 구별하기 어렵습니다. 그러나 고문이 일년 내내 자산을 모니터링하기 위해 수수료를 부과하고 귀하에게 필요한 모든 것이 스타터 플랜과 연간 체크인뿐이라면 그것도 적합하지 않을 수 있습니다. 다시 말하지만, 가장 저렴한 방법(대부분 로보어드바이저로 DIY)을 선택하면 어려운 시기에 필요한 손을 잡지 못할 수도 있습니다.
업계에서는 쉽게 선택할 수 없습니다. 요즘 우리는 공식 및 비공식 제목을 너무 많이 사용하므로 누가 무엇을 하는지 말하기가 어렵습니다. 우리 이름 뒤에 있는 모든 문자와 라이선스가 일반 소비자에게 큰 의미가 있는지 의심스럽습니다. 그리고 노동부의 신탁 규칙은 물을 더욱 흐리게 했습니다.
그러나 저는 모든 투자자에게 확실한 재정적 조언을 얻을 수 있는 적절한 사람이나 방법이 있다고 믿습니다. 자신의 요구 사항을 평가하고 일치하는 항목을 찾기만 하면 됩니다.
이 규제를 받는 전문가는 일반적으로 중개 회사 또는 브로커-딜러와 연결되어 수수료 또는 수수료를 받는 대가로 고객을 위해 주식 및 기타 증권을 사고팔 수 있습니다. 브로커는 특정 증권 시험(일반적으로 Series 7 및 Series 63)에 합격해야 합니다.
브로커는 커미션으로 지불되기 때문에 돈을 벌든 못 벌든 보상을 받습니다. 그리고 그가 판매하는 제품은 그의 고용주에 의해 제한될 수 있으므로 귀하가 사용할 수 있는 모든 옵션이나 최상의 옵션이 표시되지 않을 수도 있습니다.
노동부의 신탁 규칙이 공식적으로 연기되었기 때문에 중개인 추천은 최소한 2019년 7월 1일까지 계속 "적합성" 기준에 속하게 됩니다. 투자가 고객의 요구와 목표를 충족하는 한 적절한 것으로 간주되었습니다. 별 3개 등급의 뮤추얼 펀드가 5%의 커미션을 지불했다면 중개인은 3.5%의 커미션을 지불하는 5성 펀드를 간과하더라도 이를 판매할 수 있습니다. DOL의 수탁자 규칙이 이를 변경합니다. 브로커를 포함한 모든 재정 고문에게 수탁자 책임을 부여하지만 적격 퇴직금과 관련된 경우에만 , IRA, 401(k) 등
브로커는 다른 금융 전문가가 제공할 수 있는 것과 같은 종류의 조언을 제공할 수 있는 권한이 없지만 증권을 매매하려는 경우 이 방법이 적합할 수 있습니다. 또는 비용 관점에서 볼 때 장기 투자에 돈을 투자할 계획이고 많은 거래를 하고 싶지 않다면 선결제 수수료를 지불하는 것이 지속적인 수수료보다 더 합리적일 수 있습니다. 이 배열은 포트폴리오를 구축하고 그대로 두는 것이 편한 투자자에게 적합할 수 있습니다. 많은 실무 상담이나 적극적인 관리가 필요하지 않은 사람입니다.
수수료 기반 고문은 첫 번째 투자 계정 설정에서 완전한 자산 관리 계획 작성에 이르기까지 광범위한 주제에 대해 보다 개인화된 재정 조언을 제공할 수 있습니다. 대부분은 Series 65 라이선스 시험을 통과해야 하며 SEC의 규제를 받습니다. 그들은 모든 증권 추천에 대해 수탁자 기준을 준수해야 합니다. 이러한 유형의 고문 수수료는 일반적으로 관리 중인 자산의 비율(일반적으로 1%)을 기반으로 하기 때문에 귀하에게 제공되는 것이 그에게도 도움이 되며 귀하의 최선의 이익을 찾아야 할 의무가 있습니다.
이러한 유형의 배치는 축적 단계에서 분배 및 보존 단계로 이동하기 때문에 은퇴에 가깝거나 은퇴한 사람들에게 특히 적합합니다. 투자 인생의 이 단계에 있다면 더 이상 돈을 늘리는 것에 대해 걱정할 수 없습니다. 평생 지속되는 소득 계획을 세워야 합니다. 숙련된 은퇴 전문가가 제공할 수 있는 수준의 정교함이 필요합니다.
수수료 기반 계약은 투자에 대해 모르거나 관심이 없기 때문에 조금 더 모니터링하고 손을 잡고 싶어하는 사람들에게도 도움이 됩니다. 이러한 유형의 고문은 목표를 기반으로 포트폴리오를 구축하고 질문과 우려 사항에 답하는 데 도움을 줄 수 있으며 감정에 따라 결정을 내리려는 경향이 있을 수 있는 어려운 시기를 안내할 수 있습니다. 많은 사람들이 비용이 많이 드는 실수를 방지할 수 있기 때문에 프런트 엔드에서 추가 지침과 전문 지식을 얻기 위해 비용을 지불할 가치가 있다고 생각합니다.
귀하의 포트폴리오가 너무 작아서(많은 경우 최소 $250,000 이상) 귀하를 맡아줄 유료 고문을 찾을 수 없는 경우 숙련되지만 경험이 적고 포트폴리오를 구축하는 동안 포트폴리오를 확장하고자 하는 사람을 찾으십시오. 그들의 관행. 젊고 배고픈 조언자가 필요한 관심과 신선한 시각을 제공할 수 있습니다.
따라야 할 계획만 찾고 있고 가끔 상담이나 연례 검토를 하고 싶다면 이 사람이 조언자가 될 수 있습니다. 여전히 대면 커뮤니케이션은 가능하지만 지속적인 모니터링은 불가능합니다. 그리고 어떤 종류의 유지 기반 관계를 설정할 수 있으므로 질문이 있는 경우 연락할 사람이 있습니다.
대면하지 않기 때문에 둘 다 수수료가 저렴합니다. 디지털 고문은 Skype, 이메일 또는 전화를 통해 의사 소통합니다. 로보어드바이저는 말그대로 알고리즘과 수학적 계산을 기반으로 권장 사항을 제공하는 로봇입니다. 로보어드바이저는 이론적으로 투자에서 감정을 빼내는데, 이는 좋을 수 있지만, 당신의 조언자가 당신과 당신이 원하는 것을 알고 있다는 자신감과 개인적인 접촉을 놓치게 될 것입니다.
첫 번째 고문을 찾든 변화가 필요하다고 느끼든 결정은 고문의 유형과 급여 구조뿐 아니라 함께 일하게 될 개인의 편안함 수준을 기반으로 해야 합니다. 로보어드바이저를 상대하지 않는 한 시간을 내어 여러 후보자를 직접 인터뷰하고 해당 회사의 전략에 대해 알아보고 그들이 제안한 조치에 만족할 것인지에 대한 좋은 느낌을 얻어야 합니다.
선택하는 것을 두려워하지 마십시오. 이것은 귀하가 내리는 가장 중요한 재정적 결정 중 하나가 될 수 있습니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.