재정적 안정을 갖고 은퇴하는 유일한 방법은 최대한 빨리 은퇴를 위해 저축하는 것입니다. 퇴직 저축을 따로 마련하는 것이 올바른 방향으로 가는 확실한 시작이지만 충분히 저축하고 있는지 확인하십시오. 은퇴 목표를 달성하는 것만큼이나 중요합니다.
퇴직 기금에 얼마를 기부할지 결정했다면 저축이 제대로 진행되고 있는지 알 수 있을 것입니다. 시작하는 방법은 다음과 같습니다.
주요 시사점은 거의 모든 연령에서 은퇴할 수 있다는 것입니다. 그러나 가능한 한 많이 그리고 완전히 일관되게 저축하기로 약속해야 합니다.
퇴직금을 마련하는 것은 마음대로 하고 몇 년 동안 일했다가 포기할 수 있는 일이 아닙니다. 계획을 세워야 합니다. 그리고 인생은 빠를수록 좋습니다. 그런 다음 수십 년 동안 계획을 세워야 합니다. .
왜요? 시간이 지남에 따라 복합 수입이 은퇴 목표에 더 빨리 도달하게 하기 때문입니다.
은퇴에 투자하면 자금에 이자가 붙습니다. 그 이자는 재투자됩니다. 더 많은 이자를 받기 위해. 이것이 "복리 이자"의 개념입니다. 은퇴를 성공적으로 계획하려면 복리 수입을 극대화하기 위해 기여금을 자동 조종 장치에 넣는 것이 필수적입니다.
이것은 퇴직 계획 또는 계획 조합에 대한 권리를 여는 것으로 시작됩니다. 여기에서 급여 공제 또는 은행 계좌에서 자동 이체를 설정하여 선택한 퇴직 계획에 자금을 조달할 수 있습니다.
고용주가 제공하는 경우 직장 퇴직 계획에 참여하여 퇴직을 위한 저축을 시작할 수 있습니다. 이는 일반적으로 401(k), 403(b), 457 또는 TSP(Thrift Savings Plan)가 됩니다.
현행 세금 기여법에 따라 이러한 플랜에 연간 최대 $19,500까지, 50세 이상인 경우 $26,000까지 기부할 수 있습니다. 일부 고용주는 저축 기금을 더 빨리 늘리는 매칭 기여를 제공하기도 합니다.
고용주 후원 계획의 한계는 종종 스스로 관리해야 한다는 것입니다. 또한 높은 투자 수수료가 있는 일부를 포함하여 제한된 투자 옵션이 있을 수 있습니다. 이 문제에 대한 좋은 해결 방법은 Bloom과 같은 401(k) 특정 robo-advisor에 가입하는 것입니다.
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고용주 후원 플랜에 액세스할 수 없는 경우 상황에 따라 몇 가지 옵션이 있습니다. 고려해야 할 다른 유형의 퇴직 계획은 다음과 같습니다.
은퇴와 관련된 변수의 수는 귀하의 상황에서 목표로 삼을 구체적인 저축 목표를 세우는 것을 불가능하게 만듭니다. 하지만 다른 계획과 마찬가지로 은퇴를 앞두고 있는지 여부를 알려주는 이정표가 있어야 합니다.
은퇴 이정표를 계산하는 방법에는 여러 가지가 있지만 Fidelity Retirement Widget은 최고의 야구장 수치를 제공합니다. 위젯은 사용자에게 매우 친숙하고 이해하기 쉬운 결과를 제공하며 완전히 무료입니다.
다음 세 가지 질문에 대한 답변을 기반으로 각 연령에 얼마만큼의 돈이 있어야 하는지를 결정합니다.
은퇴 후 생활 방식에 대한 마지막 질문은 확실히 모호하지만, 충분한 정보를 바탕으로 추측하면 충분합니다.
Fidelity는 시작 연령이 25세이고 예상 은퇴 연령이 67세이고 평균 은퇴 생활 방식을 고려하여 5년 단위로 다음과 같은 은퇴 이정표를 제공했습니다.
각 막대는 특정 연령에서 현재 연간 소득의 배수를 나타냅니다. 예를 들어, 30세가 되면 총 은퇴 저축액은 연간 소득과 거의 같아야 합니다. 35세에 소득의 두 배를 저축했어야 했고, 은퇴할 때 67세까지 이런 식으로 계속 저축해야 합니다.
그 시점에서 은퇴 저축은 은퇴 직전 연간 소득 금액의 10배가 되어야 합니다. (평균 이상의 생활 방식을 기대한다면 67세에 소득의 12배가 될 것이지만, 평균 이하의 생활 방식을 기대한다면 8배에 불과합니다.)
정확한 미래 수입을 예측하거나 시간이 지남에 따라 퇴직 기금이 얼마나 복리될지 예측할 수 있는 보장된 방법은 없습니다. 특히 귀하가 20대 또는 30대에 불과한 경우 우리가 할 수 있는 최선은 야구장 견적입니다.
그러나 충실도 추정치의 타당성을 입증하기 위해 느슨한 예를 들어보겠습니다.
귀하가 67세에 도달하고 최종 급여가 $100,000이고 그 수입의 10배를 은퇴 저축을 합친 금액(즉, $100만)을 적립했다고 가정해 보겠습니다.
$100,000의 포트폴리오가 은퇴 전 소득 $100,000를 완전히 대체하여 지속적으로 10%의 연간 수익을 창출한다고 가정하는 것은 합리적이지 않습니다.
일반적으로 퇴직 전 소득의 80%를 대체할 계획을 세울 수 있습니다. 이는 은퇴 후 연간 소득이 $80,000를 의미합니다. 감소는 출퇴근이나 추가 퇴직 기여금과 같은 업무 관련 비용이 없다고 가정합니다. 그것은 또한 더 낮은 연간 세금 물린을 가정합니다. 결국 은퇴하면 더 이상 FICA 세금을 내지 않을 것입니다.
100만 달러의 은퇴 포트폴리오가 있다면 포트폴리오를 0으로 만들지 않고도 연간 4%를 인출할 수 있습니다. 이것이 흔히 안전 출금율이라고 합니다.
4%의 인출은 $1백만 포트폴리오에서 $40,000가 됩니다. 이는 필요한 퇴직 소득 $80,000의 50%에 해당합니다.
아마도 나머지는 사회 보장과 이용 가능한 연금 소득의 조합에서 나올 것입니다. 사회 보장 퀵 계산기를 사용하여 퇴직 시 받을 연금을 결정할 수 있습니다.
예상 사회 보장 연금을 염두에 두고 은퇴 계산기를 사용하면 저축과 은퇴에 필요한 금액 사이의 남은 격차를 이해하는 데 도움이 될 수 있습니다.
예를 들어, 귀하가 25세이고 연간 소득이 $50,000이고 고용주가 401(k) 플랜을 제안한다고 가정해 보겠습니다. 나머지 각 예에 대해 고용주가 기여금을 일치시키지 않는다고 가정하고 계획에 주식과 채권을 혼합하여 반영하는 투자 수익률을 연간 7%로 가정합니다.
401(k) 플랜 잔액이 30세까지 급여와 일치하도록 하려면 기여해야 합니다.
소득의 17%(연간 약 $8,500)를 계획에 사용합니다. 연 7%의 수익률로 $50,717의 잔액을 얻을 수 있습니다.
35세가 될 때까지 연간 $75,000를 벌 것으로 예상한다면 해당 연령이 될 때까지 계획에 $150,000가 있어야 합니다.
30세에서 35세 사이의 평균 소득이 연간 $62,500라고 가정할 때, 플랜의 임계값 $150,000에 도달하려면 소득의 21% 또는 연간 $13,125를 기여해야 합니다.
장기적으로 67세에 은퇴할 때 소득이 35세에서 67세 사이에 $100,000까지 증가한다고 가정해 보겠습니다. 이 시나리오에서 귀하의 평균 연간 수입은 $87,500입니다. 은퇴 직전에 $100,000를 벌 것으로 예상하므로 401(k) 계획에 $1백만이 있어야 합니다.
그 목표를 달성하려면 무엇이 필요합니까?
전혀 없습니다!
은퇴 계획의 가장 크고 가장 좋은 비밀 중 하나는 일찍 저축을 시작할수록 나중에 저축해야 하는 돈이 줄어든다는 것입니다. 때로는 아무것도 아닙니다.
이 경우 35세에 계획에 이미 $150,000가 있으므로 32년 동안 평균 연 7%의 수익률로 돈을 투자하기만 하면 계획이 $130만으로 증가합니다. 단 1달러도 추가 기부하지 않은 것입니다.
그리고 35세에서 67세 사이에 연간 $19,500의 최대 401(k) 기여금을 냈다면 은퇴할 때까지 귀하의 플랜은 340만 달러 이상이 될 것입니다.
은퇴 저축 계획의 가장 기본적인 규칙은 다음과 같습니다. 일찍 그리고 자주 저장하세요!
귀하가 25세이고 50세에 은퇴하고 싶다면 50세가 될 때까지 생계를 유지하는 데 필요한 소득을 결정하십시오. 사회 보장이나 연금 혜택을 받을 수 없기 때문에 은퇴 저축에 전적으로 의존할 것입니다.
은퇴 후 생활하려면 연간 $40,000가 필요하다고 가정해 보겠습니다. 이 경우 4%의 안전 인출율을 기준으로 은퇴 포트폴리오에 100만 달러가 있어야 합니다.
25세에서 50세 사이에 은퇴 계획에서 0~100만 달러를 받으려면 25년 동안 매년 19,500달러로 허용되는 최대 401(k) 기여금을 만들어야 합니다. 투자 수익이 7%라고 가정하면 50세가 될 때까지 1,181,209달러가 될 것입니다. 이는 은퇴 목표 100만 달러보다 약간 높은 금액입니다.
25세에 벌어들이는 $50,000 소득에 $19,500 전액을 모으는 것은 어려울 것이지만, 세월이 흐르고 소득이 증가할수록 쉬워집니다. 20대에는 기부금을 낮추고 30대가 되면 최대 금액까지 일하기로 결정할 수도 있습니다.
조기 퇴직에 도달하는 기본 전략은 소득의 터무니 없어 보이는 비율을 저축하는 데 기반을 두고 있다는 점을 알아두십시오. 다른 사람들은 매년 소득의 10% 또는 15%를 저축하고 있지만 30%, 40% 또는 50% 저축 측면에서 더 생각해야 합니다. 그것은 모두 당신이 얼마나 일찍 은퇴하고 싶은지에 달려 있습니다.
불행히도 이것은 대다수의 미국인을 설명합니다. 그러나 귀하가 현재 은퇴할 예정이 아니더라도 귀하일 필요는 없습니다.
귀하가 45세이고 소득이 $100,000이고 현재 총 퇴직금이 $100,000라고 가정해 보겠습니다. 즉, 45세에 퇴직 기금은 Fidelity가 권장하는 30세에 있어야 하는 금액입니다.
희망을 버리지 마세요.
45세에서 50세 사이에 연간 최대 $19,500까지 기여한 다음 50세에서 65세 사이에 연간 최대 $26,000까지 증액하면 65세가 될 때까지 플랜에 130만 달러가 조금 넘습니다.
20대에 적극적으로 저축을 시작했다면 보았을 복리 수입의 혜택을 받지 못할 것이지만 상황은 절망적이지 않습니다.
주요 시사점은 거의 모든 연령에서 은퇴할 수 있다는 것입니다. 그러나 가능한 한 많이 그리고 완전히 일관된 방식으로 저축하기로 약속해야 합니다.