은퇴 적금의 엄청난 양보를 모두 이해했다고 생각했을 때 보안법(Secure Act)이라는 것이 나왔습니다.
"보안"은 은퇴 향상을 위한 모든 커뮤니티 설정의 약자입니다. 그것은 한 입 가득이며 법률의 수많은 조항은 직업 재정 고문조차도 당황하게 할 것입니다.
12월 20일에 서명된 이 법안은 미국인들이 은퇴 저축을 늘리는 데 도움이 되도록 고안되었습니다. 연방 준비 제도 이사회(FRB)에 따르면 황금기 동안 충분한 돈을 모아 놓은 사람은 거의 없으며 미국 성인의 4분의 1 이상이 저축한 돈이 전혀 없습니다.
보안의 대부분은 새해 초에 발효되었습니다. 당신은 더 좋게 또는 더 나쁘게 영향을 받을 것입니까? 지금은 누구나 짐작할 수 있는 일이지만 여기에 우리가 알고 있는 5가지 사항이 있습니다.
퇴직자는 1년 반 동안 자유롭게 저축액을 늘릴 수 있습니다.
IRS가 귀하의 저축에 대한 세금 징수를 시작할 수 있도록 하는 필수 인출인 은퇴 계획의 필수 최소 분배금(RMD)은 현재 70½세부터 시작됩니다. 최대 72세까지 적용됩니다.
기존의 IRA 또는 고용주가 후원하는 401(k) 계획을 미루는 기간이 길어질수록 자금을 인출하기 시작할 때 더 많은 돈이 계좌에 남아 있게 됩니다.
재무설계사는 인출한 현금을 최대한 활용하는 방법을 찾는 데 도움을 줄 수 있습니다. CFP 전문가는 이제 Facet Wealth와 같은 서비스를 통해 온라인으로 편리하게 이용할 수 있습니다.
점점 더 많은 미국인들이 70대까지 일하고 있습니다. 1998년에 65세에서 74세 사이의 미국인 중 17.7%가 직장에 있었습니다. 미국 노동 통계국(U.S. Bureau of Labor Statistics)은 2028년까지 거의 두 배인 32.5%로 증가할 것으로 예상합니다.
오하이오의 공화당 상원의원인 Rob Portman은 직장에 남아 있으면 은퇴 계획에 계속 돈을 투자할 수 있어야 한다고 말합니다.
Portman은 상원 연설에서 동료들에게 "사람들이 더 길고 건강한 삶을 살고 있기 때문에 평생 저축이 더 길어지도록 해야 합니다."라고 말했습니다.
따라서 새 법은 소득이 있는 경우 기존 IRA에 기부할 수 있는 최대 연령인 70½을 삭제합니다. Roth IRA와 401(k) 플랜에는 비슷한 연령 제한이 없었습니다.
2020년부터 퇴직 계좌를 상속받은 모든 사람이 수십 년 동안 인출 및 세금 납부를 연장할 수 있도록 허용했던 "확장" IRA가 더 이상 존재하지 않게 됩니다. 수혜자는 10년 이내에 자금을 인출하고 세금을 징수해야 합니다.
이 법은 배우자, 장애인 또는 만성 질환자에게 적용되지 않으며 2020년 이전에 IRA를 상속받은 사람에게도 적용되지 않습니다.
배우자가 아닌 다른 사람에게 전통적 IRA 또는 Roth IRA를 물려줄 계획인 사람의 경우 유산 계획이 더 복잡해집니다.
은퇴를 위한 저축은 선택의 폭이 너무 넓은 것이 좋습니다.
고용주는 보험사가 횡령할 경우 소송을 당할까봐 두려워 401(k)에 연금을 제공하는 것에 대해 긴장했습니다. 새로운 법은 이러한 종류의 소송에 대한 보호를 제공하므로 이론적으로 플랜 후원자가 퇴직 시 소득 보장을 약속하는 연금 및 기타 옵션을 제공하는 것이 더 쉬울 것입니다.
보안법은 또한 401(k) 관리자가 401(k) 잔액의 일부로 연금을 구입한 경우 매달 얼마를 벌 수 있는지를 보여주는 연간 공개 명세서를 제공하도록 요구합니다.
그러나 IRS가 작업을 수행할 때까지 명세서가 표시되기 시작하지 않으며 여기에서 다루기에는 너무 복잡합니다.
미국 근로자의 약 31%는 아르바이트나 소규모 사업체의 직원이기 때문에 근로 지원 퇴직 계획에 가입할 기회가 없습니다. 보안법은 그것을 바꾸는 것을 목표로 합니다.
고용주는 3년 연속 1년에 1,000시간 또는 연간 500시간을 투입한 시간제 근로자에게 퇴직 계획을 공개해야 합니다.
이 법은 또한 계획을 제공하는 소규모 사업체에 재정적 인센티브를 제공합니다. 예를 들어, 시작 비용을 상쇄하기 위한 세금 공제와 자동 등록을 제공하는 플랜에 대한 또 다른 공제가 있습니다.
보안법은 3년 동안 만들어졌으며 초당적 지원을 받았지만 이에 대한 반응은 열광적이었습니다.
일부 금융 전문가와 소비자 옹호자들은 직원들이 필요하지 않은 값비싼 연금을 구매하도록 잘못 인도될 것이라고 우려합니다. 그리고 저명한 은퇴 전문가인 Ed Slott은 Barron의 IRA를 없애버리면 개인 퇴직 계좌가 "부실한 자산 계획 수단"이 됩니다.
시큐어가 어떤 식으로든 극적인 영향을 미치지는 않을 것이라고 주장하며 어깨를 으쓱하며 "응"이라고 말하는 사람들도 있다. 그 진영에 있는 사람들은 의원들에게 병든 사회 보장 시스템과 연금을 보장하는 연방 기업과 같은 더 큰 문제를 해결할 것을 촉구합니다.
한 가지는 확실합니다. 고령화 미국인을 위한 금융 위기를 피하기 위해 취하는 모든 조치는 올바른 방향으로 나아가는 것입니다.