질문: 안녕 쟝. 저는 55세이고 10년 근무했던 전 직장에서 쫓겨난 후 감사하게도 작년 6월에 새 직장에 들어섰습니다. 저는 $225,000 401k를 LifePath Fund IRA에 이월하여 분기별로 $250를 예치했습니다. 저는 단기 예금 계좌에 27,000달러의 롤오버 연금이 있어서 월 50달러를 예치하고 있습니다. 나는 또한 내 회사 401k에 내 급여의 12.5%를 기부하고 6월에 5% 일치를 받을 자격이 있습니다. 저는 매년 1%씩 증가하도록 설정했습니다. 지난 주에 Roth IRA를 개설하여 연봉의 0.8%를 기부하고 연간 1%의 인상을 했습니다. 나는 또한 한 달에 두 번 100달러를 자동 예금하는 고금리 저축 계좌에 $12,650가 있고, 약 $1,080가 있는 일반 저축 계좌와 한 달에 두 번 $75를 자동 예금합니다.
코로나바이러스로 인한 시장 변동성, 기부를 계속해야 할까요, 아니면 시장에서 돈을 빼서 고금리 예금 계좌에 넣어야 할까요? 저금리 저축예금 그만둬야 하나요? 저는 현재 한 달에 $2,000에 아파트를 임대하고 있으며 내년쯤에 코업이나 콘도를 사고 싶지만 모기지론을 받기에는 너무 늙었나요? 제 신용등급은 823점인데 전 직장에서 받은 퇴직금으로 차입금을 갚아 이 점수를 얻었습니다. 저는 현재 약 $6,500의 신용 카드 빚을 지고 있으며, 제 목표는 12개월 또는 그보다 빨리 갚는 것입니다. 마지막으로 저는 독신이고 꿈이 크고 늦게 꽃을 피우는 사람입니다. 퇴직금을 저축하고 코압이나 콘도를 사는 것 외에도 적어도 일년에 한 번은 여행을 가고 싶습니다. 재정적 부담을 공유할 사람이 없기 때문에 이러한 목표는 거대해 보입니다. 내가 기회를 놓친 걸까? 다 가질 수 있나요?
A: 오, 당신은 할 수 있습니다. 나는 당신이 저축하고 있는 금액에 그저 놀랐습니다. 당신은 당신이 무엇을 벌고 있는지 말하지 않았지만, 당신이 빠져나가는 비율은 정말, 정말 높습니다.
몇 가지 생각, 그리고 하나의 포괄적인 권장 사항. 첫째, 신용 카드 빚을 없애십시오. 나는 당신이 그것에 대해 무엇을 지불하고 있는지 모르지만 저축을 위해 당신의 기부금을 약간 줄여야하더라도 그것을 양동이에 넣어 두십시오. 저축(요즘 고수익 계좌에서도 1% 적립이 어려운 곳)에서 돈을 인출하여 갚을 수도 있습니다. 신용 카드 이자율이 너무 높기 때문에 거래에서 승리합니다.
일반 저축 계좌와 고금리 저축 계좌의 경우, 저는 주로 이자율(지금은 둘 다 적기 때문에)이 아니라 귀하의 돈에 접근하는 데 관심이 있습니다. 이것은 귀하의 비상 자금입니다. 나는 그 계정이 결국 3~6개월치의 비용을 충당하기를 원하지만(신용 카드 부채가 없어지면 추가), 또한 진정한 비상시에 당신이 그 돈에 접근할 수 있기를 바랍니다. 이 계좌 중 일부는 ATM 카드와 함께 제공되지 않기 때문에 때때로 밤새 돈이 필요한 경우를 제외하고 고금리 저축 계좌는 환상적입니다. 때로는 실제로 돈을 빨리 꺼내기 위해 벽돌과 박격포 은행으로 돈을 다시 이체해야 합니다. 며칠이 걸릴 수 있으므로 일반 저축 계좌에 약간의 현금을 가지고 있는 것도 가치가 있습니다. 당신이 할 수 있는 또 다른 일은 지역 은행이 고금리 상품을 제공하는지 여부와 이 상품을 받기 위해 필요한 최소 금액에 대해 이야기하는 것입니다.
가장 중요한 권장 사항을 알려드리기 전에 한 가지 더 말씀드리겠습니다. 우리는 이미 금리가 매우 낮다는 사실을 언급했습니다. 은색 라이닝은 그것이 당신이 무언가를 살 것을 바라보기에 딱 좋은 때라는 것입니다. 신용 점수가 있으면 모기지 자격에 문제가 없습니다. 당신의 나이에 나는 15년 모기지론을 살펴보고 당신이 은퇴한 지 얼마 되지 않아 모기지론에서 빠져 나올 것입니다.
마지막으로, 이 모든 정보를 끌어와 1년에 한 번 이상 환상적인 여행을 하고 그것을 현실로 만드는 귀하의 목표와 관련이 있는 가장 중요한 권장 사항입니다. 재정 고문이 필요한 이유는 이러한 모든 변수를 살펴보고 함께 묶고 모든 상자를 선택하기 위해 무엇을 해야 하는지 이해할 수 있도록 경로를 안내하는 단계별 계획이 필요하기 때문입니다. .
그러나 나는 당신의 편지에서 추진력이 있고 목표가 있으며 가장 중요한 것은 돈이 있다는 것을 알 수 있습니다. 그러니 받으러 가자!
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