은퇴 후 주 거주지를 바꿀 생각을 하고 있고 모기지가 필요한 베이비 붐 세대는 직장에서 이사를 하는 것이 도움이 될 수 있습니다.
물론 항상 가능한 것은 아닙니다. 예를 들어, 은퇴 계획에 뉴햄프셔에 있는 집을 팔고 플로리다로 이사하는 것이 포함되어 있지만 일이 뉴햄프셔에 남아 있는 경우 ... 고용주가 원격 근무를 허용하지 않는 한 조기 이사는 없습니다.
그러나 현재 거주지에서 멀리 이사할 계획이 없는 가까운 은퇴자들은 이사의 주된 이유가 더 작거나 더 큰 집, 접근성이 더 좋은 집, 또는 유지 관리가 덜 필요한 집을 얻기 위해서일 수 있기 때문에 대출을 받는 것을 고려해야 합니다. 그들이 아직 일하는 동안 그 집을 위해. 모기지 자격이 되기 쉽고 더 많이 빌릴 수 있습니다.
(자세히 알아보기: 퇴직금 계산기 )
수입의 중요성
대출 기관은 연령에 따라 차용인을 차별할 수 없으며 그 자체로 신경 쓰지 않습니다. , 신청자가 일을 하든 은퇴를 하든. 그들이 관심을 갖는 것은 ...
(대출 기관은 대출 기관으로부터 모기지를 구매하는 정부 후원 기업인 Freddie Mac 및 Fannie Mae에 모기지를 재판매하는 경우가 많습니다. 이러한 모기지가 기준을 충족해야 합니다. 둘 다 대출자의 최소 신용 점수가 620점 이상이어야 합니다.)
은퇴 후 베이비 붐 세대 차용인은 대출 상환을 위한 현금 흐름이 있음을 증명하기 위해 연간 고용 소득을 보여주는 세금 양식인 W-2의 사본을 제공할 수 없습니다. 대신 사회 보장, 연금 및 퇴직 계좌 소득과 자산이 대출을 상환하기에 충분하다는 것을 보여주어야 합니다.
사회 보장 및 연금 소득 자격은 충분히 간단하지만 퇴직 계좌 소득 및 401(k) 및 IRA와 같은 계정의 자산 자격은 까다로울 수 있습니다. 퇴직자는 제안된 주택 지불을 지원할 만큼 충분히 높은 이 계정에서 정기적으로 인출해야 하거나 자산 고갈 계산에 따라 자격을 갖추기 위해 이 계정에 손대지 않은 자산이 충분히 있어야 합니다.
일하면서 신청하면 더 많은 대출을 받을 수 있음
대출 기관은 퇴직자의 미개발 자산을 모기지 적격 소득으로 전환하기 위해 다양한 공식을 사용합니다.
다음은 그들이 어떻게 할 수 있는지 그리고 누군가가 고용되어 있는 동안 주택 융자를 받아 더 많은 돈을 빌릴 수 있는 방법에 대한 가상의 예입니다.
Helen이 일하면서 연간 $100,000의 세전 급여를 받고 모기지를 받기 위한 월 소득은 $8,333라고 가정합니다. 그녀가 5%의 이자율로 $300,000를 빌린다면 대출 기관은 그녀가 신청하는 대출을 상환하기에 충분한 현재 소득이 있기 때문에 은퇴 계좌 잔액에 대해 신경 쓰지 않을 것입니다.
예, Helen's는 매우 최상의 시나리오이지만 우리의 예에서는 상황을 단순화합니다. 현실적으로 많은 퇴직자들은 방정식의 부채 측면에서 모기지 상환액과 세금 이상을 고려해야 합니다.
퇴직자는 일반적으로 신용 카드, 자동차 대출, 때로는 학자금 대출까지 가지고 있습니다. 그리고 65세가 되면 은퇴자들은 메디케어 보장을 위해 일정 금액, 때로는 소득 수준에 따라 수백 달러를 지불할 것으로 예상할 수 있습니다.
이제 Helen이 일을 그만두고 사회 보장 소득으로 한 달에 2,000달러를 받고 있지만 아직 돈이 필요하지 않기 때문에 은퇴 계좌를 건드리지 않고 있다고 가정해 보겠습니다. 갚은 집에 살고 있고, 다른 빚도 없고, 의료비가 적습니다.
Helen은 401(k)에 100만 달러를 보유하고 있습니다. 다음은 Fannie Mae와 마찬가지로 대출 기관이 모기지 발행에 사용하는 많은 돈을 제공하는 Freddie Mac의 지침에 따라 대출 기관이 해당 계정 잔액을 적격 소득으로 전환하는 방법입니다.
첫째, 대출 기관은 퇴직 자산의 70%만 자격을 갖추는 데 사용할 수 있기 때문에 100만 달러에서 70만 달러로 할인합니다. 이 규칙은 투자 자산의 가치가 변동하고 계정 가치를 낮추는 상당한 손실을 경험할 수 있기 때문에 존재합니다.
다음으로 대출 기관은 $700,000를 30년 대출의 개월 수인 360으로 나누어야 합니다. 그것은 차용인이 180개월 동안만 지속되는 15년 대출을 받는 경우에도 규칙입니다. (65세의 Helen이 95세까지 자산을 유지해야 한다고 가정하는 것은 지나치게 낙관적이라고 주장할 수도 있습니다.)
그 결과 Helen이 모기지 자격을 갖추기 위한 월 소득 $1,944가 발생했습니다. 이는 은퇴 전 적격 소득 $8,333보다 훨씬 적습니다.
대출 기관은 대출을 받기 위한 조건으로 차용인에게 실제로 이러한 인출을 시작하도록 요구하지 않습니다. 그들은 단지 이 계산을 차용인의 자격을 갖추는 데 사용합니다.
일리노이주 샴페인에 있는 Ruedi Wealth Management의 CEO인 재무 계획가 Paul Ruedi는 일부 대출 기관의 공식이 더 자유분방하다는 것을 발견했다고 말했습니다. 위의 공식에서 나온 대략적인 연간 소득 $23,000 대신에, 대출 기관은 매년 퇴직 계좌 잔고의 4%에서 5%의 합리적인 인출율을 가정하여 연간 적격 소득이 $40,000에서 $50,000 또는 $3,333에서 $4,166이 됩니다. 월 적격 소득.
다른 공식을 사용하는 대출 기관은 포트폴리오 대출 기관으로, Fannie와 Freddie에게 발행한 모기지를 재판매하지 않습니다. The Loan Guide:How to Get The Best possible Mortgage의 저자이자 캘리포니아 산호세에 있는 C2 Financial Corporation의 모기지 고문인 Casey Fleming은 일부 대출 기관은 자산이 고갈되는 동안에도 계속 이자를 받을 것이라고 가정할 것이라고 설명했습니다. 반면 프레디의 공식은 그들이 아무 것도 벌지 않는다고 가정합니다.
퇴직 계좌 자산이 현금이 아닌 투자된다면 프레디의 공식은 지나치게 보수적일 수 있습니다.
은퇴 계좌 소득 기준 자격
Helen이 모기지를 신청할 때 이미 퇴직금을 인출하고 있었다면 어떻게 되었습니까? 그녀가 일하는 동안보다 적은 금액의 대출을 받을 자격이 있습니까?
대답은 아마도 예일 것입니다.
Ruedi와 Fleming에 따르면 대출 기관은 일반적으로 제안된 모기지 상환을 지원하기에 충분한 소득을 2년 동안 인출해야 하지만 일부는 대출을 재판매하는지, 누구에게 판매하는지에 따라 더 짧은 기간을 수락하기도 합니다.
Ruedi는 이제 막 은퇴하고 인출을 시작한 차용인은 은퇴 계좌 관리인이나 선의의 금융 전문가로부터 해당 계좌에 현재 3년 동안 인출할 수 있는 충분한 자산이 있다는 서신을 제출하면 승인을 받을 수 있다고 말했습니다. 적격 인출 비율.
플레밍은 차용인이 이미 필요한 기간 동안 인출을 하고 있었지만 인출 금액이 해당 모기지를 지원할 만큼 높지 않은 경우, 차용인은 대출 기관이 인출율을 높이더라도 그렇지 않다는 강력한 사례를 제시해야 할 것이라고 설명했습니다. 대출이 상환되기 전에 자산을 고갈시키십시오.
Fleming은 "어떤 대출 기관도 할머니에 대한 압류 소식에 나타나지 않으려고 합니다."라고 말했습니다.
그러나 차용자는 퇴직 후 소득이 더 낮을 것으로 예상되는 경우 퇴직 전 소득을 기준으로 차입하는 것이 타당한지 신중하게 고려해야 합니다. 너무 많은 부채를 떠맡아 은퇴의 다른 문제에 재정적 스트레스를 더하는 이유는 무엇입니까? 최대한 많이 빌리는 것이 아니라 편안한 노후를 즐기는 것이 목표입니다.
결론
거의 모든 사람이 은퇴 기간 동안 수입이 적기 때문에 일반적으로 은퇴 전에 자격을 갖추기가 더 쉽습니다. Fleming은 "은퇴를 생각하는 사람들이 자신의 옵션을 조사하고 가장 적합한 모기지 플랜을 선택하기 전에, 그리고 고용주에게 은퇴를 발표하기 전에 선택할 것을 권장합니다."라고 말했습니다.
대출 기관이나 금융 전문가의 도움을 받아 은퇴가 임박한 차용인은 자신의 근로 소득, 예상 퇴직 자산 및 소득을 사용하여 계산하여 퇴직 후 자격 요건이 불필요하게 어려운지 확인해야 합니다.
Fleming은 "때로는 중요하지 않습니다. 예를 들어 퇴직 소득으로 충분한 자격이 있다면 걱정할 필요가 없습니다"라고 말했습니다.
어쨌든 미리 계획하면 은퇴 계획을 순조롭게 진행하는 데 도움이 될 수 있습니다.