은퇴를 계획하는 것은 무리할 필요가 없습니다. 401(k)와 IRA의 차이점을 안내해 드리겠습니다.
요즈음에는 조부모님이 은퇴 후 남은 여생까지 일정 금액을 지급받을 수 있도록 보장해 주는 연금과 같은 "확정 급여" 제도를 이용할 수 있는 사람이 거의 없습니다.
그 대신, 대부분의 퇴직 계획은 "확정 기여" 유형입니다. 즉, 귀하(및 귀하의 고용주)가 매월, 분기 또는 연도에 일정 금액을 기여하고 퇴직 시 해당 계정의 시장 가치를 기준으로 지불금을 받습니다.
IRA와 401(k)는 가장 일반적인 확정기여형 플랜 중 하나이며, 둘 다 세금 혜택이 있는 퇴직 저축을 제공합니다. 그러나 이러한 유형의 계획에는 몇 가지 주요 차이점이 있습니다. 좋은 소식은 하나를 선택할 필요가 없다는 것입니다. 은퇴자의 건강을 위해 401(k)와 IRA에 모두 기부할 수 있으며, 가능하다면 기부해야 합니다.
401(k), 403(b) 및 457은 적격 고용주가 후원하는 퇴직 계획입니다. 고용주가 401(k) 또는 기타 후원 플랜을 제공하지 않는 경우 Roth IRA 또는 기존 IRA에서 저축을 시작해야 합니다. 하지만 고용주 플랜에 액세스할 수 있는 경우, 특히 고용주가 상응하는 기여금을 제공하는 경우 시작하는 것이 가장 좋습니다.
많은 고용주가 급여의 일정 비율까지 상응하는 기여금을 제공합니다. 예를 들어 고용주가 401(k) 기여금을 급여의 최대 6%까지 맞춰줄 경우 항상 최소 6%를 기여해야 합니다. 그렇지 않으면 무료 돈을 거부하는 것입니다.
401(k) 계정에 기부하는 돈은 세전 돈입니다. 즉, 해당 돈을 번 연도에는 해당 돈에 대해 세금이 부과되지 않습니다. 퇴직 시 인출할 때 세금을 내야 합니다. 2020년 동안 직원은 401(k)에 최대 $19,500의 세전 소득을 기부할 수 있으며 50세 이상은 $6,500의 추가 적립금을 기부할 수 있습니다.
401(k)에 기여할 수 있는 기회는 대부분 그러한 계획을 제공하는 회사에 고용된 사람들에게만 제한되어 있지만 누구나 전통적인 IRA(개인 퇴직 계좌)에 기여할 수 있습니다. (2019년의 한 가지 예외는 70 1/2이 넘는 사람들은 전통적인 IRA에 기부할 수 없다는 것입니다. 연령 제한은 2020년에 사라집니다.)
401(k)와 마찬가지로 전통적인 IRA는 투자에 대해 세금 유예 성장을 제공합니다. 즉, IRA의 자산은 인출될 때까지 과세되지 않습니다. 전통적인 IRA는 고용주가 후원하는 플랜에 참여하지 않는 사람들을 위해 세금 공제 가능한 기부금을 제공할 수도 있습니다.
Roth IRA는 전통적인 IRA와 정반대의 세금 혜택을 제공합니다. Roth IRA에 기여하기 전에 소득에 대해 세금을 납부하지만 은퇴 후 인출할 때 소득이나 기여금 인출에 대해서는 세금을 내지 않습니다. 그러나 모든 사람이 Roth IRA에 해당하는 것은 아닙니다. 2020년에 자격을 얻으려면 조정 총소득이 $124,000 또는 부부 공동 신고의 경우 $196,000 미만이어야 합니다.
IRA에 대한 연간 기부 한도는 2020년에 $6,000이고 50세 이상인 경우 $7,000입니다. 이 한도는 기존 IRA와 Roth IRA 모두 동일합니다. 세금 납부 기한(2019년 과세 연도의 경우 7월 15일)까지 전년도의 Roth 및/또는 기존 IRA를 설정하고 자금을 조달해야 합니다.
퇴직 저축 계획에 대한 추가 정보:
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