연금의 전형적인 특징은 평생 동안 소득을 제공한다는 것입니다. 그러나 한 가지 제한 사항은 연금 수령 후 몇 년 이내에 사망할 경우 플랜에 남아 있는 모든 자금이 상속인이 아닌 보험 회사로 돌아간다는 것입니다.
기본 사망 혜택을 제공하는 일부 연금. 그들이 할 일은 상속인에게 일정 금액을 지불하는 것입니다. 일반적으로 계획에 대한 귀하의 투자로 제한되며 귀하가 받은 인출 또는 소득 지급액을 차감한 금액입니다.
그러나 상속인에게 더 많은 것을 제공하고 싶다면 연금에 사망 혜택 특약을 추가할 수 있습니다. 그러면 향상된 사망 혜택이 제공됩니다.
사망 혜택 특약은 연금의 전형적인 누락되거나 제한된 사망 혜택 기능을 우회합니다. 비교적 적은 연회비를 지불하면 사망 혜택 특약을 연금에 추가할 수 있으므로 평생 소득 지급과 사망 시 상속인에 대한 향상된 사망 혜택을 모두 받을 수 있습니다.
연금의 사망 보험은 일반 생명 보험보다 큰 이점이 있습니다...
귀하는 귀하의 건강을 기반으로 한 생명 보험 증권에 대한 자격이 있어야 하지만 연금 사망 혜택 특약자에게는 그러한 자격이 필요하지 않습니다. 일반 생명 보험에 가입하지 않았더라도 사망 보험금을 받을 수 있습니다.이제 사망 보험금 수혜자에게 한 가지 부정적인 측면이 있습니다. 일반 생명보험에 의해 지급되는 사망보험금과 달리 연금으로 인한 사망보험금은 귀하의 수혜자에게 면세로 전가되지 않습니다. 상속인은 사망 후 연금에서 받은 소득에 대해 세금을 내야 합니다.
사망 보험금 특약은 증가를 제공할 수 있습니다. 공급. 이 조항에 따라 보험 회사는 귀하가 연금을 수령한 기념일에 귀하의 연금 가치를 높일 것입니다. 승급은 이전 기념일 날짜에 존재했던 가장 높은 값을 기반으로 합니다.
스텝 업은 연간 기준으로 할 수 있지만 일부는 월간 스텝 업을 제공하기도 합니다. 월별 스텝업 규정의 경우 매월 연금의 기일에 보험 회사에서 계정 가치를 기록합니다. 귀하가 사망하고 사망 보험금이 보험 회사에서 결정될 때 귀하의 연금이 생산한 월별 최고 가치가 됩니다.
연금 가치가 그 고액 날짜 이후 감소했는지 여부는 중요하지 않습니다. 귀하의 상속인은 대신 가장 높은 월별 가치를 받게 됩니다.결정된 사망 혜택은 연금에서 인출한 금액만큼 감소한다는 점을 이해하는 것이 중요합니다. 따라서 연금의 초기 가치가 $200,000이고 고액이 $400,000인 경우에도 사망 전에 $100,000를 인출했다면 수혜자는 $300,000를 받게 됩니다.
$200,000에 대해 연기된 연금을 수령한다고 가정해 보겠습니다. 10년 후, 연금 가치는 $500,000로 증가했습니다. 그러나 금융 시장은 급락했고 연금 가치는 $250,000로 떨어졌습니다. 그 시점에서 갑자기 사망합니다. 보험 회사는 수혜자에게 사망 보험금으로 어떤 가치를 지불할까요?
귀하의 상속인은 $500,000를 받게 될 것입니다. 왜냐하면 그것이 시작된 이후 연금의 가장 높은 가치이기 때문입니다. 그것은 물론 $200,000의 계획에 대한 초기 투자보다 훨씬 더 큽니다.그러나 사망 당시의 사망 수혜금 잔액이 무엇이든 간에 시작 이후 연금에서 인출한 금액만큼 감소하게 된다는 점을 다시 한 번 상기하는 것이 중요합니다. 따라서 사망 보험금이 $500,000인데 평생 동안 인출금으로 $150,000를 받았다면 상속인의 순 혜택은 $350,000가 됩니다.
보험 회사는 또한 일반적으로 5%에서 7% 사이의 최소 복리 이율을 제공할 수 있습니다. 유리한 금융 시장 환경으로 인해 귀하의 연금 가치가 크게 증가한 경우 보험 회사는 두 가치 중 더 높은 가치를 제공합니다. 최소 복리 이율.
예를 들어 초기 투자금이 $200,000인 연금을 받았다고 가정해 보겠습니다. 10년 후, 연금 가치는 계정의 투자 가치 증가에 따라 $300,000입니다. 그러나 연금의 최소 복리 이자율은 7%로 $393,000가 넘는 가치가 있었습니다. 사망 보험금은 연금의 투자 가치보다 높기 때문에 $393,000가 됩니다.
귀하의 연금에 사망 혜택 특약을 추가하는 비용에 관해서는 꽤 넓은 범위가 있습니다. 요율은 보험 회사, 연금 및 라이더 자체의 특정 조항에 따라 달라집니다. 라이더의 비용은 연금 가치의 0.25%에서 1.15% 사이입니다.
예를 들어, 월별 승급 조항이 포함된 사망 보험 특약은 수수료 비용에 0.25%에서 0.50%를 추가합니다. 라이더의 기본 비용이 0.25%이고 월별 스텝업 규정이 0.35%라면 라이더의 총 비용은 0.60%가 됩니다.
라이더 요금은 미리 징수하는 것도 아니고 별도의 요금도 아닙니다. 대신 연금에서 받게 될 소득 지불 비율의 감소로 청구됩니다. 따라서 연간 이자율 5.50%를 지불하도록 연금을 설정하고 사망 혜택 특약의 비용이 0.75%인 경우 연금 가치의 4.75%에 해당하는 연간 순 소득을 받게 됩니다.
연금에 사망 혜택 특약을 추가하려는 세 가지 주요 이유가 있습니다.
상속인에게 사망 보험금을 제공합니다. 연금에 사망 혜택 특약을 추가하면 연금이 제공하는 생활 혜택과 생존자에게 물려줄 넉넉한 사망 혜택을 모두 갖게 됩니다.
일반 생명 보험에 가입할 수 없는 경우 사망 보험금을 생성합니다. 연령이나 특정 만성 또는 심각한 건강 상태로 인해 일반 생명 보험에 가입할 수 없는 경우 연금에 사망 혜택 특약을 추가하는 것은 상속인에게 사망 혜택을 제공하는 방법입니다. 사망 보험금을 받을 자격이 필요하지 않으므로 생명 보험 자체로는 절대 할 수 없는 일을 수혜자에게 제공할 수 있습니다.
연금에 스텝업 조항을 추가합니다. 스텝 업 조항을 제공하는 다른 라이더가 있지만 연금에 사망 혜택 라이더를 추가하면 상속인에게 사망 혜택을 제공할 수 있는 것과 함께 스텝 업 조항을 포함할 수 있습니다. 스텝 업 조항을 사용하면 원래의 연금 금액보다 많을 수 있는 사망 혜택을 수혜자에게 이전할 수 있습니다.
사망보험금 특약은 연금의 가장 큰 단점 중 하나인 연금 지급 기간에 일찍 사망하면 연금 잔액을 보험사로 돌려주는 제도입니다. 사망 혜택 특약은 귀하의 연금이 귀하 자신을 위한 평생 소득 규정과 상속인을 위한 강화된 사망 혜택을 모두 제공할 수 있도록 합니다.