소득 연금은 퇴직자들이 평생 소득을 보장받을 수 있는 좋은 방법이지만 과세 방식에는 개선의 여지가 있습니다. 이전 블로그에서 현재 세금이 어떻게 부과되는지 설명했으며 규칙은 공정하지만 개인 및 사회적 이익을 창출하지 못한다고 설명했습니다.
세금은 정부 운영을 위한 자금을 마련하지만 때로는 사회의 행동을 바꾸는 역할도 합니다. 담배에 부과되는 세금은 특히 세금이 한 갑 가격에 근접할 때 담배를 끊도록 장려하기 때문에 잘 알려진 예입니다. 사회는 건강 관련 비용의 감소로부터 추가 혜택을 받습니다.
저는 은퇴자들에게 더 많은 지출(세후) 소득을 제공하고 재정적 행동을 변화시키는 세금 감면을 제안합니다. 그것은 그들이 저축을 안정적인 평생 소득의 흐름으로 전환하도록 장려할 것이며, 이는 다시 정부 프로그램에 덜 의존하는 데 도움이 될 것입니다. 윈-윈이 될 것입니다. (더 안전한 미래를 본다면 은퇴를 위해 더 많이 저축할 수도 있습니다.)
또한 감세는 연방 적자를 줄일 수 있습니다. 정말로! 그러나 감세가 어떻게 세수를 증가시킬 수 있는지 논의하기 전에 퇴직자들이 소득을 늘리는 방법을 설명하겠습니다.
많은 퇴직자들은 시장이 하락할 때 손실을 만회할 새로운 저축도 없고 회복을 기다릴 시간도 없기 때문에 퇴직에 대한 투자에서 반드시 보수적입니다. 채권 뮤추얼 펀드 및 CD와 같은 보수적인 투자는 장기적으로 주식보다 수익이 적지만 위험은 적습니다.
은퇴 후 사람들에게 정말로 필요한 것은 적은 돈이 아니라 더 많은 돈입니다.
다음은 은퇴자들의 행동 변화를 통해 더 많은 소득을 창출할 수 있도록 돕기 위해 제안한 내용입니다. 은퇴자들이 더 매력적으로 보이도록 연금 지급 과세를 변경하여 은퇴 저축의 일부를 소득 연금에 할당하도록 권장합니다.
다음은 현행법에 따라 발생하는 일입니다.
연금 소득에 대한 세금이 감소하면 연금 수령이 촉진되고 퇴직자들이 미지급 의료비를 포함한 노후 비용과 같은 비용을 지불할 수 있는 돈이 늘어납니다.
이 개념은 퇴직자에게 적용됩니다. 다음 단계는 입법자들에게 이것이 전체 경제에도 좋을 것이라고 확신시키는 것입니다.
혜택 1번: 정부는 연금화를 장려함으로써 더 많은 수익을 창출할 것입니다. (아래 계산 참고 1은 가능한 한 가지 세금 감면의 영향을 보여줍니다.)
혜택 2: 퇴직자들은 더 많은 돈을 쓸 수 있어 경제를 활성화할 수 있습니다.
혜택 3: 더 많은 소득을 가진 퇴직자가 더 일찍 직장을 떠나 젊은 근로자에게 일자리를 제공할 수 있습니다.
혜택 4: 지출 가능한 퇴직 소득을 늘리면 사회 프로그램, 특히 장기 요양을 지원하는 Medicaid와 사회 보장 제도에 대한 부담을 줄일 수 있습니다.
4번과 관련하여 예를 들어 소득이 더 많은 퇴직자는 재택 간호를 제공하고 거주지에서 머물 수 있습니다. 또한 사회 보장 지급금을 70세가 될 때까지 연기하여 시스템에서 현금 유출을 지연시킬 수도 있습니다.
세무 당국은 이미 다른 지역에서 이를 수행하고 있습니다. 예를 들어, 생명 보험에 우대 대우를 함으로써 사망 보험금을 소득세 없이 받습니다. 장기 요양 혜택도 소득세가 면제되어 심각한 위험에 대한 보험을 장려합니다. 장수는 사회가 어떤 식으로든 지불하게 될 또 다른 보험계리적 위험입니다.
이전 기사에서 논의한 바와 같이 연금 지급은 장수 크레딧의 형태로 위험 분담 혜택을 반영합니다. 제 생각에는 장수 크레딧에서 나오는 각 연금 지불 부분에 세금이 부과되지 않아야 합니다.
장수 보험 구매에 대한 세금 감면을 제공하는 간단한 방법은 과세 대상 연금 소득의 일정 비율(아마도 25%)을 세금에서 제외하는 것입니다. 좀 더 복잡한 공식이 필요할 수도 있지만, 이는 법안 초안을 작성하는 직원에게 맡기겠습니다.
이 세금 혜택이 남용되지 않도록 하기 위해 특정 금액의 연금 소득만 세금 혜택을 받을 수 있도록 개인당 25% 공제 한도를 설정할 수 있습니다.
그리고 법인 또는 정부 연금 계획을 통해 제공되는 소득과 보험 회사에서 제공하는 소득 연금을 포함한 연금 소득 형태에 대해 세금 감면이 제공될 수 있습니다.
은퇴자들은 종종 저축의 일부를 연금 수입에 넣는 것을 꺼립니다. 그들은 주식 시장이 더 많은 돈을 벌어들일 것이라고 상상하거나 자신의 장수에 베팅하는 것을 두려워합니다.
연금 소득에 대한 세금 감면은 더 많은 퇴직자들이 그들과 미국 금고에 도움이 되는 대안을 고려하도록 설득할 수 있습니다. 물론 개인과 그들의 고문이 퇴직 포트폴리오에 소득 연금을 통합할 수 있도록 하는 연금 및 계획 도구에 대한 교육이 필요합니다.
계산 참고 1:보수적으로 투자한 은퇴 저축이 $250,000인 일반 퇴직자에 대한 이 제안에 따른 평균 세율은 첫 해에 20%에서 12%로 떨어질 수 있지만 퇴직자의 소득은 $3,800 더 높고 IRS 수입은 더 높을 것입니다. $70 더 높을 것입니다. 예를 들어, 100,000명의 퇴직자들 중 일정 비율이 소득 연금을 선택한다면 세수는 20년 동안 9,400만 달러 증가하고 퇴직자 소득은 55억 달러 이상 증가합니다. 계산은 독점적인 Go2Income 모델을 기반으로 하며 Golden Retirement의 가정에 따릅니다.
연금 및 퇴직 소득을 늘릴 수 있는 방법에 대한 자세한 내용은 Go2Income을 참조하십시오. 질문이 있는 경우 Ask Jerry로 언제든지 저에게 연락하십시오.