연금은 모든 모양과 크기로 제공되지만 고정 인덱스 연금은 흥미로운 유형의 연금 중 하나입니다. . 그들은 원금 보호와 고정 수입 투자로 얻을 수 있는 것보다 더 높은 투자 수익을 얻을 수 있는 능력의 고유한 조합을 제공합니다.
완벽한 투자? 완벽한 투자는 없지만 파헤쳐 보겠습니다.
고정 인덱스 연금은 실제로 고정 연금의 한 형태로 간주됩니다. 주요 차이점은 고정 인덱스 연금은 플랜에 소득을 적립하는 다른 방법이 있다는 것입니다.
정기 고정 연금은 원금 잔액을 보호하고 안정적인 수익을 제공합니다. 보험회사는 최저금리를 보장합니다. 그러나 고정 인덱스 연금은 원금의 안전성과 상승하는 주식 시장에 대한 참여를 모두 제공합니다.
고정 인덱스 연금은 특정 주식 시장 지수의 수익률(특정 비용 제외) 또는 연간 보장 최소 수익률 중 더 높은 수익률로 증가합니다. 그리고 고정 인덱스 연금의 소유자로서 최소한 원금과 투자 수익에서 인출 금액을 뺀 금액을 받을 수 있습니다.
이러한 방식은 인덱스 연금 가입을 증가할 때는 제공하지만 감소할 때는 보호합니다.
그러나 그 배열은 중요한 제한을 부과합니다. 상승하는 주식 시장에서는 기초 주가 지수의 모든 투자 이익에 완전히 참여하지 못할 것입니다. 고정 지수 연금에 한도가 부과되고 다양한 공식, 스프레드, 지수 배당금을 받지 못한다는 사실이 있기 때문입니다.
즉, 고정 인덱스 연금의 수익은 일반적으로 예금 증서를 얻을 수 있는 것보다 낫지만 주식 인덱스 펀드로 얻을 수 있는 것만큼 좋지는 않습니다.
고정 인덱스 연금 계약을 열 때 연금의 원금이 보장되고 해약 기간이 종료될 때까지의 년 수를 나타내는 기간을 선택합니다.
고정 색인 연금에는 가입률이라는 항목이 포함됩니다. 이를 지수 요율이라고도 하며 기본 지수의 가치 증가에 대한 백분율로 연금 계약이 증가할 백분율을 나타냅니다.
예를 들어 참여율이 80%라고 가정해 보겠습니다. S&P 500 지수를 기반으로 하는 고정 지수 연금이 있고 지수가 1년 동안 15% 증가하는 경우, 12%의 투자 수익(15% X 80%)을 받게 됩니다.
참여율로 인해 기본 지수가 제공하는 모든 수익을 얻을 수는 없습니다. 이것이 당신에게 거래 차단기처럼 들리면 연금이 돈을 잃지 않도록하기 위해 지불하는 가격의 일부라고 생각하십시오. 그리고 주식의 약세장에서 이는 매우 가치 있는 거래처럼 보일 것입니다.
배당. 고정 인덱스 연금의 또 다른 명백한 한계는 인덱스 펀드를 직접 보유하는 것과 같은 방식으로 기본 인덱스를 통해 지급되는 배당금을 실제로 받지 못한다는 것입니다. 그러나 이것은 다시 한 번, 원금을 잃을 수 없는 주식 투자에 돈을 투자하기 위해 지불하는 대가의 일부입니다.
바닥. 이것은 귀하의 연금과 관련된 지수의 가치가 하락하더라도 귀하의 계정에 적립되는 최소 보장 금액에 대한 용어입니다. 일반적으로 연간 2% 미만이지만 주식이 하락하는 해에도 손실을 입지 않을 것임을 보장합니다.
캡. 이것은 주어진 연도에 연금으로 얻을 수 있는 최대 수익을 나타냅니다. 예를 들어 한도가 10%이고 기초 지수가 15% 증가하면 해당 연도의 수입은 10%를 초과하지 않습니다. 차액은 보험 회사가 보유하며 시장의 불황에 대비한 완충 장치 역할을 합니다. 또한 한도는 연금 계약의 해마다 재설정될 수 있습니다.
상한액의 실제 금액은 보험 회사와 고정 인덱스 연금 간에 다릅니다. 일부 보험 회사는 한도가 전혀 없습니다. 또한 일반적으로 참여율과 상한선 사이에는 상충 관계가 있습니다. 예를 들어 상한이 없으면 참여율이 50%로 제한될 수 있습니다. 또는 한도가 10%인 경우 참여율은 80%일 수 있습니다. 15% 인덱스 수익률은 8%를 지불할 수 있습니다. 이는 10% 상한선 X 80% 참여율입니다.
연간 재설정 이 보험회사는 1년 단위로 한도와 가입율을 정할 수 있습니다. 일반적으로 5년에서 7년 사이의 장기간 재설정은 연간 재설정의 변형이며 포인트 투 포인트라고 합니다. 또는 기간.
뒤돌아보기가 있는 연간 최고 수위 표시. 이것은 게인을 결정하는 데 사용되는 가장 높은 기념일 값을 나타냅니다.
월 평균 연금 수익을 계산할 때 보험 회사는 매년 받는 12개월 수익을 기반으로 평균 수익을 계산합니다.
그들이 제공하는 이점으로 인해 고정 인덱스 연금은 더 나은 연금 유형 중 하나입니다. 이러한 이점 중 일부는 다음과 같습니다.
선불 수수료가 없습니다. 연금을 구매할 때 수수료가 부과되지 않습니다. 대신 보험회사는 상한, 참여율, 투자 스프레드의 조합으로 보상을 받습니다.
본인 보호. 위에서 논의한 바와 같이, 그리고 주식 시장에 대한 투자 연계에도 불구하고, 귀하는 주가 지수의 수익률 또는 보장된 최소 이자율 중 더 높은 금액을 받기 때문에 하락하는 시장으로부터 원금을 보호받을 수 있습니다. 올라갈 수 밖에 없는 엘리베이터와 같습니다.
낮은 최소 투자 요건 일반적으로 고정 인덱스 연금 계약을 5,000달러에 구입할 수 있습니다. 이를 통해 신규 투자자와 소규모 투자자 모두가 접근할 수 있습니다. 이는 투자를 다양화하고 시장 요인으로 인한 가치 하락의 영향을 받지 않는 자산을 혼합에 추가하려는 소규모 투자자인 경우에 특히 그렇습니다.
또 다른 이점:최대 기여도가 없습니다. 원하는 만큼 기여할 수 있습니다. 이는 기부금에 대한 비율 또는 금액 제한이 있는 비과세 은퇴 계획과 완전히 다릅니다.
투자 소득은 과세 유예됩니다. 이러한 이유로 고정 인덱스 연금은 Roth IRA와 매우 유사합니다. 플랜에 대한 기여금은 세금 공제 대상이 아니지만 계약에서 얻은 투자 소득은 세금이 유예됩니다. 즉, 투자 소득에 대해 소득세를 내지 않아도 됩니다. 퇴직 시 연금에서 분배금을 받기 시작할 때까지 세금을 내지 않아도 됩니다. 그리고 그때쯤이면 어쨌든 더 낮은 소득세율에 속하게 될 것입니다.
고정 인덱스 연금의 투자 수입은 일반적으로 CD보다 높습니다. 기초 지수 또는 보장된 최소 수익률 중 더 높은 수익을 올릴 수 있다는 것은 CD 및 기타 고정 수입 상품보다 더 많은 수익을 올릴 수 있음을 의미합니다. 고정 인덱스 연금은 원금을 보호하므로 안전한 자산으로 간주되기 때문에 이는 유효한 비교입니다.
평생 소득 고정 인덱스 연금은 평생 동안 소득을 제공하도록 설정할 수 있습니다. 일단 은퇴하면 평생 동안 소득을 제공할 수 있도록 연금을 설정할 수 있습니다. 이것이 은퇴를 위한 강력한 투자로 여겨지는 또 다른 이유입니다.
사망 급여 생성. 연금은 일반적으로 상속인에게 사망 보험금을 지급하지 않습니다. 당신이 죽으면 계약의 나머지 자금은 보험 회사에 반환됩니다. (이는 평생 소득과의 절충안으로, 계약이 완전히 소진된 경우에도 보험 회사에서 소득을 지불해야 할 수 있습니다.) 그러나 고정 연동 연금으로 사망 혜택 특약을 추가할 수 있습니다. 기수에 대한 추가 비용을 지불하게 되지만, 이를 통해 인생을 제공하고 사망 시 사랑하는 사람에게 자금을 전달하는 투자가 보장됩니다.
검증 방지. 검인은 상속인에게 자산을 이전하기 위해 귀하의 유산이 법원을 거쳐야 하는 법적 절차입니다. 또한 비상속인이 귀하의 재산에 대해 청구권을 행사할 수 있거나 지명된 상속인이 자신의 지분 금액에 대해 이의를 제기할 수 있는 시기이기도 합니다. 이 절차를 완료하는 데 몇 달 또는 몇 년이 걸릴 수 있으며, 재산에서 지불해야 하는 잠재적으로 큰 법적 비용이 발생할 수 있습니다.
고정 인덱스 연금은 검인 절차를 거치지 않고 통과할 수 있습니다. 연금은 보험 계약이기 때문에 계획의 수익은 검인 절차를 완전히 거치지 않고 귀하의 이름 수혜자에게 직접 전달됩니다. 이것은 물론 사망 혜택 특약을 추가하는 것에 달려 있습니다.
모든 연금과 마찬가지로 고정 인덱스 연금에는 일련의 위험이 따릅니다. 일부는 일반적으로 연금과 관련이 있고 다른 일부는 고정 인덱스 연금과 관련되어 있습니다.
지수 수입의 상한선 및 참여율 고정 인덱스 연금이 있는 주가 지수의 타이인이 순수한 인덱스 펀드처럼 작동할 것이라고 생각한다면 실망할 것입니다. 처음에 설명했듯이 인덱스에서 실제로 연금으로 받게 될 투자 수익은 투자 수익의 상한선이나 참여율에 의해 수익의 특정 비율로 제한됩니다. 많은 이득을 얻게 됩니다.
대부분의 경우 실제로 받을 금액은 참여율의 두 상한선을 조합하여 결정됩니다. 가장 강력한 강세장일지라도 지수가 창출하는 전체 투자 이익을 얻지는 못할 것입니다. 그러나 이러한 투자 소득 한도는 시장의 불황기에 계획 가치가 하락하지 않을 것이라는 사실과 관련이 있음을 다시 한 번 기억하십시오.
요금을 포기하십시오. 고정 인덱스 연금 계약을 조기에 철회하면 보험 회사에서 해약 비용을 공제합니다. 요금은 계약 금액의 특정 비율 또는 고정 금액을 기준으로 하는 인출에 적용될 수 있습니다. 인출이 해당 임계값을 초과하는 경우 항복 수수료가 적용됩니다.
항복 수수료가 가파르다. 일반적으로 인출 금액의 10%이며 특정 상황에서는 훨씬 더 높을 수 있습니다. 귀하의 계약에 해약금이 부과되는 기간은 5년에서 14년 사이입니다. 일반적으로 항복 수수료는 감소하는 방식으로 작동합니다. 예를 들어, 10%로 시작하지만 10년차에 0이 될 때까지 매년 1%씩 감소할 수 있습니다.
조기 철수 패널티 59 1/2이 되기 전에 연금 계약을 청산하면 해약 수수료 외에도 IRS에서 부과하는 10% 조기 인출 위약금이 부과됩니다. 세금은 계획에 기여한 원금이 아니라 계약에서 얻은 투자 소득 금액에 대해 지불됩니다. 이는 퇴직연금 조기 인출에 적용되는 패널티와 유사합니다.
가산세는 연금에 대한 투자 소득이 과세 유예 방식으로 누적된다는 사실에 기인합니다. 그리고 연금은 주로 은퇴를 목적으로 설립되었기 때문에 IRS는 투자자들이 은퇴 연령이 되기 전에 연금에서 돈을 인출하지 못하도록 하는 방법으로 벌금을 부과합니다.
죽음과 생존. 고정 인덱스 연금의 주요 이점 중 하나는 말 그대로 평생 동안 소득을 제공할 수 있다는 것입니다. 그것은 당신이 당신의 돈보다 오래 살 수 있다는 두려움을 사실상 없애줍니다. 보험 회사는 귀하의 계약이 만료되더라도 계속해서 귀하에게 소득을 지급할 것입니다. 그러나 그 약정에 대한 회수가 있습니다. 귀하가 사망할 때 연금 계약에 남아 있는 모든 가치는 보험 회사에 반환됩니다.
상속인이 없는 경우에는 문제가 되지 않습니다. 그리고 앞서 언급한 바와 같이 고정 인덱스 연금의 이점에서 사망 혜택 특약은 소액의 추가 비용으로 추가할 수 있으므로 사랑하는 사람에게 전달할 기금이 있습니다.
논의 자체를 정당화하는 위험이 하나 더 있습니다. 언뜻 보기에는 그렇게 큰 위험은 아니지만…
이것은 많은 투자자, 특히 견고하고 안전한 투자를 찾는 사람들을 놀라게 할 수 있는 상황입니다. CD와 같은 은행 투자는 예금자당 최대 $250,000까지 FDIC 보험이 적용되지만 연금에 대한 정부 보험은 없습니다. 하지만 그렇게 보이는 무서운 상황은 전혀 아닙니다.
우선, 연금은 발행 보험 회사에서 보장합니다. A.M.Best에서 보험사 등급을 확인하면 채무불이행 위험을 더욱 줄일 수 있습니다. 등급이 높을수록 채무 불이행 가능성이 낮아집니다.
보험 회사의 연금 채무 불이행은 극히 드물지만 발생할 경우에 대비하여 여러 단계의 안전이 있습니다. 보험 회사가 실패하면 자산과 의무가 주의 다른 회사에 분배됩니다. 이러한 회사는 계속해서 연금 조건을 준수합니다.
또한 대부분의 주에는 보증 협회가 있습니다. 연금 계약에 대한 보호를 제공합니다. 귀하의 주에 보증 협회가 있는지, 보호 한도가 얼마인지 알아보려면 주 보험 위원에게 문의하십시오.
고정 인덱스 연금은 고정 수입 투자가 지불하는 것보다 더 많은 투자 수입을 올릴 수 있는 능력과 함께 원금의 안전을 찾는 투자자에게 좋습니다. 바로 올라갈 때의 참여, 내려갈 때의 보호 이를 가능하게 하는 고정 인덱스 연금의 기능입니다.
모든 연금과 마찬가지로 돈을 오래 사는 것이 걱정된다면 탁월한 선택입니다. 생계를 위한 소득은 그런 일이 일어나지 않도록 할 것입니다.
마지막으로, 고정 인덱스 연금은 현재 퇴직금을 더 많이 충전하거나 게임 후반에 따라잡을 수 있는 기회를 제공합니다. 연금에는 최대 기여금이 없고 정기 퇴직 기여금 이상으로 기여금을 낼 수 있기 때문입니다. 한편, 연금은 세금 이연 투자 소득을 통해 증가합니다.
다시 한번 말하지만, 고정 지수 연금이 모든 사람에게 좋은 것은 아니지만 위의 혜택 중 하나 이상을 찾고 있는 투자자에게는 탁월한 선택입니다.