어렸을 때 어머니가 저를 위해 해주신 가장 좋은 일 중 하나는 저를 위한 투자 전략을 시작한 것입니다. 그녀는 내가 투자를 시작하기를 원했기 때문에 재정 고문과 함께 투자 계좌를 개설했습니다. 그 당시 나는 어리고 무지했고 완전히 무관심했습니다. 그러나 재정 고문으로 경력을 시작했을 때 마침내 내가 가진 투자에 매우 관심을 갖게 되었습니다. 그래서 문의를 좀 해봤습니다. 알고 보니 어머니의 재정 고문은 순전히 보험 대리인이었고 내가 가진 "투자"는 4.5%를 지급하는 고정 연금이었습니다. "왜 24세에게 고정 연금이 필요한가?"라고 생각했던 기억이 납니다. 매우 정당한 질문이었습니다.
연금은 IRA, 401(k), 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 및 저축 계좌와 같은 은퇴 저축의 또 다른 형태입니다. 세금이 유예되며 다양한 유형이 있으며 고정, 변동 및 주식 지수가 가장 일반적입니다.
연금은 돈이 많고 은퇴 포트폴리오를 다양화할 여력이 있는 사람들에게 가장 좋은 것으로 생각됩니다. 일반적으로 이것은 상당한 저축을 축적한 나이든 개인을 나타냅니다. 그러나 연금의 혜택을 받을 수 있는 유일한 인구통계학적 요소입니까?
청년이 연금을 구매해야 하는지 여부는 재정 상황과 장기적인 목표에 달려 있습니다. 단기 재정 목표가 있고 유동 자산이 많지 않은 젊은이들에게 연금은 전혀 의미가 없습니다. 아래에 설명된 벌금 때문에 젊은 사람은 단기 투자를 위한 정기 저축 계좌를 갖는 것이 더 나을 것입니다. 그러나 젊은 사람이 재정적으로 안정적이고 퇴직 계좌를 다양화하려는 경우 주가지수 연금 또는 변동 연금이 실행 가능한 옵션이 될 수 있습니다. 내가 "가장 확실하게"가 아니라 "일 수 있다"라고 말하는 것을 주목하십시오. 반면에 고정 연금은 전혀 의미가 없습니다.
참고: 나는 절대 연금을 보다 선택하지 않을 것입니다 Roth IRA 또는 401k. Roth의 면세 혜택과 401k의 세전 혜택 및 편의성이 이 두 가지를 모두 우선적으로 만듭니다. 그러나 이미 충분한 자금이 있는 경우 연금은 은퇴를 위해 더 많이 보관할 수 있는 좋은 장소가 될 수 있습니다.
조기 인출 또는 59½세 이전 인출에 대해 연금 자금을 사용하는 것과 관련된 몇 가지 벌금이 있습니다. 대부분의 연금은 5년에서 10년 사이의 해약 기간이 있습니다. 해약기간이 지나기 전에 탈퇴할 경우의 위약금은 연금마다 다르므로 계약서에 기재된 해약수수료를 반드시 숙지하시기 바랍니다. 연방 정부는 또한 59½세 이전에 연금 수익/이익을 인출할 경우 10%의 벌금을 부과합니다. 은퇴 연령까지 연금에 돈을 남겨둘 계획이라면 이러한 벌금은 문제가 되지 않습니다. 그러나 여전히 알아야 할 사항이 있습니다. 연금은 다른 형태의 퇴직만큼 유연하지 않기 때문에 긴급 상황이나 기타 특별한 경우에 차입하거나 인출할 수 있습니다.
내 돈으로 4.5%만 벌어야 한다는 생각이 연금을 현금화하는 데 필요한 전부였습니다. 나는 너무 어렸고 그렇게 낮은 비율로 제한하기에는 내 편에 너무 많은 시간이 있었다. (아이러니하게도 오늘날 많은 투자자들이 4.5%를 버는 것에 침을 흘립니다.) 보험 회사에 전화하여 내 결정을 알리자 그들은 내가 지불해야 할 벌금과 내가 어떻게 그렇게 높은 요율을 얻지 못할 수 있는지 경고했습니다. 그것은 중요하지 않았다. 결정이 내려졌다. 그 돈을 받아 Roth IRA를 열었습니다.
당신이 젊고 투자 변동에 신경 쓰지 않는다면 연금이 의미가 있다고 주장하기 어렵습니다. 특히 지금은 금리가 훨씬 낮아졌기 때문입니다. 이제 시장을 절대적으로 싫어하고 "보장"이라는 단어에 대한 모든 것을 좋아한다면 연금이 바로 당신의 골목에있을 수 있으며 귀하의 요구를 가장 잘 충족시킬 수있는 다양한 연금 계획에 대한 견적을 얻을 수 있도록 도와 드릴 수 있습니다. 연금은 장기 투자라는 점을 기억하십시오. 따라서 연금에 투자하기 전에 자신을 교육하십시오.