보험 상품인 연금은 많은 미국인, 특히 보장된 지불금을 찾는 사람들의 은퇴 계획에서 중요한 부분입니다. 보험 회사는 정기 지불 및 경우에 따라 투자 기회에 대한 대가로 보험료를 지불할 수 있는 연금 계약을 제공합니다. 현재 삶의 단계에 따라 지불이 즉시 시작되거나 미래의 특정 날짜에 시작될 수 있습니다. 그러나 선택하는 연금 유형에 관계없이 소유하는 데 드는 여러 가지 비용이 있습니다. 연금이나 수수료 일정에 대해 질문이 있는 경우 해당 지역의 재정 고문과 상담하는 것이 좋습니다.
연금 소유에 대해 가장 먼저 알아야 할 것은 수수료 일정이 회사마다 다르다는 것입니다. 그러한 보험을 소유하는 데 발생할 수 있는 비용은 다른 제공업체에서 동일한 유형의 연금에 수반될 수 있는 비용과 완전히 다를 수 있습니다.
일반적으로 연금이 복잡할수록 소유하는 데 더 많은 비용을 지불해야 합니다. 이러한 비용을 원근감 있게 유지하는 가장 가치 있는 방법은 연금 전체 가치의 일정 비율을 나타내는 전체로 간주하는 것입니다. 이는 비용 비율을 통해 뮤추얼 펀드 또는 상장지수펀드(ETF)의 비용을 평가하는 것과 유사합니다.
이 모든 것을 염두에 두고, 대부분의 상황에서 지불할 것으로 예상할 수 있는 몇 가지 일반적인 연금 수수료 및 요금이 있습니다.
연금에 대해 지불할 수 있는 가장 일반적인 수수료는 관리 수수료입니다. 이것은 본질적으로 계약의 소유권을 유지할 수 있도록 하는 기본 요금입니다. 이러한 수수료에는 기록 보관, 계정 서비스 및 기본 연금 관리와 같은 비용이 포함될 수 있습니다.
이러한 수수료는 연금 총액의 일정 비율로 부과되거나 정액 기준으로 부과되는 경우가 많습니다. 전자의 경우 요금은 일반적으로 계약 금액의 0.30%를 초과하지 않습니다. 그러나 제공자가 고정 요금을 사용하는 경우 요금 범위는 $50에서 $100입니다. 많은 경우 연금 회사는 계약이 미리 결정된 금액보다 큰 경우 관리 수수료를 면제해 줍니다.
가변 연금을 구매하면 돈은 기본 투자에 묶여 있습니다. 예를 들어, 귀하의 자산은 뮤추얼 펀드, ETF 또는 인덱스 펀드의 성과를 추적할 수 있습니다. 이러한 각 펀드 유형에는 펀드 소유의 연간 비용을 반영하는 비용 비율이 있습니다. 비용 비율은 펀드에 투자한 자산에서 차감하여 연금을 소유하는 간접 비용이 됩니다. 이 비율은 매우 다양하지만 대부분은 2.5%를 초과하지 않습니다.
어느 시점에서든 소유권의 일부 또는 전부를 현금으로 연금으로 매각할 수 있습니다. 이것이 가능하지만 그렇게 하려면 항복 수수료를 지불해야 할 것입니다. 이 수수료는 정기적인 지불이 시작되기 전에 오는 모든 인출에 특히 적용됩니다.
항복 수수료를 지불할지 여부와 수수료 금액은 연금 계약 조건에 따라 다릅니다. 예를 들어, 보험 회사는 귀하가 계약의 첫 10년 동안에 돈을 인출하는 경우 더 높은 해약 수수료를 부과할 수 있습니다. 그러나 일반적으로 보험 회사는 인출 수수료에 대해 감소하는 수수료 일정을 활용합니다. 즉, 이 비용은 매년 줄어들고 결국에는 사라집니다.
연금은 주식이나 채권과 같은 증권이 아니라 보험 상품입니다. 이는 보험사가 상속받은 위험의 양을 헤지해야 함을 의미합니다. 그들이 그렇게 하는 한 가지 방법은 사망률과 비용 위험 수수료를 부과하는 것입니다. 이는 사망 위험이나 기대 수명이 변경되더라도 연금을 제공하는 비용이 변경되지 않도록 하기 위한 것입니다. 대부분의 경우 이러한 수수료는 계약 금액의 0.50%에서 2% 사이입니다.
커미션은 귀하의 연금 계약을 판매하는 보험 대리인에게 지급됩니다. 이것은 일부 수수료 기반 재정 고문이 특정 투자 상품을 판매하여 얻을 수 있는 것과 같은 다른 판매 수수료와 유사합니다. 보험 회사는 특정 수수료 일정에 명시하지 않고 수수료를 계약에 포함시킬 수 있습니다.
계약의 기능이 강력할수록 지불해야 하는 수수료가 높아집니다. 결과적으로 고정 연금은 일반적으로 다양한 투자 펀드를 제공하는 가변 연금보다 수수료가 더 저렴합니다. 가장 비싼 계약이라도 수수료가 10%를 넘지 않습니다.
각 유형의 연금에는 고객인 귀하의 전반적인 혜택을 향상시키기 위해 구축된 지정된 기능 세트가 함께 제공됩니다. 그러나 많은 보험 회사는 라이더로 알려진 추가 기능을 제공할 것입니다. 이는 계약의 사망 보험금 지급, 소득 지급 및 기타 다양한 영역에 영향을 미칠 수 있습니다.
연금 라이더는 선택 사항이지만 계약에 추가하면 추가 비용이 발생합니다. 이러한 요금은 상당히 사소한 것에서 상당히 높은 것까지 다양합니다. 따라서 라이더를 수락하거나 거부하기로 결정하기 전에 추가된 기능이 장기적으로 얼마나 도움이 될 것인지 파악하십시오.
어떤 유형의 연금을 구매하느냐에 따라 지불해야 하는 다른 수수료가 있습니다. 보험 회사가 연금을 판매할 때 발생하는 주 또는 연방 세금을 상쇄하기 위해 사용하는 프리미엄 세금이 발생할 수 있습니다. 기타 기타 비용에는 연금을 다른 사람에게 판매하기로 결정한 경우 상환 또는 양도 수수료와 연금에서 지불금을 받을 때 인수 또는 분배 수수료가 포함됩니다.
위의 수수료 외에도 계약을 체결하기 위해 지불해야 하는 프리미엄이 있습니다. 필요한 보험료 금액은 구매하려는 연금 계약의 가치와 연금 유형에 따라 다릅니다. 보험료를 지불하는 방법에도 차이가 있을 수 있습니다.
예를 들어, 단일 프리미엄 연금은 자금 조달을 위해 한 번만 지불하면 됩니다. 따라서 오래된 401(k) 또는 IRA를 롤오버하는 경우 수익금을 사용하여 단일 일시금으로 연금을 구매할 수 있습니다. 유연한 보험료가 있는 연금은 일련의 지불 또는 초기 일시금과 지속적인 보험료 지불의 조합을 통해 지불할 수 있습니다.
모든 보험 회사는 자체 최소 초기 보험료 규칙을 설정합니다. 이러한 요구 사항은 일반적으로 $100,000를 초과하지 않지만 일반적으로 가장 낮은 금액은 $2,500입니다.
연금과 관련하여 고려해야 할 비용의 마지막 범주는 인출을 시작하면 지불금에 세금이 부과되는 방식입니다. 과세는 적격 연금이 있는지 여부에 따라 크게 달라집니다.
적격 연금은 세전 달러로 자금을 조달하며 일반적으로 401(k) 또는 전통적인 IRA와 같은 세금 혜택이 있는 플랜을 통해 구입합니다. 59.5세 또는 그 이후에 계약에서 분배금을 받기 시작하면 해당 지불금은 일반 소득세율로 과세됩니다. 예외 자격이 없는 한 59.5세 이전에 조기 인출할 경우 10%의 소득세가 부과됩니다.
비적격 연금은 Roth IRA와 유사하게 세후 달러로 자금을 조달합니다. 차이점은 연금 소득은 인출할 때 일반 소득세율로 과세된다는 것입니다. 이러한 유형의 연금에도 동일한 10% 조기 인출 패널티가 적용됩니다. 벌금은 원금이 아닌 수입에만 영향을 미칩니다.
연금은 은퇴 계획에 또 다른 수입원을 추가할 수 있습니다. 그러나 훅에 걸릴 초기 및 지속적인 비용을 이해하는 것이 중요합니다. 연금 유형에 따라 비용이 어떻게 다른지 살펴보는 것도 도움이 됩니다. 귀하의 최종 은퇴 소득 요구 사항과 현재 예산 모두에 가장 적합한 것이 무엇인지 고려하십시오. 물론 은퇴 자금을 마련하기 위한 수단으로 주식과 고정 수입 증권을 충분히 고려했는지 확인하는 것도 중요합니다.
사진 제공:©iStock.com/kertlis, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/Zephyr18