대부분의 일하는 미국인들은 언젠가는 그만두고 더 따뜻한 환경에서 은퇴하거나, 노년기에 머물면서 개인적인 이익을 추구한다는 개념을 즐깁니다. 그들은 시간을 줄이거나 파트타임으로 컨설팅을 함으로써 점차적으로 인력을 떠날 계획을 세울 수 있습니다. 하지만 최종 목표는 분명합니다. 정년이 되면 9시에서 5시 사이에 일을 그만둬야 합니다.
그리고 은퇴할 만큼 저축을 하지 않았거나 자신의 경력에서 목적과 의미를 찾았기 때문에 가능한 한 오랫동안 일을 계속하려는 사람들이 있습니다. 그들은 은퇴를 원하지 않을 수도 있습니다.
미시간 주 쉘비 타운십에 있는 Strategic Wealth Advisors Group의 재무 전문가인 Tim Sullivan 백작은 후자에 속합니다.
그는 “즐거우니까 70대까지 일할 것 같다”고 말했다. “저는 우리 고객들에게서 이것을 많이 봅니다. 그들은 자신이 하는 일을 즐기고 그만두고 싶지 않습니다.”
그러나 은퇴할 계획이 없더라도 Sullivan은 여전히 은퇴 계획이 필요하다고 말했습니다. 미래에 어떤 일이 일어날지 모릅니다.
예를 들어, 병에 걸리거나, 해고되거나, 인지 기능 저하를 겪거나, 단순히 나이가 들면서 일에 대한 체력을 잃을 수 있습니다. 또한 연로한 배우자를 돌보기 위해 조기에 직장을 그만두어야 할 수도 있습니다. Sullivan은 "문제는 '더 이상 일할 수 없으면 어떻게 됩니까?'입니다."라고 말했습니다.
은퇴할 계획이 없는 사람들은 자신과 사랑하는 사람들을 보호하기 위해 다음을 고려해야 합니다.
절감
우선, "절대 은퇴하지 않는" 군중은 나이가 들어도 자산 수명이 다하지 않도록 다른 사람들과 마찬가지로 근무 기간 동안 돈을 따로 모아두어야 합니다.
대부분의 금융 전문가들은 은퇴 후 생활할 것으로 예상되는(또는 잠재적으로 가능한) 매년 예상되는 라이프스타일에 따라 은퇴 소득이 은퇴 전 급여의 80% 이상이어야 한다고 제안합니다.
보장된 소득원(예:사회 보장, 연금 및 연금)에서 나오지 않는 금액의 일부는 지속적인 고용 소득, 개인 저축 및 투자에서 나와야 합니다.
(계산기 :은퇴를 위해 얼마를 저축해야 하나요?)
Sullivan은 "특히 회사가 일치할 경우 IRA와 401(k)에 넣을 수 있는 것을 최대화하는 것입니다."라고 말했습니다. "아직 일을 하고 있다면 최대한 많은 것을 버리고 싶을 것입니다."
저축을 시작해도 늦지 않습니다. 연간 $50,000를 벌어 연봉의 10%를 401(k)에 기부하면 잠재적으로 20년 동안 세전 저축으로 $356,000 이상을 모을 수 있습니다. 이는 고용주가 3% 일치하고 연간 평균 수익률이 7%라고 가정합니다.
연방 정부는 2021년에 세금 유예 401(k)에 연간 최대 $19,500, 개인 퇴직 계좌(IRA)에 연간 $6,000까지 기여하도록 허용합니다. (이 한도는 50세 이상인 경우 각각 $26,000 및 $7,000입니다. 후속 기여를 할 자격이 있는 사람)
미네소타주 미니애폴리스에 있는 Great Waters Financial의 금융 전문가인 Elijah Kovar는 저축을 통해 직장을 그만둘 수 있는 안전망을 얻을 수 있다고 말했습니다. 미리 계획하는 것이 중요합니다.
“많은 경우, 우리가 만나는 사람들은 은퇴할 만큼 충분한 돈을 가지고 있지만, 그들은 은퇴하여 지출하고 싶은 대로 지출하고, 여행하고 싶은 곳으로 여행하고, 아직 충분한 여유가 있는지 여부를 실제로 알지 못하기 때문에 계속 일합니다. "라고 말했다. “그들은 요양원 비용, 세금, 인플레이션, 의료비 상승에 대해 걱정합니다. 그들은 걱정이 너무 많아서 명확한 계획이 없으면 은퇴할 수단이 있는지 여부를 실제로 알지 못합니다. 계획이 있으면 자유와 자신감이 생깁니다.”
조금 살아라
건강이 유지되고 노년기에 계획한 대로 일할 수 있다면 그 저축액이 즐거운 시간을 보낼 수 있는 수단이 됩니다.
아마도 당신은 손자를 대학에 보내고, 가족을 아프리카 사파리에 초대하거나, 좋아하는 자선 단체에 기부하거나, 성인 자녀가 빚을 갚도록 돕는 꿈을 꾸실 것입니다.
실제로, 여전히 일을 하고 있고 수입이 필요하지 않다면 처음으로 하찮은 일을 할 여유가 있습니다.
Kovar는 "돈이 많고 자신이 하는 일을 좋아하기 때문에 일을 하는 사람의 경우 추가 돈의 목적이 무엇인지 결정하는 것이 중요합니다."라고 말했습니다. "어쩌면 지금까지처럼 저장하지 않아도 됩니다. 죽어서 큰 유산을 남기는 것이 아니라 살아 있는 동안 아이들과 손주들에게 의미 있는 도구로 활용할 수 있을지도 모릅니다.” (관련 :상속자들의 싸움 방지)
전통적인 은퇴 연령 이후에 벌어들이는 모든 돈은 또한 은퇴 계좌에서 빼낼 필요가 없는 돈이라는 점을 기억하십시오. 그 돈은 잠재적으로 더 높은 복리 수익을 창출하기 위해 더 오래 투자하게 됩니다.
72세가 되면 401(k) 플랜 및 IRA와 같은 세금 적격 퇴직 계좌에서 필요한 최소 분배금(RMD)을 받기 시작해야 합니다. (관련: 필요한 최소 분배 설명)
사회 보장
물론 더 오래 근무하면 출생 시기에 따라 정년 퇴직 연령(66세에서 67세 사이)을 넘어 사회 보장 청구를 연기할 수 있습니다. 그러면 미래의 사회 보장 혜택의 규모가 영구적으로 증가합니다. 마지막 순간에 은퇴 계획이 필요한 경우 도움이 될 수 있습니다.
월별 수표 금액은 만기 은퇴 공제가 더 이상 발생하지 않는 70세가 될 때까지 만기 은퇴 연령 이후에 혜택을 연기할 때마다 매년 8%씩 증가합니다. 그것이 은퇴 년 동안 자신을 인상할 수 있는 가장 좋은 방법입니다.
Sullivan은 “어떤 사람들은 동료가 하거나 이웃이 하라고 해서 62세에 가장 이른 기회에 사회 보장을 받습니다. "선택 사항과 타이밍을 이해하는 것이 중요합니다."
고용 상태에 있는 동안 사회 보장 징수를 시작하면 월 급여에 긍정적 또는 부정적 영향을 미칠 수 있음을 유의하십시오.
건강 저축 계좌
나이가 들어감에 따라 의료 비용이 얼마나 들 것인지는 아무도 모르지만 직장을 그만둔 시기에 관계없이 비용이 저렴하지 않을 것이라는 점은 알고 있습니다.
Fidelity의 Retiree Health Care Cost Estimate에 따르면 2021년에 Medicare 파트 A 및 파트 B 보장으로 은퇴하는 65세 부부는 은퇴 기간 동안 본인 부담 의료 및 의료 비용으로 $300,000를 지출할 것으로 예상할 수 있습니다. 여기에는 요양원이나 장기 요양 비용이 포함되지 않습니다. 1
고용주가 건강 저축 계좌(HSA)가 포함된 높은 공제액의 건강 보험 플랜을 제공하는 경우 이를 활용한다고 Sullivan은 말했습니다.
HSA에 대한 기부는 세전 기준으로 이루어지며 즉각적인 세금 공제를 제공합니다. 적격 의료 비용으로 사용되는 경우 면세 성장 및 면세 인출의 추가 혜택을 제공합니다.
HSA 저축의 일부는 일반적으로 뮤추얼 펀드에 투자하여 계정에 수익을 창출할 수 있는 기회를 제공합니다.
또한 유연한 지출 계정에 대한 기부와 달리 연말에 HSA에서 사용하지 않은 모든 저축은 해당 계정에 남아 있으며 은퇴 기간을 포함하여 향후 몇 년 동안 적격 의료 비용을 지불하는 데 사용할 수 있습니다.
Sullivan은 "HSA는 가장 세금 혜택이 많은 계좌 중 하나입니다. "누군가가 건강하고 일하는 동안 의료비를 부담할 수 있는 재정적 능력과 사고방식을 가지고 있다면 HSA는 미래에 발생할 수 있는 막대한 의료비를 절약할 수 있는 좋은 방법이 될 수 있습니다."
지속적인 건강 관리 비용을 지불하는 데 계정을 사용하는 대신, 여유가 있는 계정 소유자는 HSA를 장기 저축 수단으로 취급하고 해당 달러를 은퇴 기간 동안 건강 관리 비용으로 축적할 수 있도록 해야 합니다.
그는 "이를 은퇴 후 전반적인 재정 계획을 개선할 투자 도구로 취급하라"고 말했다. "저축 계좌에 맡기지 말고 성장을 위해 투자하십시오."
장기 치료 보장
Kovar는 재정 보호의 마지막 단계로 은퇴할 의사가 없는 사람들을 포함하여 모든 일하는 성인이 나이가 들어감에 따라 필요할 경우 장기 요양 비용을 충당하기 위한 계획을 고려해야 한다고 말했습니다.
미국 보건복지부에 따르면 현재 65세가 되는 사람은 남은 기간 동안 일종의 장기 요양 서비스와 지원이 필요할 확률이 거의 70%입니다. 2
여성은 남성(2.2년)보다 평균(3.7년) 더 긴 보살핌이 필요합니다. 오늘날의 65세 노인 중 3분의 1은 장기 요양 지원이 필요하지 않을 수 있지만 20%는 5년 이상 장기 요양 지원이 필요합니다.
이러한 치료는 비용이 많이 들 수 있으며 민간 건강 보험, Medicare 또는 Medicaid에서 거의 보장되지 않습니다. 국가 중앙값을 기준으로 가정 건강 보조원의 비용은 월 $4,576, 생활 보조 시설 비용은 $4,300, 요양원의 개인실 비용은 $8,821입니다. 3
Kovar는 평균적인 60세 노인이 장기 요양 비용을 지불하기 위해 거주 지역, 원하는 시설 유형 및 필요한 치료 유형에 따라 50만 달러에서 100만 달러 사이를 따로 떼어 놓아야 한다고 추정합니다. , 현재 및 예상 비용을 기준으로 합니다.
“장기요양은 많은 사람들에게 매우 실질적인 관심사입니다.”라고 그는 말했습니다. “현실적인 대화를 나누는 것이 좋습니다. 의료 비용을 직접 지불할 건가요, 아니면 장기 요양 보험에 가입하여 위험을 일부 전가할 건가요?”
우발적인 상황을 절대 중단하지 않음
모두가 은퇴를 기대하거나 원하지 않습니다. 그러나 전통적인 은퇴 연령이 훨씬 지난 후에도 계속해서 소득을 창출하려는 사람들은 "절대 은퇴하지 않는" 의제가 실현되지 않을 경우에 대비하여 자신과 가족을 보호할 계획을 세워야 합니다.
재정 전문가는 미래를 보호하기 위해 매월 얼마를 저축해야 하는지, 사회 보장 혜택이 어떤 영향을 받을지, 장기 요양 보장이 귀하에게 적합한지 여부를 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.