은퇴 저축은 대부분의 젊은 근로자의 최우선 순위 목록에 없습니다. 그렇기 때문에 많은 전문가들은 현재의 젊은 근로자 집단이 70대가 될 때까지 은퇴하지 못할 것으로 예상합니다.
실제로 한 조사에 따르면 밀레니얼 세대(1980-1996년 출생)와 Z세대(1997년 이후 출생)의 약 절반이 은퇴를 위한 충분한 저축을 하지 않고 있다고 생각합니다. 1
코로나바이러스 팬데믹으로 인한 경제적 혼란을 고려할 때, 은퇴 계획은 재정 우선순위의 바닥에 가까울 뿐만 아니라 궁극적인 현실이라기보다 헛된 꿈처럼 보일 수 있습니다. 하지만 그럴 필요는 없습니다.
현재 지출에도 불구하고 은퇴 계획을 고려하기에 너무 이른 것은 아닙니다. 그리고 매일 밤 라면을 먹지 않고도 바로 저축을 시작할 수 있는 몇 가지 단계가 있습니다.
예산
지출이 너무 많아 예산이 늘어남에 따라 많은 젊은이들이 은퇴를 대비해 저축할 여유가 없다고 느낄 수 있습니다. 그러나 저축을 우선시하는 예산은 매월 반복 지출과 비반복 지출을 면밀히 검토하여 합리적인 금액을 확보하는 데 도움이 될 수 있습니다.
저축을 우선시하는 첫 번째 단계는 무엇입니까? 사용할 수 있는 은퇴 계획 살펴보기.
은퇴 계획 유형
401(k) :일부 퇴직 저축 계좌는 좋은 세금 혜택과 투자 기회를 제공합니다. 사실, 많은 고용주가 귀하를 대신하여 플랜에 기여하는 401(k)와 같은 프로그램을 제공합니다. 바로 투자를 시작할 수 있는 은퇴 플랜입니다.
401(k) 계정에 기부하면 세 가지 뚜렷한 이점이 있습니다.
IRA :전통적인 IRA는 세금 유예 퇴직 저축 계좌입니다. 즉, 은퇴할 때 돈을 인출할 때만 세금을 냅니다. 여기서의 장점은 돈을 인출할 때까지 배당금, 복리 이자 지급 또는 자본 이득에 대해 세금을 내지 않아도 된다는 것입니다. 그러나 59.5세 이전에 인출하는 금액은 일반적으로 소득세와 10%의 벌금이 부과됩니다.
Roth IRA에 대해서도 들어보셨을 것입니다. 이 둘의 차이점은 전통적인 IRA 기부금은 기부한 해마다 주 및 연방 소득세 공제가 가능하지만 은퇴 연령에 인출할 때 소득세를 납부한다는 것입니다. Roth IRA는 세금 공제 대상이 아니지만 기존 IRA와 마찬가지로 성장에 세금이 부과되지 않습니다. 그러나 전통적인 IRA와 달리 퇴직 연령에 인출하는 경우 세금이 부과되지 않습니다. IRA에 대한 자세한 내용은 여기에서 확인하거나 재무 전문가에게 문의하여 자신의 상황에서 Roth IRA와 기존 IRA의 이점에 대해 자세히 알아볼 수 있습니다. (자세히 알아보기: A 401(k)-Roth 콤보 전략)
투자 :은퇴 계획 외에도 집이나 다른 주요 자산을 사는 것과 같은 장기적인 목표를 위해 투자할 수 있습니다. 다른 투자 수단에는 다른 비용과 비용이 따른다는 것을 기억하십시오. 그렇기 때문에 인덱스 펀드, 뮤추얼 펀드 또는 다양한 자산군에 걸쳐 비용 비율이 낮은 연금과 같은 투자를 살펴보고자 할 수 있습니다.
은퇴 저축:얼마입니까?
쿠키 커터 답은 없습니다. 목표, 생활 방식, 생활비 및 기타 다양한 요인에 따라 다릅니다. 그러나 도움이 되는 한 가지 방법은 이 퇴직 계산기를 사용하여 퇴직 저축에 대한 대비책을 더 잘 파악하는 것입니다.
15%: 한 가지 경험 법칙은 연간 15%를 저축하는 것입니다. Boston College의 은퇴 연구 센터(Center for Retirement Research)의 연구 보고서에 따르면 매년 소득의 15%를 꾸준히 저축하는 사람들이 은퇴 계획 목표를 달성할 수 있는 더 나은 위치에 있다고 합니다. 2 예를 들어, 35년 동안 $50,000 급여로 그 금액을 저축했다면 약 150만 달러를 절약할 수 있습니다.
8회: 또 다른 규칙은 최종 급여 금액의 약 8배를 저축하는 것입니다. 예를 들어, 최종 급여가 $75,000인 경우 약 $600,000를 절약할 수 있습니다. 이 금액은 귀하의 은퇴 저축 계획에 도달할 수 있는 금액입니다.
70%: 세 번째 일반적인 규칙은 퇴직 전 약 10년 동안의 평균 소득인 퇴직 전 소득의 최소 70%를 대체하는 것입니다. 이 퇴직 저축 계산기를 사용하여 저축해야 할 퇴직 전 소득을 추정할 수 있습니다. 70퍼센트는 추정치이지만 요점은 은퇴가 비쌀 수 있다는 것입니다. 따라서 이 숫자는 귀하의 생활 수준을 유지하기 위한 좋은 출발점이 될 수 있습니다.
은퇴 및 재정 우선순위
다른 많은 재정적 문제가 우선순위에 있어야 할 것처럼 보일 때 은퇴 저축은 어렵습니다. 학자금 대출 부채, 생활 환경 및 가족 의무는 귀하가 직면할 수 있는 재정적 요인 중 일부일 뿐입니다. 투자는 고사하고 저축은 생계를 유지하려고 할 때 실현 가능하지 않을 수 있습니다.
그러나 은퇴를 위해 조기에 저축하지 않으면 원하는 것보다 늦게 또는 이상적이지 않은 상황에서 은퇴해야 할 위험이 있습니다. 그것은 불합리해 보이지 않을 수 있지만 건강 문제, 해고 또는 통제할 수 없는 다양한 기타 문제와 같은 잠재적 요인으로 인해 은퇴하기에 충분한 저축을 하기 전에 직장에서 강제로 쫓겨날 수 있습니다. 최소한 의도한 만큼 편안하지는 않습니다.
이것은 CDC에 따르면 미국의 평균 수명이 약 78.6세로 증가했기 때문에 특히 중요합니다. 그러면 퇴직 년수가 15년, 25년 또는 30년이 될 수 있습니다.
젊은 근로자들에게 은퇴는 아직 수십 년이 남았지만, 특히 곧 자녀를 가질 계획이라면 은퇴를 고려하기에 너무 빠른 시기는 아닙니다. 또한 생명 보험, 장기 요양 보험, 연금 또는 장애 소득 보험과 같은 은퇴 고려 사항과 함께 할 수 있는 다른 옵션을 고려할 때일 수도 있습니다.
따라서 은퇴를 고려하는 것이 중요하지만 저축의 적합성은 사람마다 다릅니다. 위에서 언급한 이러한 팁은 저장을 시작하는 몇 가지 방법일 뿐입니다. 하지만 이것이 일부 사람들이 자산 평가를 돕기 위해 금융 전문가와 상의하는 이유입니다.
확실히 이 조언은 보험사에서 제공한 것입니다. 그러나 20대와 30대에 은퇴를 위한 저축의 타당성을 고려하는 일반적인 통념은 변하지 않습니다.