처음 Jack과 Peggy와 함께 은퇴에 대해 이야기를 나누었을 때, 저는 즉시 절망감을 느꼈습니다.
희망적인 은퇴 날짜를 불과 2년 앞둔 Jack은 평생 일해야 할지도 모른다고 걱정했습니다. Peggy는 조심스러운 눈빛으로 자리에서 이리저리 뒤섞였습니다.
그녀는 마치 내가 이미 주제를 바꾸길 바라는 것 같았습니다. 그녀가 그토록 절실히 필요로 했던 도움을 원하지 않는 것 같았습니다.
문제는 우리 모두 그들이 그곳에 있었던 이유를 알고 있다는 것입니다. 필요한 재정 고문의 도움, 약간의 제3자 조언, 그리고 어쩌면 약간의 거친 사랑까지.
무엇보다 현실 확인이 필요했습니다.
일단 질문을 하기 시작하자 그들이 직면한 수많은 문제의 근본 원인을 파악하는 데 오랜 시간이 걸리지 않았습니다. 첫째, 부부는 계획 부족으로 인해 수년 동안 은퇴를 위해 충분히 저축하지 못했습니다. 설상가상으로 그들은 이미 집을 네 번이나 재융자했는데도 60대까지 모기지 잔고를 유지하고 있었습니다.
두 사람 사이에서 그들은 상당한 수입을 얻었지만 그 이상은 아닙니다. Jack은 여전히 일했고 정규 급여를 받았습니다.
한편 Peggy는 기본적으로 "식료품에 필요한 만큼만" 훨씬 적은 수입을 가져왔습니다. 이제 그들은 은퇴를 앞두고 있어서 병에 걸릴지, 집에서 생활할 수 있을지, 의료비를 지불할 수 있을지, 자녀에게 부담이 될까 걱정했습니다.
은퇴가 어떻게 될 것인지 묻는 질문에 부부는 그들의 미래가 "무섭다"고 동의했습니다. 그들은 은퇴하고 싶었지만 은퇴할 수 있을지 확신이 서지 않았다고 말했습니다. 그리고 그들의 최선의 의도에도 불구하고 상황을 역전시킬 계획이 별로 없었습니다.
문제는 Jack과 Peggy가 공유할 세부 정보가 하나 더 있다는 것입니다. 이 세부 정보는 제 눈에 거의 모든 것을 바꾸어 놓았습니다.
지난 10년 동안 이 부부는 현재 28세, 26세, 21세인 성인 자녀를 부양하고 있었습니다. 부부는 대학 등록금을 지원하는 것 외에도 생활비의 일부를 충당하고 있었습니다. 자동차.
그들이 앞서지 못한 것은 당연합니다!!!!!
Jack과 Peggy는 성인 자녀를 돕기 위해 은퇴 목표를 희생한 유일한 부모가 아닙니다. 2015년 Pew Research Center 설문 조사에서 부모의 39%는 심부름, 집안일, 집 수리를 위해 성인 자녀를 도왔다고 인정한 반면, 48%는 성인 자녀를 재정적으로 돕는 것을 인정했습니다.
일부 부모에게 "돕는다"는 것은 가끔 대출을 제공하는 것을 의미할 수 있습니다. 다른 사람들에게는 본격적인 재정 지원을 의미할 수 있습니다. 이러한 상황을 야기하는 상황은 모두 다르지만 결과는 끔찍할 정도로 비슷합니다. 부모가 자신의 은퇴 저축과 계획을 마지막에 넣으면 모두가 고통을 받습니다.
분명히 문제는 도움 자체가 아닙니다. 성인 자녀에게 건전한 조언이나 정서적 지원을 제공하는 것은 연령이나 재정 상황에 관계없이 모든 부모가 노력해야 하는 것입니다.
"성인 자녀를 지원할 때 발생하는 주요 문제는 많은 경우에 자녀의 지원이 재정적으로 귀하로부터 자원을 빼앗아 나중에 필요할 수도 있다는 사실입니다"라고 Bellevue, WA 재정 고문 Josh Brein이 말합니다.
좋아요; 돈 문제입니다. 특히 돌아다닐 것이 충분하지 않은 경우에 그렇습니다.Jack과 Peggy의 이야기는 성인 자녀가 자신의 저축 목표를 훼손하도록 지원하는 모든 사람에게 경고의 이야기가 되어야 합니다. 그들이 자녀들을 너무 자주 도왔기 때문에 이 부부는 엄청난 은퇴 저축과 성장, 즉 그들이 평화롭게 은퇴하는 데 사용할 수 있었던 돈을 놓쳤습니다. 그러나 Jack과 Peggy의 이야기에서 또 무엇을 배울 수 있습니까? 자신의 재정이 확보되기 전에 성인 자녀를 도울 때 다른 결과가 발생합니까?
나는 이 문제에 대한 조언과 경험을 위해 다른 여러 재정 고문에게 연락했습니다. 부모가 은퇴 전에 은퇴 자금을 마련해야 하는 이유 그들은 돈으로 성인 자녀를 돕는 것을 고려합니까? 다음은 그들이 말한 내용입니다:
"우리가 본 한 가지 문제는 부모가 성인 자녀에게 돈을 주기 시작하면 자녀가 계속 돈을 주기를 기대한다는 것입니다."라고 샌디에이고의 재무 설계사 Taylor Schulte는 말합니다.
20대 초반에 성인 자녀의 생활비를 떠안으면 20대 중반에 더 많은 것을 기대할 수 있습니다. 결국, 그들은 정기적인 수입의 일부로 의존하여 현금 마개가 계속될 것이라고 기대할 수도 있습니다.
이것은 이기심의 표시가 아닐 수도 있다고 Schulte는 말합니다.
“자녀가 부모의 완전한 재정 상황을 아는 것은 드뭅니다. 그래서 부모의 재정 상황이 더 필요하다고 생각하기 시작합니다.”라고 그는 말합니다. 젠장, 그들은 당신의 재정이 완벽한 상태라고 가정하고, 그런 추론을 사용하여 당신의 금고에서 재정적 여유에 의존하는 라이프스타일을 구축할 수도 있습니다.
그리고 그것은 그들의 잘못이 아닐 수도 있습니다. 결국 이 괴물은 당신이 만든 것 아닙니까?
의존의 잘못이 어디에 있든 장기 기부의 영향은 은퇴 저축을 우선시하지 않는 부부에게 치명적일 수 있습니다. 전반적으로 가장 좋은 방법은 처음부터 너무 많이 주는 것을 피하는 것입니다. 특히 당신이 그것을 감당할 수 없다면.
Jack과 Peggy의 이야기는 이러한 결과를 완벽하게 보여줍니다. 그동안 돈으로 어른이 된 아이들을 도왔기 때문에 함께 할 경제적 여유가 없다. 이제 사람이 아프면 어떻게 됩니까? Jack이 더 이상 일을 하지 못하고 수입을 제공할 수 없다면? 이러한 상황에서는 부부 자신에게 재정적 도움이 필요할 수 있습니다.
포틀랜드의 재무설계사 그랜트 블레드소는 “자녀에게 줄 수 있는 최고의 선물은 재정적 독립입니다. “부모로서 자녀의 교육 자금을 지원하기 위해 자신의 만족 및 퇴직 저축을 미루는 것이 쉬울 수 있습니다. 그러나 비용은 얼마입니까? 많은 사람들에게 등록금 지원은 자신의 은퇴 기간을 단축하고 20~30년 후 재정적으로 자녀에게 의존해야 함을 의미합니다.”
결론: 지금 자녀를 너무 많이 돕는 것은 나중에 부담이 될 수 있습니다. 이런 상황을 피하려면 자신을 먼저 생각해야 합니다.많은 사람들이 성인 자녀가 부채를 피하는 데 도움이 되는 대학 비용을 돕습니다. 문제는 이 과정에서 자신의 퇴직금을 희생할 수 있다는 점이다. 이것은 결국 은퇴 연령에 도달하게 될 부모에게 불가능한 시나리오를 설정합니다.
물론, 자녀가 빚 없이 대학을 졸업할 수는 있지만 퇴직금은 어디에서 올까요?
미네소타 재정 고문 Jamie Pomeroy는 고객에게 다음과 같은 간단한 사실을 상기시키는 것을 좋아합니다.
<블록 인용>"학생은 대학 대출을 받을 수 있지만 부모는 은퇴를 위해 대출을 받을 수 없습니다."
Pomeroy는 "명확한 우선 순위를 만드는 것이 중요합니다. "부모와 학생이 전체 계획에 대해 의사 소통하지 않고, 학생들은 부모가 지불할 것이라고 가정하고, 부모는 마지못해 하며, 잠재의식적 분노가 뒤따르면 가족은 문제가 발생합니다."
Pomeroy는 자녀의 교육을 원망하면서 은퇴를 희생하는 것은 현명한 계획이 아니라고 말합니다. 대학 진학을 돕는 데는 아무런 문제가 없지만 자신의 재정적 안정을 우선해야 합니다.
속담에 "사람에게 물고기를 주면 하루를 먹일 수 있습니다. 사람에게 물고기 잡는 법을 가르치면 평생을 먹일 수 있습니다.”
Haynes는 "이는 성인 어린이를 지원하는 데 완벽하게 적용됩니다."라고 말합니다. "물론, 당신은 그들을 도와야 하지만 더 중요한 것은 그들이 번성하고 결국 스스로를 부양할 수 있도록 가르쳐야 합니다."
기억하세요, 당신은 영원히 곁에 있지 않을 것입니다. 자녀가 재정적으로나 기타 다른 방식으로 실수를 하도록 내버려 두지 않는다면 나중에 자녀가 상처를 받는 세상이 될 수 있습니다.
Haynes는 "성인 자녀를 위해 제공하되 활성화하지 마십시오. ""대출 주둥이"를 끄는 것을 의미한다면 그렇게 하십시오."
좋든 싫든 가장 좋은 교훈은 힘들게 배운 경우가 많습니다.
당신은 항상 주위에 도움이되지 않습니다. 그러면 어떻게 될까요?
부모로서 우리는 아이들을 사랑하고 지원해야 합니다. 우리가 그들을 돕기 위해 서두르는 것은 자연스러운 일입니다. 특히 그들이 태어난 순간부터 그렇게 하기 때문입니다. 문제는 그 지원을 성인이 될 때까지 잘 수행할 때 발생합니다. 스스로 부양하는 법을 배워야 하는 아이들을 지원하기 위해 우리 자신의 재정적 목표와 복지를 희생할 때입니다.
우리 모두가 기억해야 할 요점은 우리가 실패할 준비를 하고 있을 때 아이들을 실제로 지원하지 않는다는 것입니다. 그렇기 때문에 우리는 이기적이지 않고 아이들뿐 아니라 가족 모두의 재정적 안녕을 보장하기 위해 우리 자신을 최우선으로 생각해야 합니다.
제가 상담한 한 재정 고문인 Joshua Brein은 다음과 같이 말했습니다.
"비행기에서 어떻게 산소 마스크를 쓰고 아이들이 마스크를 착용하도록 도와주는지 본 적이 있습니까?" 그는 묻는다. "그들은 당신이 숨을 쉴 수 없다면 다른 사람이 마스크를 쓰는 것을 돕는 데 어려움을 겪을 수 있기 때문에 그렇게 하라고 말합니다."
이것은 성인 자녀를 재정적으로 돕기 위한 은유로 생각하면 된다고 Brein은 말합니다. 먼저 호흡 공간을 확보한 다음 다른 사람을 도울 방법을 찾으십시오.
이 게시물은 원래 Forbes에 게재되었습니다.