최근에 회사의 혜택 패키지를 읽었다면 은퇴를 위한 저축과 관련하여 새로운 옵션인 Roth 401(k)를 발견했을 것입니다.
지난 5년 동안 Roth 401(k)를 제공하는 플랜의 수가 급증했습니다. 직장 퇴직 계획 4개 중 약 3개가 이제 Roth 옵션을 제공합니다. 이는 훌륭합니다. 새로운 소식입니다! 1 <갑>
더 젊은 저축자들(여기서는 놀라운 일이 아님)이 이 새로운 옵션과 그에 따른 세금 혜택을 이용하기 시작했습니다. 실제로 Z세대는 이제 직장에서 Roth 401(k)에 투자할 가능성이 가장 높은 그룹(14%)입니다. 2
당신은 어떻습니까? ? 직장에서 Roth와 전통적인 401(k) 중 하나를 선택해야 한다면 어떤 것을 선택해야 할까요? 최선의 결정을 내릴 수 있도록 이러한 옵션 간의 몇 가지 차이점을 살펴보겠습니다.
전통적인 401(k)와 마찬가지로 Roth 401(k)는 고용주가 직원에게 제공하는 일종의 퇴직 저축 플랜입니다. 한 가지 큰 차이점이 있습니다. Roth 401(k) 기부금은 급여에서 세금을 뺀 후에 이루어집니다. 그렇게 하면 Roth 401(k)에 투자한 돈이 면세되고 다음을 받게 됩니다. 은퇴 시 면세 인출. 여러분, 세금을 볼 때마다 및 무료 같은 문장으로 축하해야 할 이유입니다!
Roth 401(k)는 2006년에 도입되었으며 전통적인 401(k)와 Roth IRA의 최고의 기능을 결합합니다. Roth 401(k)를 사용하면 기존 401(k)와 마찬가지로 고용주가 제공하는 경우 기여금에 대해 회사 매칭을 활용할 수 있습니다. 그리고 Roth 401(k)의 Roth 구성 요소는 면세 인출의 이점을 제공합니다.
전통적인 401(k)와 Roth 401(k)의 공통점부터 시작하겠습니다.
첫째, 이전에 말했듯이 이 두 가지 모두 직장 퇴직 저축 옵션입니다. 401(k) 유형 중 하나를 사용하면 기여금이 급여에서 자동으로 제거됩니다. 은퇴를 위한 저축이 쉽지 않다고 누가 말했습니까?
둘째, 두 계획 모두 일반적으로 회사 경기. 401(k)가 있는 회사의 약 86%가 직원 기부금에 상응하는 금액을 제공합니다. 3 당신이 성냥을 제공하는 곳에서 일한다면 그것을 가져라. 고용주가 당신에게 공짜로 돈을 주고 있습니다!
셋째, 두 가지 유형의 401(k) 모두 동일한 기여 한도를 가지고 있습니다. 2022년에는 계정에 연간 최대 $20,500(50세 이상인 경우 $27,000)을 절약할 수 있습니다. 4 매년 그 정도의 투자를 할 수 있는 기회는 401(k) 유형 모두에게 엄청난 특혜입니다. 특히 Roth IRA의 연간 기부 한도가 $6,000인 것과 비교할 때 더욱 그렇습니다. 5
Roth 401(k)에는 401(k)의 가장 좋은 기능 중 일부가 포함되어 있지만 여기서 유사점은 끝입니다. 이 두 가지 은퇴 저축 옵션의 주요 차이점을 살펴보겠습니다.
전통적인 401(k)와 Roth 401(k)의 가장 큰 차이점은 투자한 돈에 세금이 부과되는 방식입니다. 세금은 이미 매우 혼란스럽습니다(지불해야 하는 고통은 말할 것도 없고요!). 간단한 정의부터 시작하여 세부 정보를 살펴보겠습니다.
Roth 401(k)는 세후 퇴직금 계좌. 이는 귀하의 기부금이 이미 과세되었음을 의미합니다. Roth 계정에 입력하기 전에.
반면에 전통적인 401(k)는 세전 예금 계좌. 전통적인 401(k)에 투자하면 기부금이 과세되기 전에 들어갑니다. , 과세 소득이 낮아집니다.
Roth 401(k) 대 기존 401(k)
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| 로스 401(k) | 전통적인 401(k) |
| 기여도 | 기부금은 세후 달러로 이루어집니다. (즉, 지금 그 돈에 대해 세금을 내고 있다는 뜻입니다.) | 기부는 세전 달러로 이루어집니다. (지금은 과세 소득을 낮추지만 나중에 은퇴 후 세금을 내야 합니다.) |
| 인출 | 투자한 돈과 그 성장에 세금이 부과되지 않습니다(점수! ). 그러나 귀하의 고용주 매칭에는 세금이 부과됩니다. | 모든 인출은 귀하의 일반 소득세율로 과세됩니다. 대부분의 주 소득세도 적용됩니다. |
| 액세스 | 최소 5년 동안 계좌를 보유했다면 59세 1/2세가 되면 돈을 인출할 수 있습니다. 귀하 또는 귀하의 수혜자도 장애 또는 사망으로 인해 분배금을 받을 수 있습니다. | 401(k) 보유 기간에 상관없이 59 1/2세부터 분배금을 받기 시작할 수 있습니다. 귀하 또는 귀하의 수혜자도 장애 또는 사망으로 인해 분배금을 받을 수 있습니다. |
Roth 401(k)를 사용하면 귀하의 돈이 세후에 들어갑니다. . 이는 귀하가 지금 세금을 내고 있고 봉급에서 집으로 가져가는 금액이 조금 더 적다는 것을 의미합니다.
기존 401(k)에 기부하는 경우 기부금은 세전입니다. . 급여에 세금이 부과되기 전에 총 소득에서 차감되어 해당 연도의 세금 청구액이 낮아집니다.
지금 세금 혜택을 받지 못한다는 의미라면 누군가가 Roth 401(k)를 선택하는 이유가 궁금할 것입니다. 기여한 연도만 생각한다면 그것은 정당한 질문입니다. 하지만 우리와 함께 만요. Roth의 엄청난 이점은 은퇴 후 자금 인출을 시작할 때와 그 이후 몇 년 동안 시작됩니다.
Roth 401(k)의 가장 큰 이점은 다음과 같습니다. 이미 기여금에 대해 세금을 납부했기 때문에 은퇴 시 인출액은 면세 . 좋아요! 투자한 돈과 그 성장!— 당신의 모든 것입니다. 퇴직시 그 돈을 사용할 때 세금이 부과되지 않습니다. (그러나 Roth 계정에서 일치하는 모든 고용주는 퇴직 시에도 과세 대상임을 기억하십시오.)
반면에 전통적인 401(k)를 가지고 있다면 현재 퇴직 세율을 기준으로 인출한 금액에 대해 세금을 내야 합니다.
이것이 의미하는 바는 다음과 같습니다. 은퇴할 때 알에 100만 달러가 있다고 가정해 보겠습니다. 꽤 좋은 보관함입니다! Roth 401(k)에 투자했다면 이미 세금을 납부했기 때문에 그 100만 달러의 대부분은 무료이며 명확합니다.
만약 그 100만 달러가 전통적인 401(k)에 있었다면? 글쎄, 당신은 은퇴 후 인출하는 모든 페니에 대해 세금을 내야 할 것입니다. 귀하의 세금 등급과 은퇴 시 세율에 따라 수십만 달러를 보낼 수 있습니다. 당신의 황금기 동안 엉클 샘에게 세금으로. 특히 둥지 알을 만들기 위해 열심히 일한 후에는 삼키기 힘든 알약입니다!
인출에 대한 세금을 내지 않으면 은퇴 저축이 더 오래 지속된다는 것은 말할 나위도 없습니다. 이것이 바로 Roth 401(k)와 Roth IRA에 전통적인 투자 계좌에 비해 큰 이점을 제공하는 이유입니다! 이것이 바로 우리가 항상 Roth의 모든 옵션을 활용해야 한다고 말하는 이유입니다!
Roth와 전통적인 401(k)의 또 다른 약간의 차이점은 돈에 대한 접근성입니다. 전통적인 401(k)에서는 무슨 일이 있어도 59 1/2에 분배금을 받기 시작할 수 있습니다. Roth 401(k)를 사용하면 같은 나이에 페널티 없이 돈을 인출할 수 있습니다. . . 최소 5년 동안 계정이 있는 한.
은퇴가 아직 수십 년 남았다면 걱정할 필요가 없습니다! 그러나 59 1/2에 가까워지고 Roth 401(k)를 시작할 생각이라면 처음 5년 동안 해당 자금에 액세스하면 벌금을 내야 한다는 사실을 아는 것이 중요합니다.
Roth 401(k), 기존 401(k) 또는 Roth IRA에 관계없이 매월 꾸준히 투자하고 있다면 이미 올바른 방향으로 가고 있는 것입니다! 자산 축적의 가장 중요한 부분은 매월 꾸준한 저축입니다. , 시장이 무엇을 하든 상관없습니다.
그러나 전통적인 401(k)와 Roth 401(k) 중 하나를 선택해야 한다면 우리는 매번 Roth를 선택할 것입니다! 우리는 이미 이 두 계정 유형의 차이점에 대해 이야기했으므로 이미 이점을 보고 있을 것입니다. 하지만 Roth가 1위를 차지한 가장 큰 이유는 다음과 같습니다.
오늘 급여에서 조금 더 많은 것을 얻을 수 있도록 지금 세금 감면을 받고 싶을 수도 있습니다. 하지만 이렇게 생각해 보십시오. 당신은 이미 퇴직을 위한 저축을 열심히 하고 있습니다. 은퇴할 때 그 돈을 더 많이 벌기 위해 할 수 있는 모든 일을 하지 않는 이유는 무엇입니까?
여기에 생각할 것이 있습니다. 특히 은퇴가 아직 수십 년 남았을 때 세금 브래킷이나 세율이 미래에 어떻게 바뀔지 아무도 모릅니다. 그 위험을 감수하시겠습니까?
좋든 싫든 투자와 감정을 분리하는 것은 어렵습니다. 은퇴를 앞두고 세금으로 인해 100만 달러의 둥지 달걀이 80만 달러 미만으로 감소하는 모습을 상상해 보십시오! 나중에 돈이 날아가는 것을 보는 것보다 지금 세금을 내는 것이 훨씬 낫습니다. 지금 급여로 받는 100달러보다 은퇴 후 100,000달러를 놓치게 될 것입니다.
일찍부터 모든 급여의 15%를 Roth 401(k)에 투자하는 습관을 들이면 세금으로 내는 돈을 놓치지 않을 것입니다. 그리고 은퇴하면 힘들게 번 알에서 정부에 빚을 지고 있지 않다는 사실에 기뻐하게 될 것입니다.
고용주가 제안하면 자격이 됩니다. Roth IRA와 달리 , Roth 401(k)에는 소득 제한이 없습니다. Roth 옵션의 환상적인 기능입니다! 아무리 많은 돈을 벌더라도 Roth 401(k)에 기부할 수 있습니다.
직장에서 Roth 옵션에 액세스할 수 없는 경우에도 투자 전문가와 협력하여 Roth IRA를 개설하여 Roth 혜택(소득 요건을 충족하는 한)을 계속 이용할 수 있습니다.
2022년 401(k) 기부 한도는 $20,500입니다. . 이 기부 한도는 모든에 적용됩니다. Roth이든 전통적인 401(k)이든 상관없이 401(k) 기부금 중. 즉, 두 가지 모두에 기여하는 경우 총 기여 금액은 해당 금액을 초과할 수 없습니다. 6 또한 고용주의 기부금이 아님 한도까지 계산합니다.
50세 이상인 경우 추가로 6,500달러를 "추적 기부"로 제공할 수 있습니다. 그러면 기부 한도가 $27,000로 늘어납니다. . 7
소득이 얼마이든 상관없이 소득의 15%를 은퇴 저축에 투자해야 합니다. 단, 부채가 없고(집을 제외한 모든 것이) 3~6개월 동안 충분히 충당할 수 있는 비상 자금이 충분합니다. 비용. 1년에 $60,000를 번다고 가정해 봅시다. 이는 Roth 401(k)에 한 달에 750달러를 투자한다는 것을 의미합니다. 보다? 미래를 위한 투자는 생각보다 쉽습니다!
좋은 뮤추얼 펀드 옵션이 있는 Roth 401(k)가 있다면 전체 15%를 거기에 투자할 수 있습니다. 붐, 당신은 끝났습니다! 하지만 아닙니다. 401(k)의 투자 옵션에 만족한 다음 경기에 맞춰 투자하고 스스로 Roth IRA를 최대한 활용하십시오.
포트폴리오를 다양화하는 것은 은퇴 저축에서 적절한 위험을 유지하는 데 중요합니다. 그렇기 때문에 4가지 유형의 뮤추얼 펀드(성장 및 소득, 성장, 공격적 성장, 국제 펀드) 간에 투자의 균형을 맞추는 것이 중요합니다.
한 유형의 펀드가 실적이 좋지 않으면 다른 유형이 포트폴리오 균형을 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다. Roth 401(k) 옵션에 따라 어떤 펀드를 선택해야 할지 잘 모르시겠습니까? 다양한 유형의 펀드를 이해하여 적절한 조합을 선택할 수 있도록 도와줄 투자 전문가와 상담하십시오.
은퇴 저축을 Roth 계정으로 이월하는 것과 관련하여 모든 상황에 맞는 정답은 없습니다. 귀하의 상황에 합당하다면 Roth 전환은 귀하의 계정에서 면세 성장을 활용할 수 있는 좋은 방법입니다.
그러나 전통적인 401(k)를 롤오버하는 것은 지금 세금을 내는 것을 의미합니다. 한 번에 많은 금액을 전환하는 경우 더 높은 세금 범위에 부딪힐 수 있습니다. . . 이는 더 큰 세금을 의미합니다.
귀하의 둥지에서 돈을 빼지 않고도 세금을 현금으로 낼 수 있고 은퇴가 아직 몇 년 남았다면 롤오버하는 것이 합리적일 수 있습니다. 하지만 무엇을 하든 하지 마세요. 투자 자체에서 그 돈을 꺼내십시오!
계정을 이월하기 전에 경험 많은 투자 전문가와 상의하십시오. 401(k) 롤오버가 세금에 미치는 영향을 이해하고 상황에 맞는지 파악하는 데 도움이 됩니다.
귀하의 Roth 401(k) 또는 기타 투자 옵션에 대해 자세히 알아보려면 귀하의 선택을 이해하는 데 도움을 줄 수 있는 재정 고문 또는 투자 전문가와 상의하여 귀하가 미래의 은퇴를 위한 최선의 결정을 내릴 수 있도록 하십시오.
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