아마도 연금을 받는 것의 가장 큰 이점은 평생 동안 소득을 지불할 수 있다는 사실일 것입니다. 너무 오래 살아서 플랜의 자금을 완전히 소진하더라도 보험 회사는 매년 계속 지불합니다.
하지만 20년 또는 30년을 살 것 같지 않은 경우에는 어떻게 됩니까? 10년, 아니 5년밖에 살지 못한다면 어떻게 될까요? 수명이 단축될 수 있는 건강 상태가 있는 경우에 발생할 수 있습니다. 이러한 이유로 보험 업계는 위험한 위험 부담을 제공합니다. 귀하의 연금과 함께하십시오.
연금은 일반적으로 퇴직 후 소득을 제공하기 위해 설정됩니다. 가장 일반적인 퇴직 연령인 65세에 평균적인 사람은 앞으로 20~30년을 더 살 것으로 기대할 수 있습니다. 즉, 그 만큼 오래 지속되고 언제든지 고갈되지 않을 수입이 필요합니다.
그러나 모든 사람이 은퇴한 후 수십 년을 살 것으로 기대할 수는 없습니다. 건강 상태가 좋지 않으면 수명이 단축될 수 있습니다. 20년 이상 더 살지 않고 10년만 더 살게 되면 어떻게 될까요?
일반적으로 연금의 경우와 마찬가지로 계획에서 사용하지 않은 자금은 보험 회사에 귀속됩니다. 이것은 실제로 연금 가치보다 오래 살 가능성을 상쇄하기 위한 절충안입니다. 그리고 최소 20년을 살 생각이 없다면 연금은 손해를 볼 수 있습니다.
그러나 이것이 바로 손상된 위험 라이더의 목적이 구체적으로 해결하는 것입니다.
수명이 단축될 것으로 예상되는 건강 상태나 부상이 있는 경우, 손상 위험 특약은 연금 소득 지급을 가속화하는 조항입니다. 간단히 말해서, 귀하는 귀하의 건강 상태를 고려하여 예상 수명을 기반으로 하는 더 높은 소득 수당을 받게 됩니다.즉, 건강에 문제가 없는 같은 나이의 사람보다 실제로 더 많은 급여를 받게 됩니다. 또는 특약이 귀하에게 건강한 사람과 동일한 소득 지급을 받을 수 있는 자격을 부여할 수 있지만 귀하는 연금에 대해 더 적은 금액을 지불하게 됩니다.
특약은 연금에 대한 더 짧은 소득 지불 기간을 가져오므로 지불액을 높이거나 보험료를 낮출 수 있습니다.
장애가 있는 위험 특약자를 추가하기로 결정한 경우 귀하의 연금은 의학적으로 보험 가입됩니다(대부분의 연금 유형에는 일반적으로 필요하지 않음). 보험 회사는 귀하의 특정 건강 상태가 예상 수명에 미치는 영향을 결정하기 위해 의료 평가를 수행할 것입니다. 그들은 이 평가를 사용하여 귀하의 평가 연령을 결정할 것입니다. (작동 방식은 다음 섹션 참조).
정격 연령은 귀하의 연령에 대한 정상적인 수명보다 낮은 것입니다. 그런 다음 보험 회사는 해당 연령을 기준으로 소득 지급 기간을 결정합니다. 완전 건강한 사람의 경우보다 기간이 짧기 때문에 보험 회사는 보험료를 낮추거나 연간 소득 지급액을 늘릴 수 있는 위치에 있게 됩니다.
손상된 위험 특약은 일반적으로 이름에서 알 수 있듯이 연금 보험료가 지불되는 즉시 소득 지불을 시작하는 즉시 연금에 추가됩니다.
손상 위험은 수명을 단축시킬 수 있는 모든 건강 상태 또는 관련 요인입니다. 사용할 수 있는 데이터가 풍부하기 때문에 일반적인 건강 상태의 영향을 높은 정확도로 추정할 수 있습니다.
여기에는 심장병, 암, 뇌졸중, 알코올 중독, 백혈병, 간경화, 고혈압, 백혈병 및 기타 여러 건강 상태와 같은 건강 손상이 포함될 수 있습니다.
그러나 귀하가 가질 수 있는 건강 상태와는 별도로 보험 회사는 손상된 위험의 정도를 결정할 때 다른 위험 요소도 평가합니다. 이러한 조건에는 다음이 포함될 수 있습니다.
실제 나이는 출생 증명서를 기준으로 한 실제 나이입니다. 하지만 귀하의 평가 연령은 생물학적 연령과 같은 것입니다. 즉, 실제 신체 조건에 따른 귀하의 연령입니다. 작은 손상이나 이점도 기대 수명을 늘리거나 줄일 수 있기 때문에 실제로 대부분의 사람들에게 다릅니다.
그러나 인정되고 만성적인 건강 상태가 있는 경우 보험 업계는 보험 계리 기록을 기반으로 귀하의 평가 연령을 평가할 수 있습니다. 예를 들어, 귀하가 65세이고 심각한 심장 질환이 있는 경우 보험 회사는 귀하에게 75세의 평가 연령을 지정할 수 있습니다.
귀하가 완전히 건강한 경우 85세까지 살 것으로 예상되는 경우 회사는 귀하의 건강 상태에 따라 귀하가 앞으로 10년만 더 살 가능성이 있다고 판단합니다.
앞서 썼듯이, 위험 부담이 있는 특약의 주요 이점은 건강한 사람이 받는 것보다 더 높은 소득 지불을 받거나 건강한 사람과 동일한 소득 지불을 구매하기 위해 지불하는 보험료가 더 낮아질 수 있다는 것입니다.
건강이 좋지 않은 사람이 건강한 사람만큼 오래 살 수 없고 따라서 더 적은 시간 동안 소득 지급을 받게 된다는 사실을 인식하고 보험 회사는 이러한 지급을 가속화할 수 있어 더 높은 연간 소득을 얻을 수 있습니다. 귀하의 건강 상태로 인한 위험이 클수록 연간 소득 지급액이 높아질 가능성이 높습니다.
이것은 전통적인 생명 보험의 정반대 방향으로 작동합니다. 예를 들어, 흡연자이고 생명 보험에 가입하려는 경우 보험료가 더 많이 청구됩니다. 대안은 동일한 연간 보험료로 훨씬 더 작은 생명 보험을 구입하는 것입니다. 그러나 위험 부담이 있는 라이더와 함께 연금을 받고 있다면 흡연자가 되는 것이 유리할 것입니다. 통계적으로 수명이 짧다는 것을 나타내기 때문에 보험 회사는 귀하에게 더 높은 연간 소득 지급액을 제공할 수 있습니다.위험 부담이 있는 특약의 가장 큰 이점은 연금 수령 당시에는 알 수 없는 것입니다. 이는 보험 회사가 기대하는 것보다 더 오래 살 가능성이 있으며, 따라서 처음에 연금을 구매하기 위해 지불한 보험료보다 수입으로 더 많은 금액을 징수하게 될 가능성이 있습니다.
이것은 실제로 드문 상황이 아닙니다. 많은 사람들이 건강에 문제가 있음에도 불구하고 기대 수명보다 더 오래 살 수 있습니다. 그 이유 중 일부는 의료 치료의 개선입니다. 새로운 약물이나 수술 방법은 심각한 건강 문제가 있더라도 수명을 연장할 수 있습니다.
건강 상태에도 불구하고 완전한 삶을 살 수 있다는 것은 전적으로 가능합니다. 그리고 그렇게 하면 연금으로 지불한 것보다 훨씬 더 많은 것을 얻게 됩니다.
보험사들은 사실 이런 상황을 잘 알고 있다. 이것이 상대적으로 소수의 보험 회사가 손상된 위험 라이더를 제공하는 이유입니다. 일반적으로 수명이 연장되고 의료 기술과 치료법이 꾸준히 발전하고 있다는 점을 감안할 때 심각한 건강 상태를 가진 사람이 예상보다 훨씬 더 오래 살 수 있다는 것은 전적으로 가능합니다.
귀하의 연금에 손상된 위험 특약을 추가하는 것은 연간 기준으로 연금 가치의 0.50%에서 1.50% 사이의 비용이 들 수 있습니다. 따라서 귀하의 특약 비용이 1.00%일 것으로 예상되고 귀하의 연금이 6.00%의 연간 수익을 제공할 것으로 예상되는 경우, 귀하는 실제로 손상된 위험 특약자의 비용을 차감한 순수익 5.00%를 받게 됩니다.
연금이 있거나 연금을 구입할 계획이 있고 심각한 건강 장애가 있는 경우, 위험 부담이 있는 라이더는 확실히 고려할 가치가 있습니다. 연금은 평생 소득을 지급하므로 특약자는 예상 수명 단축에 따라 더 높은 연간 소득 지급을 제안할 것입니다.
그렇게 하면 연금 비용을 더 빨리 회수하는 데 도움이 될 뿐만 아니라 의료비 및 재택 간호와 같은 특정 치료 옵션에 도움이 되는 추가 수입도 제공할 수 있습니다.
귀하의 보험 대리인과 함께 비용/이익 분석을 수행하여 손상된 위험 특약이 귀하의 상황에 도움이 될 것인지 결정하십시오.