경제 위기가 장기화되고 저축 계좌 잔고가 계속 고갈됨에 따라 일부 미국인들은 생계를 꾸리기 위해 두려운 제3의 저축 레일 위에 손을 얹고 있는 것을 발견합니다. 바로 은퇴 저축 현금화입니다.
BC(Before Covid) 시대에 이 마지막 수단의 현금 보관에 관한 조언은 일관되었습니다. 퇴직 저축 계좌에서 조기 인출 =매우 나쁨. 초기 401(k) 철수 =나쁨. 401(k) 대출을 받는 것 =더 좋지만 여전히 미래에는 좋지 않습니다. 그 후 코로나바이러스 구호, 구호 및 경제 보장법(CARES Act)이 규칙을 변경했습니다.
구독:매주 무료로 귀하의 이메일 상자로 전달되는 최고의 돈과 삶에 대한 조언. 지금 HerMoney 구독 .
재정 전문가는 전통적으로 다음 세 가지 값비싼 부작용 때문에 직장 퇴직 계좌(401(k), 403(b) 또는 457(b) 계획)에서 현금을 직접 인출하는 것을 권장하지 않았습니다.
규칙(BC 시대)은 IRS에 빌린 금액의 30% 이상을 즉시 분기하는 것을 의미했습니다. 따라서 $50,000 인출은 사용 가능한 돈으로 $35,000에 불과합니다. (퇴직 저축에 대한 영구적인 문제는 말할 것도 없습니다.)
조기 401(k) 철회보다 훨씬 우수한 옵션 항상 401(k) 대출을 받고 있습니다. .
401(k) 대출에 대해서는 일정 기간 내에 돈을 상환하는 한 소득세를 내지 않습니다. (기간은 플랜에 따라 다르지만 일반적으로 최대 5년입니다.) 결국 돈을 갚기 때문에 은퇴 저축은 일시적인 타격만 받습니다. 그동안 빌린 금액에 대해 이자를 지불하고 있습니다.
401(k) 대출이 선호되는 옵션인 이유를 알 수 있습니다. 한 가지 문제:모든 401(k) 플랜에서 직원이 대출을 받을 수 있는 것은 아닙니다. 그리고 지금 사람들에게는 선택지가 필요합니다.
COVID-19 401(k) 철수 해결 방법을 입력합니다.
CARES 법은 본질적으로 일시적인 현금 유입이 필요한 사람들을 위해 401(k) 인출을 401(k) 대출로 전환했습니다. 그리고 여러 면에서 자금이 부족한 경우 조건이 더 유연합니다. 카드를 올바르게 사용하면 3년 무이자 대출을 받을 수 있습니다. 초기 401(k) 인출의 새로운 규칙은 다음과 같습니다.
필요한 전체 금액을 선불로 받습니다. 10% 조기 인출 벌금(59½세 미만인 경우)과 20% 표준 원천 징수 규정이 모두 중단되었습니다.
더 많은 금액을 사용할 수 있습니다. CARES 법은 고용주가 후원하는 퇴직 계좌에서 인출할 수 있는 한도를 $50,000에서 $100,000로 두 배로 늘렸습니다. (대출도 마찬가지입니다.)
401(k) 인출을 401(k) 대출로 전환할 수 있습니다. 이것은 크다. 당신의 운이 돌아서 당신이 꺼낸 금액(일부라도)을 갚을 수 있다면, 당신은 당신이 꺼낸 돈을 대체할 수 있습니다. 3년 안에 갚아야 합니다.
소득세를 3년에 걸쳐 분할하여 IRS에서 환급받을 수 있습니다. 401(k) 인출 시에도 소득세가 부과됩니다. 그러나 IRS에서는 소득세 납부를 3년에 걸쳐 분할할 수 있습니다. 그리고 401(k)를 보충하면 IRS는 그 돈에 대해 지불한 모든 소득세를 환불합니다. 전체적으로 새로운 401(k) 인출 규정을 통해 3년 동안 0%의 이자로 돈을 빌릴 수 있고 세금을 내지 않아도 됩니다.
돈을 가져가고 세금을 내고 전체 에피소드를 과거로 돌리고 싶은 유혹이 강할 수 있습니다. 저항하십시오:그 결정은 당신의 미래에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.
다음은 Fidelity 401(k) 대출의 예입니다. 직원이 급여의 5%를 회사 401(k)에 기부하는 것으로 시작하여 고용주를 만나 67세까지 연평균 4.5%의 수익을 얻습니다. 45세에 그녀는 계정에 $38,000가 있고 $15,000를 인출해야 합니다. (이것은 pre-CARES Act 시간에 있으며 벌금과 세금을 충당하기 위해 거의 $24,000를 인출해야 $15,000를 얻을 수 있습니다.)
그녀가 금액을 갚지 않으면 22년 후 은퇴할 때 잔액은 $362,913가 됩니다. 여기에는 그녀가 스스로 지불하는 6.5%의 대출 이자율이 포함됩니다. 그러나 그녀가 5년 기간 동안 $15,000 대출을 상환한다면 그녀의 401(k)는 $429,725로 증가하게 됩니다.
즉각적인 필요뿐만 아니라 장기적인 재정 계획도 고려하는 것이 좋습니다. 새로운 401(k) 인출 규칙이 허용하는 3년보다 더 많은 시간이 필요하다고 생각한다면 401(k) 대출이 더 나은 선택입니다. 인출하면 소득세를 피하기 위해 계정을 보충할 수 있는 기간이 단 3년이라는 점을 기억하십시오. 401(k) 대출은 미납금이 과세 대상이 되기 전에 더 많은 시간을 제공합니다. 그리고 CARES 법은 고용주가 정한 상환 기한을 1년 연장했습니다. 많은 사람들에게 이는 대출을 상환하는 데 최대 6년이 소요됨을 의미합니다.
CARES 법은 생계를 유지하기 위해 은퇴 저축을 활용하는 것을 재정적으로 훨씬 덜 힘들게 합니다. 비용 절감(심지어 401(k) 기부 중단)과 같은 다른 옵션을 모두 사용하여 현금을 확보했는지 확인하십시오.
첫 번째 단계는 고용주가 CARES 법 조항을 채택했는지 확인하는 것입니다. (그렇지 않다면 기존의 401(k) 대출 규정에 대해 문의하십시오.) 그리고 귀하가 자격이 있음을 보여줄 수 있는지 확인하십시오. 이를 위해서는 전염병으로 인해 재정적으로 어려움을 겪었음을 보여야 합니다. 배우자가 해고 또는 근무 시간 단축으로 인해 가구 소득에 많은 기여를 할 수 없게 되거나 보육 시설이 폐쇄되거나 자신이나 아픈 가족을 돌봐야 하는 것 등을 들 수 있습니다.
401(k)를 활용하기로 결정했다면 투자 회수 계획을 세우십시오. 401(k) 대출의 경우 플랜 관리자가 대출 상환 일정과 조건을 설정합니다. 출금 시 대출금을 지불할 필요가 없으므로 자신의 계획 관리자 역할을 하고 개인 상환 일정을 설정해야 합니다.
가능한 한 빨리 계정에 돈을 다시 넣고 미래를 위해 성장하기를 원합니다.
허머니에 대한 추가 정보:
구독:매주 무료로 귀하의 이메일 상자로 전달되는 최고의 돈과 삶에 대한 조언. 지금 HerMoney 구독 .