연금은 좋든 나쁘든 많은 언론에서 보도됩니다. 결론은 연금이 모든 사람에게 권장되는 투자는 아니지만 특정 투자자에게 꼭 필요한 것일 수 있다는 것입니다.
수수료가 높은 경향이 있으며 일단 계획이 수립되면 계획에서 자금을 인출하기가 매우 어렵습니다. 그러나 동시에 연금에는 부인할 수 없는 이점이 있습니다.
401k 또는 403b도 연금으로 이월할 수 있습니다.
이미 구매하시겠습니까? 연금 혜택을 받을 수 있다고 생각되면 평판 좋은 에이전트와 협력하여 고유한 상황에 적합한 조건을 찾는 것이 좋습니다. 이 간단한 양식을 작성하여 신뢰할 수 있는 사람으로부터 무료 보고서를 받으십시오.
Insured Retired Institute의 미국 은퇴 경험에 대한 격년 연구에 따르면 평생 소득 지급을 받는 연금 보유 퇴직자의 80%가 "연금에 매우/다소 만족"합니다.
연금은 다양한 모양과 크기로 제공되므로 올바른 계획에 투자하고 있는지 확인하려면 연금 견적을 받아야 합니다. 그러나 초기 연구에 도움이 되도록 5가지 주요 연금 유형이 있습니다.
고정 연금은 정확히 그 이름이 의미하는 바입니다. 보험 회사가 연금 계약 조건에 따라 고정 수입을 지불하기로 동의하는 투자 계획입니다. 고정 연금으로 안정적인 투자 수익률을 얻을 수 있습니다. 어떤 면에서는 퇴직자에게 완벽한 투자 솔루션입니다. 기존 연금이 없는 퇴직자들을 위한 전통적인 연금을 효과적으로 만들어 주기 때문입니다.
고정 연금은 예금 증서 및 기타 고정 수입, 안정적인 가치 투자 수단과 유사합니다. 귀하의 투자는 연금 기간 동안 고정된 수익률을 지불하며, 이는 말 그대로 남은 인생이 될 수 있습니다.
고정 연금, 그리고 실제로 모든 연금은 본질적으로 맞춤형 투자입니다. 이러한 이유로 귀하에게 가장 적합한 보험 회사를 결정하려면 다양한 보험 회사로부터 연금 견적을 받아야 합니다.
즉각적인 소득을 제공하는 고정 연금에 투자할 수 있습니다. 그러나 이연 소득 연금에 포함시킬 수도 있습니다. 이 연금은 이자를 축적하고 미래에 훨씬 더 높은 소득을 제공합니다.
CD와 마찬가지로 고정 연금에도 조기 인출 페널티가 있습니다. 이러한 처벌은 CD로 지불하는 것보다 훨씬 더 엄격할 수 있습니다. 연금과 관련하여 조기 인출 패널티를 "항복 수수료"라고 합니다. 그들은 연금 가치의 몇 퍼센트 포인트에 달할 수 있으며 일반적으로 슬라이딩 스케일로 작동합니다. 예를 들어, 첫 해에 연금에서 자금을 인출하면 5%의 해약 수수료가 부과될 수 있습니다. 2년차에는 4%로, 5년차에는 1%까지 떨어지다가 완전히 사라질 수 있습니다.
고정 연금을 투자 소득을 축적하는 이연 소득 연금으로 설정하는 경우 소득 부분에 대해 IRS 10% 조기 인출 패널티를 받을 수도 있습니다. 연금에 대한 이자 적립은 퇴직 계획과 유사하게 세금이 유예되기 때문입니다. 이는 실제로 연금이 제공하는 주요 이점 중 하나입니다.
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변동 연금은 투자자에게 고정 연금을 포함한 고정 소득 투자보다 더 높은 수익률을 올릴 수 있는 기회를 제공할 수 있습니다. 주식과 채권 모두에 대한 투자 참여를 제공하지만 금융 시장이 하락할 경우 원금 손실의 위험도 있습니다.
변동 연금 내 자금은 공개 거래소에 상장되지 않기 때문에 기본적으로 보험 산업 뮤추얼 펀드인 하위 계정에 투자됩니다. 하위 계정은 다양한 산업 부문을 포함한 주식 및 채권에 투자됩니다.
변동 연금은 일반적으로 연기되기 때문에 마침내 인출을 시작할 때 더 높은 소득을 창출하기 위해 계획에 대한 투자를 늘릴 수 있습니다. 다시 말하지만, 은퇴 계획과 마찬가지로 투자는 세금 유예 기반으로 증가합니다. 소득을 받기 시작하는 미래 날짜를 정할 수 있습니다. 이 날짜는 은퇴 중일 수도 있고 다른 날짜일 수도 있습니다.
변동 연금에 대한 "좋은 소식"입니다. 개인적으로 추천하지 않습니다. 투자 친화적이지 않은 부분이 너무 많습니다.
변동 연금의 수익은 고정되거나 보장되지 않으며, 언제 돈을 인출할 수 있는지에 대한 제한도 있습니다. 허용된 빈도를 결정하려면 특정 플랜에 대한 연금 견적을 받아야 하지만, 일반적으로 해지 기간(보통 10년) 내에 발생하지 않는 한 매년 1회 인출로 제한됩니다.
하지만 수수료 때문에 변동 연금을 좋아하지 않습니다. 연간 전국 평균 3.61% 부과 , 하지만 수수료가 5%를 넘는 것은 드문 일이 아닙니다. 연금에 대해 7%의 수익을 기대하더라도 3.61%의 수수료는 그 수익을 절반으로 줄이는 것보다 더 많습니다(뭔가 심각한 느낌을 받고 있습니까? 아직 틀렸나요?).
수수료 상황을 더욱 악화시키는 것은 대부분이 숨겨져 있다는 것입니다. 단일 수수료가 아니라 연금 깊숙이 묻혀 있는 작은 수수료 배터리입니다. 여기에는 평균 1.25%의 "사망률 및 비용 위험 부담금"이 포함될 수 있습니다. 관리 수수료, 기본 기금 비용(하위 계정 수수료), 추가 라이더 수수료 및 항복 수수료가 포함됩니다.
하나의 투자 수단에 너무 많은 수수료가 부과됩니다.
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이것은 가장 많은 수의 사람들에게 가장 바람직한 유형의 연금일 수 있습니다. 플랜 내에서 소득을 창출하기 위해 다른 방법을 사용한다는 점을 제외하면 일종의 고정 연금입니다. 고정 연금은 원금 보호와 안정적인 수익을 보장하는 데 집중하는 반면, 고정 인덱스 연금은 두 가지 목표를 모두 시도할 뿐만 아니라 상승하는 금융 시장에 대한 참여도 제공합니다.
고정 연금과 마찬가지로 고정 인덱스 연금도 연간 보장된 최소 수익률을 제공합니다. 그러나 특정 주가 지수에 대한 투자로 제공되는 수익도 얻을 수 있습니다. 그러면 보험 회사는 둘 사이의 더 높은 수익을 귀하에게 제공할 것입니다. 이렇게 하면 고정 인덱스 연금 주식 시장 참여가 상승하지만 시장 하락에 대한 보호를 받을 수 있습니다.
보험 회사가 시장 하락을 상쇄하기 위해 사용하는 시장 이득에는 한계가 있습니다. 그들은 주식 투자를 통해 얻을 수 있는 금액에 상한선을 부과합니다. 예를 들어, 연금이 연간 주식 수익률을 10%로 제한하지만 시장이 15% 상승하면 수입은 10%로 제한됩니다. 또한 일반적으로 인덱스 펀드에 포함된 주식이 지급하는 배당금을 받지 못합니다.
다시 한 번, 이러한 조건의 구체적인 세부 사항은 연금 견적에 따라 달라지므로 질문을 하고 메모를 많이 해야 합니다.
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즉시 연금은 즉각적인 소득을 제공하기 위해 설정된 연금 유형입니다. 귀하는 연금 계획에 돈을 투자하고 빠르면 다음 달부터 소득 지급을 시작합니다.
즉시 연금은 단일 프리미엄 즉시 연금이라고도 합니다. 선투자(보험 용어로 "프리미엄")를 하고 혜택(소득 지급)을 받기 시작하기 때문입니다. 이러한 이유로 그들은 일반적으로 퇴직을 준비합니다.
지급 조건은 즉각적인 연금 계약에 따라 다릅니다. 20년과 같은 특정 기간 동안 지급받도록 하거나 평생 동안 지급금을 받도록 설정할 수 있습니다. 이것은 연금 견적을 받을 때 미리 얻을 수 있는 모든 정보입니다.
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장수 연금이라고도 함 , 이연 소득 연금은 귀하가 시작하여 자금을 조달 한 다음 축적 된 투자 소득을 통해 성장하도록 허용하는 계획입니다. 이러한 방식으로 퇴직 계획과 유사하게 작동하지만 일반적으로 연간 기여금이 아닌 일시불로 투자합니다.
연기 기간은 전적으로 귀하에게 달려 있습니다. 계획에 돈을 투자하고 1년 후에 소득 지급을 받기 시작할 수 있습니다. 또는 플랜에 투자하고 20년 또는 30년 후에 은퇴할 때 소득 지급을 받기 시작할 수 있습니다. 소득 지급을 받기 시작하면 평생 소득 보장으로 설정할 수 있습니다.
구체적인 투자 조건은 다를 수 있지만 일반적으로 보험 회사가 10년 동안 보증하는 고정 금리가 적용됩니다. 해당 기간이 끝나면 재설정이 있을 것입니다(연간 자주 발생 가능). 그러면 당시 지배적인 시장 요인을 기반으로 새로운 이자율이 설정됩니다.
보험 회사는 또한 귀하가 항상 최소한 그 수익률을 받을 수 있도록 연금 기간 동안 최소 요율 보증을 제공할 것입니다. 그리고 당연히 연금의 연기 기간이 길수록 계획의 가치가 높아지고 소득 지급액도 높아집니다.
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이것이 연금의 다섯 가지 주요 범주입니다. 그러나 각 연금 유형에는 향상된 혜택을 제공할 수 있는 많은 수의 잠재적인 "기타"가 함께 제공됩니다. 이러한 혜택에는 인출 보장, 장기 요양, 사망 혜택 및 생활비 조정에 대한 조항이 포함됩니다.
이것들은 모두 연금 견적을 통해 배울 수 있는 잠재적인 추가 기능입니다. 연금은 대부분의 다른 투자 유형보다 복잡한 경향이 있으므로 보험 전문가와 협력하여 절차를 안내하는 데 도움이 됩니다. 다시 한 번 말하지만, 연금이 모든 사람에게 효과가 있는 것은 아니지만 특정 상황에 적합한 솔루션일 수 있습니다.